O que é Embedded Lending e como sua empresa pode implementá-lo

Categoria(s): Artigos 10 Maio. 2022

Se você acompanha os conteúdos aqui do blog da Giro.Tech, já deve ter visto nosso artigo sobre Embedded Finance. Esse é um dos conceitos fundamentais associados à tendência de bancarização empresarial. Dentro de Embedded Finance, no entanto, existe um outro conceito mais específico: Embedded Lending.

Bancarização empresarial é a tendência de desenvolvimento de uma infraestrutura de instituição financeira. Entre as empresas que seguem essa tendência, um dos principais objetivos é expandir as atividades de vendas a crédito. Entendendo o conceito de Embedded Lending, é possível visualizar mais oportunidades para essas atividades.

Neste artigo, vamos explicar o que é Embedded Lending, para que você acrescente mais esse conceito ao seu repertório para a gestão estratégica e financeira do seu negócio. Além disso, você vai descobrir como esse conceito teórico pode ser implementado na prática em sua empresa.

O que é Embedded Lending

Embedded Lending é a inclusão de produtos e serviços financeiros, ligados especificamente à oferta de crédito, na experiência do cliente. Ele é uma derivação do conceito de Embedded Finance, que consiste na inclusão de produtos e serviços financeiros de qualquer natureza na experiência do cliente.

A maneira mais evidente de aplicação do Embedded Lending está no financiamento das compras realizadas pelos clientes. Assim, sua empresa possibilita o pagamento com prazos estendidos e taxas de juros mais acessíveis. E, graças à bancarização, essas transações são feitas sem a necessidade de intermediação de uma instituição financeira. 

Um caso real de sucesso é o Mercado Livre. Hoje, ele possibilita que seus clientes façam o parcelamento das compras realizadas pela plataforma, mesmo para pagamentos por boleto bancário.

No entanto, existem maneiras menos óbvias para a aplicação do Embedded Lending. Veja alguns exemplos:

  • Oferta de empréstimos
  • Emissão de cartões de crédito
  • Realização de antecipação de recebíveis

A QuintoAndar, startup focada em viabilizar o aluguel e a compra e venda de imóveis, é outro caso real de sucesso. Os usuários que utilizam a plataforma para encontrar locatários e fechar contratos têm a possibilidade de realizar a antecipação dos aluguéis a receber, mediante uma taxa de desconto.

Implementação de Embedded Lending

A implementação do Embedded Lending na sua empresa não precisa ser um desafio. Aliás, mesmo empresas de menor porte podem implementá-lo. Para isso, ela conta com a ajuda de startups especializadas em CaaS – Credit as a Service.

Em outras palavras, uma empresa que não pertence ao setor financeiro pode oferecer produtos e serviços de crédito. Para isso, ela precisa ter a infraestrutura de instituição financeira

Para empresas de menor porte, desenvolver essa infraestrutura por conta própria pode ser inviável. No entanto, com o apoio de uma startup, as barreiras de custo e burocracia são superadas.

Essa é a missão da Giro.Tech: viabilizar a criação de uma operação de financiamento sob medida para sua empresa. Nos próximos parágrafos, você vai entender melhor como essa missão é concretizada.

Quando sua empresa desenvolve qualquer tipo de atividade envolvendo a oferta de crédito aos clientes, é gerado um título de crédito. A oferta de crédito é feita por meio de uma SCD – Sociedade de Crédito Direto. Ela gera o título no formato de Cédula de Crédito Bancário – CCB.

Por meio do processo de securitização, esse título pode ser transformado em um ativo negociável no mercado de capitais. A venda do ativo para investidores permite captar recursos para sua empresa. A securitização é realizada por um veículo securitizador. Esse veículo pode ser uma CSC – Companhia Securitizadora de Crédito ou um FIDC – Fundo de Investimento em Direitos Creditórios.

Então, essencialmente, a SCD oferece o crédito e gera o CCB. Em seguida, a SCD faz a cessão do título de crédito para a CSC ou o FIDC. O veículo securitizador converte o CCB em um ativo financeiro e promove sua venda para investidores. Os recursos captados, então, são revertidos para financiar novas atividades de oferta de crédito.

Como a Giro.Tech apoia sua empresa? Em primeiro lugar, ela disponibiliza a SCD para a operação. Em segundo lugar, ela auxilia na abertura e na gestão do veículo securitizador. Para completar, oferece soluções tecnológicas para otimizar a emissão de Cédula de Crédito Bancário – CCB.

3 benefícios de Embedded Lending para sua empresa

Existe um motivo pelo qual você chegou a esse artigo. Você já sabe que sua empresa, independentemente do porte, precisa acompanhar as novas tendências do mercado para permanecer relevante. Isso inclui, naturalmente, a bancarização empresarial.

Porém, não se trata apenas de sobrevivência. Implementar o conceito de Embedded Lending – e, por consequência, de bancarização – traz importantes benefícios, que colaboram para elevar seu negócio a novos patamares.

O primeiro benefício é a diferenciação. Se o cliente conta com produtos e serviços financeiros acessíveis, sua experiência tende a ser mais completa e mais positiva. Em setores competitivos, esse fator pode fazer muita diferença. Dessa forma, sua marca se afasta dos concorrentes e ganha a liderança no mercado.

O segundo benefício é a criação de novas fontes de receita. Atividades de crédito geram receita financeira, por meio dos juros e outros encargos de cada operação. Lembre-se de que, normalmente, essa receita fica nas mãos dos bancos que fazem a intermediação. Assim, é possível destravar recursos e aumentar o faturamento da sua empresa. 

O terceiro benefício é o ganho de autonomia. Uma empresa que conta com infraestrutura própria é menos dependente das instituições financeiras tradicionais. Você assume controle sobre as atividades de crédito e pode estabelecer a dinâmica da análise de perfil e das condições das ofertas. 

A Giro.Tech oferece Credit as a Service – CaaS e ajuda sua empresa a desenvolver a infraestrutura necessária para conceder crédito aos seus clientes. Conheça nossas soluções em emissão de CCB e descubra como você pode criar uma operação de financiamento sob medida para sua empresa!

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