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A plataforma de crédito é um componente muito importante dentro do contexto da bancarização. Descubra como escolher a melhor solução para o seu negócio!
07/07/2025
A plataforma de crédito é uma ferramenta que vem se popularizando cada vez mais entre as empresas brasileiras, sobretudo, aquelas que desejam financiar o seu próprio ecossistema.
Não à toa, ela é um componente essencial para o desenvolvimento da bancarização empresarial e da consequente descentralização do mercado de crédito.
Segundo a Pesquisa Fintechs de Crédito Digital 2024, realizada pela PWC Brasil e pela Associação Brasileira de Crédito Digital (ABCD), o volume de crédito concedido pelas fintechs em 2023 foi de R$ 21,1 bilhões, com um aumento de 52% em relação a 2022.
Diversas razões explicam esse crescimento, mas a principal delas, é o fato dessas empresas de tecnologia oferecerem oportunidades para que as empresas expandam o acesso aos serviços financeiros.
Graças a expansão do crédito digital, essas plataformas passaram a ocupar um papel extremamente estratégico, ao possibilitar que empresas de diferentes segmentos ofereçam produtos financeiros de maneira ágil, escalável e personalizada, sem a necessidade de se tornar um banco tradicional.
Essa transformação não amplia apenas o acesso ao crédito. Ela também melhora a experiência do usuário e oferece novas fontes de receita para empresas que desejam se bancarizar.
Porém, para que uma empresa consiga aproveitar todas essas vantagens, é necessário se atentar a alguns detalhes neste processo.
Afinal, é seguramente importante que a plataforma de crédito cumpra com as exigências do Banco Central (BC), para garantir a segurança nas operações de crédito.
Se você quer investir nesta ferramenta, mas tem dúvidas no que deve levar em consideração, nós podemos te ajudar nesta missão.
Siga a leitura deste artigo até o fim e descubra quais são os 5 fatores para escolher a melhor plataforma de crédito ao seu negócio!
Primeiramente, antes de entrarmos nesses detalhes, é importante que você conheça melhor o que é uma plataforma de crédito.
De modo geral, ela é um sistema digital que centraliza e automatiza todas as etapas necessárias para que uma concessão de crédito ocorra, desde a solicitação até a gestão da carteira.
Na prática, ela funciona como uma infraestrutura tecnológica que permite que qualquer empresa ofereça empréstimos, financiamentos, crédito privado, entre outras financeiras de forma ágil, segura e escalável.
Essa plataforma pode conceder tanto crédito para pessoas jurídicas, quanto para pessoas físicas, a depender dos objetivos de cada modelo de negócio.
Por meio dessa plataforma integrada, a empresa cedente consegue fazer uma análise de crédito automatizada e integrar dados de diferentes fontes.
Além disso, essa ferramenta também permite a formalização de contratos eletrônicos, como é o caso da Cédula de Crédito Bancário (CCB).
Com isso, as empresas conseguem acompanhar o ciclo completo dos financiamentos que foram concedidos para seus respectivos ecossistemas.
Ademais, é importante salientar, que todos esses processos ocorrem de forma digital, com recursos que facilitam o cumprimento das regulamentações, mitigam o risco de inadimplência e melhoram a experiência do cliente final.
Por esses e outros motivos, as plataformas de crédito vêm sendo cada vez mais utilizadas por fintechs de crédito, indústrias e varejistas que desejam expandir sua oferta financeira.
Agora que você já entendeu melhor o que é uma plataforma de crédito, fica mais fácil visualizar como ela funciona na prática.
Conforme citamos acima, ela é uma infraestrutura tecnológica que funciona em ambiente 100% digital.
Ou seja, o seu funcionamento envolve a integração entre diferentes etapas e tecnologias, necessárias para que toda a jornada de concessão, gestão e cobrança de crédito ocorra de maneira segura e eficiente.
De modo geral, essa plataforma funciona operando em 4 fases principais. São elas:
O processo tem início na originação do crédito, quando o cliente seleciona a modalidade de crédito desejada.
Essa solicitação vale para qualquer solução financeira, como empréstimo pessoal, financiamento ou crediário próprio.
Então, a plataforma de crédito faz a coleta de todas as informações necessárias, por meio de formulários digitais, e posteriormente, faz a validação inicial desses dados.
Na sequência, a ferramenta escaneia os arquivos para verificar a sua autenticidade, e realiza uma análise de dados. Essa etapa é conhecida como análise e aprovação.
Para tal, a solução conecta-se de forma automática a fontes externas, como bureau de crédito, bancos de dados públicos, sistemas antifraude e históricos internos.
