No ambiente de negócios atual, a tecnologia e as evoluções regulatórias no mercado financeiro permitem que qualquer empresa crie uma operação de crédito incorporada em seu próprio negócio, participando da forte tendência de Bancarização Empresarial.
Esta possibilidade está levando ao surgimento de uma geração de “bancos do futuro”, que trazem todo o seu conhecimento em um setor ou segmento específico do mercado e, por isso, são capazes de entregar crédito com mais qualidade e segurança para os participantes desse nicho.
Por outro lado, também vemos empresas subestimando a complexidade de trabalhar com crédito. Antes de uma empresa não financeira começar a concessão de crédito com capital próprio, ela deve estar bem informada. Afinal, trata-se de uma atividade que envolve riscos e responsabilidades.
Mapeamos alguns pontos muito importantes que devem ser analisados antes de tirar sua operação de crédito com capital próprio do papel.
Estabeleça uma política de crédito clara e bem definida
Estabelecer uma política de crédito clara e bem definida é, possivelmente, o passo mais fundamental para qualquer operação de crédito saudável.
Trata-se de um conjunto de regras e diretrizes que estabelecem os critérios para a concessão de crédito. Isto não só ajuda a minimizar o risco, mas também assegura que a operação de crédito esteja alinhada com os objetivos estratégicos da empresa.
O público-alvo da operação de crédito deve ser claramente definido. Isto envolve uma compreensão clara dos perfis dos clientes a quem o crédito será oferecido. Além disso, a forma como o crédito será “empacotado” deve ser bem articulada. Isso inclui os termos e condições, como taxas de juros e prazos de pagamento.
Faça uma análise de risco cuidadosa e personalizada
A partir do momento em que sua empresa implementa o embedded lending, o risco de crédito torna-se uma preocupação de alta prioridade. Então, antes de começar, é preciso dedicar esforços para entender esse risco.
Uma análise de risco cuidadosa de cada solicitante vai fazer parte do cotidiano na sua operação de crédito. Como essa análise vai ser feita? Determine como você vai avaliar a capacidade de pagamento do solicitante. Por exemplo, o histórico de crédito deve ser verificado e sua situação financeira atual deve ser considerada.
Além disso, é importante personalizar sua análise com base em conhecimentos específicos que só o seu negócio possui. Esse é o diferencial de uma empresa não financeira que oferece concessão de crédito com capital próprio.
Por exemplo, se a sua empresa atua no setor de música, você pode ter insights únicos sobre as dores, as expectativas, a realidade financeira, os hábitos de consumo e os padrões de pagamento dos profissionais desse setor, como artistas e produtores.
Todas essas informações são úteis na análise do risco de crédito. Ela será mais detalhada e específica; e, portanto, com maiores chances de acerto.
Procure por ferramentas e fluxos que ajudem a mitigar o risco de crédito
Antes de iniciar a operação de crédito da sua empresa, você também deve procurar por ferramentas e fluxos que sejam relevantes para o seu ecossistema e o tipo de crédito que você deseja oferecer, visando mitigar o risco de crédito.
Um exemplo é vincular o crédito a garantias reais, como ativos ou recebíveis. Dessa forma, caso o beneficiário do crédito não tenha condições de pagar a dívida, é possível recuperar os valores por outro caminho.
Em outros casos, a conta de escrow pode ser uma boa ferramenta para ajudar a mitigar o risco de crédito. A conta de escrow é uma conta de terceiros onde os fundos são mantidos até que certas condições sejam cumpridas.
Tenha uma esteira de crédito e cobrança eficiente
Mesmo com uma boa análise de risco na concessão do crédito, esteja ciente que o trabalho de cobrança não é somente aguardar o pagamento. A carteira de valores a receber deve ser constantemente reavaliada e indicadores de inadimplência devem ser utilizados como alertas para mudar a estratégia.
Como parte fundamental da recuperação de crédito, você deve ter uma rotina de cobrança e avisos padronizada, que de forma automática dispara ações para cobrar os clientes que não paguem no prazo
Mantenha um plano financeiro para poder atender à demanda
A operação de crédito é como uma nova empresa e que demanda um planejamento tão rigoroso quanto sua empresa atual.
Tenha um plano financeiro de pelo menos 12 meses projetando mensalmente o volume desembolsado e projeções de pagamento e inadimplência.
Automatize processos
A automação é um elemento-chave para iniciar qualquer operação de crédito escalável. Procure por parceiros e tecnologias que permitam automatizar o máximo possível todas as etapas do processo.
A utilização de tecnologias para automação tem três benefícios principais.
Em primeiro lugar, ela vai melhorar a eficiência e a eficácia da operação de crédito. Por exemplo, é possível reduzir o tempo necessário para a análise de risco, permitindo que o solicitante obtenha uma resposta mais rapidamente.
Em segundo lugar, ela vai evitar que sua equipe seja sobrecarregada com trabalhos repetitivos, burocráticos. Em vez disso, poderá focar em questões estratégicas, encontrando oportunidades para inovar e crescer.
Em terceiro lugar, a automação vai mitigar limitações e erros humanos. É uma forma simples de reduzir o nível geral de risco associado à sua operação e, ao mesmo tempo, garantir que ela terá potencial para escalar, mesmo com uma equipe enxuta.
A concessão de crédito com capital próprio não é uma atividade simples. O caminho para o sucesso é estabelecer parcerias.
Busque empresas que ofereçam soluções para operações de crédito e mitigação de risco. Assim, você terá acesso a diversas ferramentas necessárias para auxiliar na estruturação da sua operação, de maneira centralizada.
Outra alternativa é estabelecer múltiplas parcerias, com empresas que se especializam em uma peça do grande “lego” que é a estruturação de uma operação de crédito. Hoje, o mercado conta com participantes especializados em soluções como anti-fraude, pontuação, cobrança, bancarização, securitização, entre outras.
A Giro.Tech é um dos parceiros altamente qualificados que podem tornar a jornada da sua empresa mais fácil. Além da tecnologia para que as concessões de crédito sejam automatizadas, oferecemos toda a infraestrutura para que sua operação seja conduzida de forma regulada.
Os clientes da Giro.Tech contam com uma Sociedade de Crédito Direto – SCD, para formalizar sua operação junto ao Bacen. Essa SCD promove a emissão da Cédula de Crédito Bancário – CCB.
Nossos clientes têm, ainda, uma estrutura de Securitização dedicada exclusivamente à sua operação. Isso permite alocar seu capital de forma inteligente, atrair investidores com apetite por sua operação e aumentar a eficiência fiscal.
Seguindo as práticas que apresentamos neste artigo e com o apoio da Giro.Tech, sua empresa pode estabelecer uma operação de crédito saudável e minimizar os riscos envolvidos na concessão de crédito com capital próprio. Conheça nossas soluções!
