Empresas de grande porte já não são as únicas que podem desenvolver uma infraestrutura própria de instituição financeira e oferecer serviços dessa natureza aos seus clientes. A bancarização empresarial está alcançando empresas de menor porte. Um dos primeiros passos é entender os conceitos fundamentais, como Embedded Finance.
Vale a pena ter em mente que esse é o momento ideal para acompanhar essa tendência e, assim, desenvolver um diferencial e obter vantagem competitiva. As empresas que tomarem a iniciativa mais rapidamente terão importantes oportunidades para liderar o mercado.
Neste artigo, você vai entender o que é Embedded Finance e como esse conceito pode ser implementado na prática. Também vai descobrir porque essa pode ser a chave para iniciar um processo de bancarização empresarial e destacar sua empresa da concorrência.
O que é Embedded Finance
Embedded Finance é a inclusão de produtos e serviços financeiros na experiência do cliente. Como você já pode imaginar, esse conceito aplica-se às empresas que não pertencem, nativamente, ao setor financeiro. O termo pode ser traduzido como “finanças embutidas”, uma referência direta a essa inclusão.
Existem diversas formas pelas quais uma empresa pode incluir produtos e serviços financeiros na experiência do cliente. Veja alguns exemplos:
- Abertura de conta digital para realização de pagamentos ou transferências
- Programas de cashback em compras
- Carteiras digitais para o armazenamento de pontos
- Emissão de cartões
- Ofertas de financiamento
- Contratação de seguros
Alguns dos melhores cases de Embedded Finance podem ser vistos no setor de varejo e, mais especificamente, no e-commerce. Vamos usar o Mercado Livre como referência.
A princípio, o Mercado Livre era um marketplace, uma plataforma por meio da qual pessoas e empresas podiam vender seus próprios produtos. No entanto, ele acompanhou a tendência de bancarização empresarial e Embedded Finance.
Agora, os usuários têm a opção de criar uma conta no serviço Mercado Pago. Assim, podem realizar com mais praticidade o pagamento de suas compras na plataforma, além de efetuar outras transações.
Implementação de Embedded Finance
O conceito de Embedded Finance não é difícil de compreender. O que pode causar mais dúvidas é como implementá-lo na prática. Em outras palavras, como uma empresa que não é uma instituição financeira pode incluir produtos e serviços financeiros na experiência do cliente?
Existe uma resposta simples para isso. Atualmente, mesmo empresas de menor porte podem desenvolver uma infraestrutura de instituição financeira própria. Esse é o processo que chamamos de bancarização empresarial.
Para isso, elas contam com o apoio de startups especializadas. Essas startups oferecem soluções em Banking as a Service – Baas ou Credit as a Service – CaaS.
Entre os muitos produtos e serviços financeiros que sua empresa pode incluir na experiência do cliente, um dos principais destaques é o crédito. Nesse caso, será preciso contar com uma startup que possa ajudar a desenvolver a infraestrutura certa para ofertar crédito, por exemplo, na forma de financiamento.
A Giro.Tech atua como parceira das empresas que optam por seguir este caminho. Ela ajuda a desenvolver a infraestrutura necessária para a securitização de seus títulos de crédito.
Vamos entender melhor?
Quando sua empresa faz uma venda com pagamento a prazo, é criado um título de crédito a favor de sua empresa. Com a infraestrutura certa, é possível transformar esse título de crédito em um ativo negociável no mercado de capitais. Esse é o processo que chamamos de securitização.
Então, o ativo negociável pode ser vendido a investidores. Os valores captados com essa venda são usados para financiar as operações de crédito. Assim, sua empresa torna-se independente de bancos e outras instituições financeiras tradicionais.
Para colocar esse processo em movimento, no entanto, é preciso contar com uma infraestrutura adequada. Uma das alternativas mais simples e eficazes consiste em duas partes.
A primeira parte é uma Sociedade de Crédito Direto – SCD da startup parceira. A SCD é responsável por conceder crédito aos clientes e, assim, gerar um título de crédito.
A segunda parte é um veículo securitizador da sua própria empresa. Esse veículo pode ser Companhia Securitizadora de Crédito – CSC ou um Fundo de Investimento em Direitos Creditórios – FIDC. Ele é responsável por comprar o título de crédito, transformá-lo em um ativo negociável no mercado de capitais e vendê-lo aos investidores.
Os valores captados com essa venda, então, podem ser aplicados para fortalecer as finanças da sua empresa. Assim, é possível ampliar com segurança a concessão de crédito aos clientes.
Uma startup de CaaS como a Giro.Tech pode colocar a SCD à disposição de sua empresa, para que não seja preciso abrir uma. Ela pode auxiliar na abertura e na gestão de seu veículo securitizador. E, além disso, pode oferecer soluções tecnológicas para otimizar a emissão dos títulos de crédito, no formato de Cédula de Crédito Bancário – CCB.
3 benefícios de Embedded Finance para sua empresa
A aplicação prática do conceito de Embedded Finance traz três benefícios principais para a sua empresa.
Em primeiro lugar, ao incluir produtos e serviços financeiros na experiência do cliente, sua empresa desenvolve um diferencial. Considerando a elevada concorrência no mercado e o espaço cada vez mais estreito para inovação, essa pode ser a vantagem competitiva que vai garantir sua liderança.
Em segundo lugar, esses produtos e serviços abrem portas para novas fontes de receita para o negócio. Afinal, ao assumir as operações de crédito, é possível obter receita financeira com juros e outros encargos. Essas novas fontes ajudam a alavancar o faturamento e podem ser o impulso que falta para chegar ao patamar de grande empresa.
Em terceiro lugar, sua empresa ganha autonomia, tornando-se menos dependente das instituições financeiras tradicionais. Consequentemente, tem maior controle e flexibilidade. Por exemplo, ao oferecer crédito para os clientes, será responsável por determinar quem tem a solicitação de crédito aprovada e quais são as condições.
Neste artigo, você viu o que é Embedded Finance, como pode ser aplicado na prática e quais são seus benefícios para a sua empresa. Se esse conceito faz sentido para o momento atual do seu negócio, o próximo passo é formar as parcerias certas.
A Giro.Tech oferece Credit as a Service – CaaS e ajuda sua empresa a desenvolver a infraestrutura necessária para conceder crédito aos seus clientes. Conheça nossas soluções em emissão de CCB e descubra como você pode criar uma operação de financiamento sob medida para sua empresa!