Por meio de um sistema conhecido como motor de crédito, a plataforma de crédito define se a solicitação será aprovada ou recusada.
Vale ressaltar, que esse processo ocorre da mesma forma que uma solicitação de crédito tradicional.
No entanto, a principal diferença é que por meio da plataforma, ele acontece de forma automática e em tempo real, em poucos segundos.
Caso a solicitação seja aprovada, ocorre a terceira etapa, com a formalização e liberação dos recursos.
Ou seja, a partir do momento em que o crédito é aprovado, o contrato é gerado eletronicamente e assinado de forma digital.
É muito comum as empresas utilizarem uma Cédula de Crédito Bancário (CCB) para formalizar e celebrar esse contrato.
A CCB é um título de crédito emitido por uma instituição financeira, contra uma pessoa física ou jurídica.
Ela funciona como uma confissão de dívida entre uma pessoa, seja ela física ou jurídica, e uma instituição financeira. Na prática, representa a promessa de pagamento resultante de uma operação de crédito.
Isso significa que a CCB é o documento que formaliza a obrigação de pagamento de uma transação de empréstimo, realizada em uma empresa, banco ou outra entidade financeira.
Além disso, a CCB garante a quem realizou a operação, o direito de cobrar o pagamento do tomador sem passar por um processo para reconhecimento da existência da dívida.
Logo, se o tomador ficar inadimplente, a empresa que concedeu crédito poderá partir para um processo de execução, tendo maiores chances de receber os valores devidos.
Se o cliente estiver de acordo com os termos do financiamento, a empresa faz a emissão de CCB, detalhando as taxas de juros, multas e eventuais garantias.
Essa etapa é necessária para assegurar a validade jurídica e a conformidade com o BC.
A partir do momento em que ocorre a formalização, o valor é liberado para que o cliente faça uma compra específica, no caso do Crédito Direto ao Consumidor (CDC); ou utilize para outra finalidade, no caso de um empréstimo pessoal.
Por fim, após a concessão ter sido efetuada, a plataforma acompanha a gestão de crédito e cobrança.
Ou seja, ela acompanha a evolução de toda a operação de crédito, verificando o saldo, amortizações, juros, vencimentos e eventuais atrasos.
Além disso, ela também pode automatizar notificações e outras ações de cobrança, a fim de facilitar a gestão dos riscos de inadimplência.
Atualmente, os modelos de negócios desenvolvidos por startups e fintechs têm se tornado cada vez mais relevantes.
Essas empresas oferecem a tecnologia e infraestrutura regulatória necessárias para que as empresas concedam crédito sem precisar desenvolver uma estrutura “do zero”.
Por operar em nuvem e integrar APIs, a plataforma de crédito desenvolvida pelas fintechs permite que qualquer empresa configure seus próprios produtos financeiros.
Essa flexibilidade e capacidade de automação são algumas das razões principais pelas quais essas plataformas cumprem um papel relevante na transformação do crédito.
Quando falamos sobre a plataforma de crédito, estamos falando sobre um componente que vai muito além da simples automatização de processos.
Essa solução está diretamente ligada à descentralização do mercado de crédito e ao avanço da bancarização, duas tendências que têm mudado o sistema financeiro global.
A título de curiosidade, cerca de 1,4 bilhão de adultos em todo o mundo são desbancarizados, o que nos dá uma mostra de como o acesso ao crédito ainda é uma barreira para muitas pessoas, especialmente entre as classes D e E.
Neste cenário, a plataforma de crédito funciona como uma espécie de “ponte tecnológica”, responsável por permitir que marketplaces, cooperativas e varejistas consigam oferecer crédito digital.
Isso contribui para que essas empresas levem soluções financeiras a um público que antes ficava à margem do crédito.
Por meio dessas plataformas, qualquer organização pode criar produtos sob medida, atender nichos específicos e aumentar a inclusão financeira, todos aspectos fundamentais para o aumento da fidelização.
Além disso, a plataforma de crédito possui um importante papel estratégico na descentralização do crédito.
Segundo dados disponibilizados pelo BC, entre 2018 e 2023, o número de fintechs de crédito aumentou de 55 para mais de 120 empresas reguladas, como Sociedade de Crédito Direto (SCD) e Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFI). Atualmente, existem 141 SCDs autorizadas a operar no Brasil, de acordo com o BC.
Essa popularização só foi possível por conta do avanço das tecnologias de crédito digital e do surgimento das plataformas flexíveis, que ajudam a conectar originadores de crédito, investidores e consumidores finais dentro dos mais variados ecossistemas integrados.
Ademais, a plataforma de crédito também possibilita às empresas que não têm origem no mercado financeiro, a possibilidade de ter um incremento nas suas rentabilidades.
Afinal, a integração do crédito à jornada de consumo permite que essas organizações aumentem o ticket médio e criem novas fontes de receitas.
E o poder dessa estratégia é visto na prática. Um levantamento realizado pela consultoria McKinsey indica que o Embedded Finance, modelo de negócio do qual a plataforma de crédito faz parte, pode gerar receitas globais de até US$ 230 bilhões até o fim de 2025.
E o motivo para isso é muito claro: a incorporação de serviços financeiros nas próprias plataformas dos vendedores que não têm origem no setor financeiro, é uma tendência que veio para ficar.
Logo, a plataforma de crédito se mostra como uma alavanca estratégica de crescimento, possibilitando que essas empresas inovem e se mantenham competitivas no mercado.
Embora haja essa descentralização no mercado de crédito, as empresas que oferecem serviços financeiros ainda precisam enfrentar alguns desafios na concessão do crédito.
Neste cenário, utilizar o suporte de uma plataforma de crédito robusta é crucial para as organizações que buscam ter mais segurança e eficiência na estruturação dos produtos financeiros.
Uma plataforma completa consegue integrar todas as pontas de uma operação de crédito em um único ambiente, assegurando que a empresa tenha mais controle em todas as etapas, desde a originação até a liberação do crédito.
Ter o suporte de uma plataforma robusta também ajuda na mitigação dos riscos operacionais e regulatórios.
Afinal, mesmo que esteja mais flexível, o mercado financeiro ainda é composto por diversas regulamentações do BC, principalmente no que diz respeito às exigências regulatórias de compliance.
Logo, a utilização de sistemas que validam documentos eletrônicos e aplicam políticas de prevenção à lavagem de dinheiro, é importante para assegurar a conformidade com a Lei Geral da Proteção de Dados (LGPD).
Desse modo, as plataformas de crédito robustas utilizam modelos de Know Your Customer (KYC) e gestão de riscos integrada, assegurando uma operação mais transparente e íntegra.
Também é importante destacar a questão da experiência do cliente, que deve ser levada em consideração em uma operação de crédito.
Nesse sentido, uma plataforma de crédito robusta possibilita a estruturação de jornadas digitais personalizadas, por meio de rápidos processos de contratação.
Isso faz toda a diferença na decisão de compra, pois a jornada é essencial para a experiência do cliente. Caso seja bem conduzida, ela pode atrair até mesmo quem, eventualmente, não precise do crédito.
Todavia, a utilização de uma plataforma de crédito robusta traz em especial uma grande vantagem às empresas: a flexibilidade e escalabilidade.
Essas soluções tecnológicas permitem que empresas não financeiras lancem novos produtos de crédito com mais rapidez, como por exemplo, o Buy Now Pay Later (BNPL), adaptando as ofertas aos diferentes segmentos de clientes.
Assim, é possível configurar taxas e prazos de maneira mais dinâmica e realizar integrações via APIs, que fazem toda a diferença para a tomada de decisões mais assertivas.
Além do mais, as organizações que utilizam uma plataforma completa conseguem reduzir custos operacionais e acelerar o time to market.
Desse modo, essas empresas conseguem aproveitar as oportunidades que o Embedded Finance oferece, o que é importante para crescer de forma sustentável.
Agora que você já entendeu melhor qual é a importância de utilizar o suporte de uma plataforma de crédito robusta, pode estar se perguntando: legal, mas quais soluções essa ferramenta deve oferecer para que eu consiga escalar dentro do meu ecossistema?
De modo geral, uma plataforma eficiente deve ser capaz de disponibilizar soluções inovadoras e que consigam suprir as necessidades de um mercado cada vez mais efêmero. Porém, é recomendável que essa tecnologia ofereça possibilidades como:
Como muitas pessoas físicas costumam buscar esses financiamentos, seja para compras dentro das lojas, ou para o pagamento de dívidas, é importante que a plataforma ofereça soluções de crédito pessoal.
Neste caso, produtos como cartão white label, linhas de crédito rotativo, BNPL e o próprio empréstimo pessoal, são ótimas soluções para atender essa classe de consumidores.
Assim, a empresa consegue diversificar suas ofertas e ampliar a sua base de clientes, principalmente entre os públicos que têm acesso limitado ao crédito.
Também é importante que a plataforma de crédito ofereça soluções que sejam capazes de abranger todas as etapas da jornada de crédito.
Entre essas principais funcionalidades, é relevante destacar os motores de crédito avançados, que utilizam Inteligência Artificial (IA) e big data para realizar as análises cadastrais.
Ao tornar mais inteligente esse processo de análise das informações do cliente, é possível estabelecer regras mais assertivas para aprovação ou recusa de solicitações.
Assim, o motor de crédito é uma importante ferramenta para mitigar os riscos envolvidos em uma operação de crédito, assegurando que a concessão aconteça de forma mais eficiente.
Para que uma concessão de crédito ocorra fora do sistema bancário tradicional, é necessário que a empresa cedente tenha uma boa gestão de crédito e cobrança.
Ela é o conjunto de processos, políticas e práticas adotadas para a concessão de novos financiamentos, acompanhamento dos pagamentos e cobrança dos valores devidos.
Neste caso, é importante que uma plataforma de crédito robusta também ofereça módulos de gestão de risco e cobrança capazes de calcular indicadores de inadimplência, emitir alertas automáticos e executar ações de cobrança.
Desse modo, o varejista, dono de marketplace ou indústria conseguirá monitorar de forma contínua a sua carteira de crédito.
Isso é fundamental para preservar a saúde financeira da operação e para a adoção de estratégias efetivas caso seja necessário partir para a recuperação de crédito.
Por fim, mas não menos importante: uma plataforma de crédito robusta também precisa permitir que haja integração via APIs.
Assim, ela poderá ser conectada a outros sistemas parceiros, como bureaus de crédito, varejo digital e sistemas ERP de gestão de crédito ou PDV.
No contexto atual das tecnologias financeiras, as APIs cumprem um papel fundamental na otimização dos processos e no desenvolvimento de novas aplicações.
Essa conectividade torna mais fácil a criação de soluções personalizadas, permitindo que as empresas estruturem linhas de crédito mais escaláveis.
Agora que você já conhece mais sobre o que faz uma plataforma de crédito ser robusta, é importante que saiba quais são os caminhos para escolher a melhor solução ao seu negócio.
Para isso, é importante que você leve em consideração alguns aspectos relacionados à eficiência, segurança e experiência do cliente.
Neste sentido, os principais pontos de atenção são os seguintes:
Um dos primeiros critérios que devem ser avaliados, diz respeito à segurança e conformidade regulatória.
Neste sentido, é crucial que a plataforma siga as boas práticas e esteja alinhada às normas e exigências do BC, LGPD e demais regulamentações aplicáveis.
Para tal, a ferramenta precisa ter políticas de certificação de segurança da informação, assim como trilhas de auditorias e mecanismos que consigam prever fraudes e lavagem de dinheiro.
Todas essas garantias são necessárias para minimizar os riscos jurídicos e proteger tanto a empresa, quanto o consumidor final.
Outra questão importante que deve ser considerada é em relação à flexibilidade e personalização da solução.
Ou seja, a plataforma de crédito deve possuir uma infraestrutura que seja capaz de atender às demandas e objetivos do seu negócio.
Isso é fundamental para que sua empresa consiga criar produtos financeiros sob medida, independentemente se for um crediário ou cartão co-branded.
Uma plataforma robusta permite que o originador do crédito estabeleça regras de concessão, prazos, limites e taxas de juros personalizáveis.
Essa flexibilidade faz toda a diferença, pois as soluções “engessadas”, além de limitar a experiência do cliente, também prejudicam a competitividade, e podem causar dificuldades de adaptação ao longo do tempo.
Nós já citamos sobre essa questão anteriormente, mas nunca é demais ressaltar, principalmente se considerarmos que o futuro do crédito é ser digital.
Desse modo, é seguramente importante que a plataforma de crédito forneça a tecnologia e escalabilidade necessárias para crescer com o seu negócio.
É recomendável que você dê preferência para soluções em nuvem, que mantêm uma infraestrutura de alta disponibilidade.
Esses fatores possibilitam que a solução acompanhe a evolução e o crescimento da operação de crédito, e consiga suportar períodos de alta demanda nas vendas, como é o caso das datas sazonais no varejo.
Além disso, é crucial que a plataforma de crédito permita a integração via APIs com outros sistemas, como ERPs, gateways de pagamento e Consulta SCR.
Assim, a tecnologia será uma aliada para a evolução e o crescimento estratégico do seu negócio.
Outro critério que você deve considerar na escolha da plataforma, está relacionado à gestão de risco e inteligência de crédito.
Uma plataforma robusta precisa ser capaz de oferecer um motor de decisão parametrizável, que consiga combinar dados cadastrais, comportamentais e históricos de crédito para a tomada de decisões mais assertivas e seguras.
Ademais, é importante que ela tenha ferramentas que consigam monitorar a carteira de clientes em tempo real.
Isso é necessário para ajudar o seu negócio na gestão de crédito e cobrança, especialmente no que diz respeito à identificação dos riscos de inadimplência.
Esses recursos não devem ser encarados como algo adicional, mas sim, como requisitos indispensáveis para a mitigação da inadimplência, do risco de crédito e da consequente manutenção da rentabilidade.
Por fim, outra questão que não deve ser negligenciada, é a rapidez nas transações, pois isso impacta diretamente na experiência do cliente e na eficiência operacional.
Ou seja, é fundamental que a plataforma consiga ter agilidade para processar análises de crédito, liberar recursos e executar integrações sem causar nenhum atrito na jornada do solicitante.
Para isso, é recomendável que você invista em soluções que tenham processamento em tempo real e assinaturas eletrônicas ágeis, principalmente na emissão de CCB.
Esses detalhes fazem toda a diferença, e asseguram uma jornada de crédito mais fluida, otimizando o tempo entre a solicitação e a concessão do crédito.
Em um mercado cada vez mais digital e imediato, a agilidade se torna um diferencial competitivo para quem deseja transformar o crédito em uma fonte sustentável de receita e fidelização a longo prazo.
Quando falamos sobre soluções e tecnologias que auxiliam uma empresa a conceder financiamentos, é importante destacar o papel das plataformas de crédito como serviço.
Também conhecidas como Credit as a Service (CaaS), esse modelo de negócio vem sendo cada vez mais utilizado por empresas que buscam oferecer produtos de crédito de forma ágil, escalável e com menor complexidade operacional.
O CaaS é uma estratégia que permite que o crédito seja oferecido como serviço adicional dentro do ecossistema de negócios, como uma maneira de gerar mais valor aos clientes.
Toda a estrutura necessária é oferecida por uma fintech especializada, que disponibiliza a tecnologia e infraestrutura financeira.
Assim, o varejista, dono de marketplace ou indústria que contrata uma plataforma de CaaS, não precisa estruturar uma operação financeira completa.
O fato de entregar uma solução completa para que essa empresa não tenha que desenvolver sistemas próprios e nem obter uma licença bancária completa, torna o CaaS uma ótima solução para os negócios que buscam escalar uma operação de crédito sustentável.
Como toda essa infraestrutura tecnológica e regulatória já vem pronta, a empresa originadora do crédito consegue lançar seus produtos financeiros de forma muito mais rápida, em poucas semanas.
Além de possibilitar essa redução no time to market, isso assegura maior competitividade e agilidade para aproveitar as oportunidades que o mercado de crédito oferece.
O modelo de negócio do Credit as a Service também é relevante no que diz respeito à eficiência operacional da gestão do crédito.
Afinal, como a tecnologia é hospedada na nuvem e sofre atualizações constantes pelo fornecedor, as empresas conseguem lidar com grandes volumes de solicitações com menores custos.
Outro vantagem que este modelo proporciona, é o acesso integrado a recursos de gestão de risco e compliance.
É o caso da validação documental, prevenção a fraudes e auxílio no monitoramento da carteira de crédito.
Todos esses fatores ajudam na redução dos riscos regulatórios e operacionais, proporcionando mais segurança para quem está iniciando uma operação de crédito.
Por fim, é importante salientar, que uma plataforma de crédito como serviço é um dos motores para democratização do acesso ao crédito, que tanto falamos anteriormente.
E isso ocorre pelo fato do CaaS possibilitar que indústrias, marketplaces, varejistas e empresas de outros segmentos consigam oferecer crédito 100% digital.
Além de fortalecer o relacionamento com o cliente, a estratégia da bancarização auxilia na criação de novas fontes de receita dentro do ecossistema operacional.
No cenário em que o Embedded Finance é uma realidade consolidada, o CaaS não é apenas algo inovador.
A plataforma de crédito como serviço é um diferencial competitivo para empresas que querem estruturar uma operação de crédito sustentável e eficiente.
As empresas que desenvolvem uma plataforma de crédito, como é o caso do CaaS, possuem o conhecimento necessário para ajudar outras organizações na concessão de crédito.
E isso ocorre pelo fato dessas soluções permitirem a criação de uma infraestrutura de financiamento 100% alinhada às demandas do originador do crédito.
Além disso, esses provedores fornecem todas as licenças regulatórias determinadas pelo BC, a fim de assegurar toda a proteção jurídica necessária para a operação.
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Por fim, ao concluir a leitura deste artigo, você pôde conhecer melhor o que é uma plataforma de crédito, bem como os diferenciais que ela oferece no contexto da bancarização.
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