Nos últimos anos, as fintechs de crédito vem se popularizando cada vez mais, principalmente por conta dos serviços inovadores que elas têm trazido para o mercado financeiro.
Por oferecerem serviços mais acessíveis, com custos reduzidos e sem a burocracia dos bancos tradicionais, essas startups tecnológicas conquistaram rapidamente o público.
De acordo com dados disponibilizados em maio de 2024 pela plataforma online Statista, em todo o mundo, existem aproximadamente 30 mil fintechs.
O panorama não é muito diferente no Brasil. Segundo o relatório Fintech Report 2024, produzido pelo Distrito, atualmente, existem 2712 fintechs ativas na América Latina, sendo que 58,7% delas estão no Brasil. Este cenário está alinhado com as transformações significativas na estruturação das operações de crédito no país.
Inovações no setor financeiro têm desencadeado mudanças importantes nesse contexto, onde as operações de crédito têm sido impactadas por uma onda de mudanças. Entre estas, destaca-se o conceito deEmbedded Lending, um componente do Embedded Finance, cujo destaque tem sido crescente.
Desse modo, esses fenômenos têm remodelado o cenário do mercado financeiro no Brasil, e está cada vez mais claro que empresas que incorporam e desenvolvem o Embedded Lending, para ampliar sua gama de serviços, aprimoram a experiência dos seus clientes.
Além disso, essa estratégia representa um diferencial importante no mercado varejista, posicionando as empresas de forma competitiva nessa nova era financeira.
Para que isso seja possível, as fintechs de crédito são indispensáveis. Mas, elas são realmente seguras? Não seria mais recomendável realizar as operações de crédito utilizando uma instituição financeira tradicional?
Para te ajudar a tirar todas as suas dúvidas a respeito deste assunto tão relevante, nós preparamos este artigo completo, que vai te ajudar a entender como as fintechs têm revolucionado o setor do varejo. Acompanhe a leitura conosco até o fim e confira!
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Primeiramente, antes de trazermos melhor todas as particularidades que envolvem essa revolução, é importante que você conheça o que são as fintechs de crédito.
Em suma, elas são empresas que utilizam tecnologia para oferecer serviços financeiros relacionados a empréstimos e financiamentos, de forma 100% digital.
Elas simplificam e agilizam asoperações de crédito, pois utilizam algoritmos e análise de dados para avaliar a elegibilidade do tomador e definir taxas de juros.
Como esse processo ocorre de forma digital, é possível solicitar os serviços financeiros a qualquer hora, de forma prática e desburocratizada.
O termo fintech tem origem na língua inglesa, e une as palavras financial (financeiro) e technology (tecnologia). Desse modo, o principal intuito das fintechs de crédito é oferecer soluções inovadoras e seguras, de forma muito mais ágil e descomplicada, em comparação aos bancos tradicionais.
Justamente por ser uma operação de crédito mais desburocratizada, os serviços e as taxas de juros de crédito acabam sendo mais vantajosas.
Neste sentido, as fintechs de crédito acabam se tornando uma ótima opção para pequenos e médios comércios varejistas, que conseguem destravar novas fontes de receitas e alavancar seu capital de giro.
Qual o modelo tradicional de operações de crédito e por que ele está deixando de fazer sentido?
É inegável a importância dos bancos comerciais e instituições financeiras tradicionais para o desenvolvimento do mundo como nós conhecemos.
Os bancos foram essenciais para grandes realizações que ocorreram na história, desde as grandes navegações, até os avanços tecnológicos e às inovações na medicina. Esses e outros marcos históricos só foram possíveis graças à concessão de crédito.
Porém, assim como ocorreu com outras áreas e setores, o modelo tradicional de operações de crédito, que envolve bancos e instituições financeiras, segue um processo mais burocrático para a concessão de empréstimos.
Essa burocracia envolve uma quantidade significativa de documentos e comprovações, que podem levar dias ou semanas para a aprovação do crédito.
Além disso, os bancos e instituições financeiras também realizam uma rigorosa análise de crédito, que acaba excluindo uma parcela de público que não tem histórico bancário. Soma-se a esses fatores, as taxas de juros que são muito altas, o que contribui ainda mais para a não democratização das linhas de crédito.
Por esses e outros fatores, essa operação de crédito tradicional está deixando de fazer sentido. Graças ao fenômeno dafintechzação, toda empresa pode ser uma fintech de crédito, mesmo que sua atividade principal não seja a prestação de serviços financeiros.
Além de reduzir os custos operacionais que compõem o modelo tradicional, esse novo tipo de operação de crédito fica 100% sob o controle das empresas.
Assim, é possível definir condições especiais, como juros e taxas. Por não ter o intermédio de um banco tradicional, todas essas receitas ficam com a empresa.
Se considerarmos que uma das principais dificuldades enfrentadas pelos varejistas, é diversificar suas fontes de receita, a fintechzação contribui diretamente para destravar novos capitais de giro.
Desse modo, as fintechs de crédito abrem caminho para fortalecer os negócios, acessar novas fontes de receita e acompanhar os maiores players do mercado, o que é fundamental para manter a competitividade perante o mercado.
Como abrir uma fintech de crédito?
Embora o mercado de fintechs de crédito esteja crescendo, o processo para abrir essa instituição financeira requer alguns cuidados.
Isso ocorre pois ainda há diversas regulamentações envolvidas no processo, e que precisam ser cumpridas para garantir a segurança nessas operações de crédito.
As fintechs de crédito são regulamentadas pelo Banco Central do Brasil (BC) e pelo Conselho Monetário Nacional (CMN). Neste sentido, a Resolução Nº 4.656 determina que para registrar um fintech, é necessário se adequar a um dos tipos de instituições financeiras. São elas:
Em 2018, o BC passou a permitir que as empresas ofereçam crédito sem a obrigatoriedade de ter um banco como intermediário, o que reduziu os custos de operação.
Além disso, a partir do dia 1º de agosto de 2024, o CMN aprovou resoluções que autorizam as SCDs a realizar a emissão de um novo tipo de instrumento financeiro, e as SEPs a emprestar a intermediários, ao invés de empresas somente ao tomador final.
Nas SCDs, a concessão de empréstimos precisa ocorrer com recursos próprios da instituição, que não pode captar recursos de terceiros.
Já nas SEPs, uma fintech de crédito faz a intermediação entre o buscador de crédito e o investidor que oferece seu capital para que o empréstimo ocorra.
Por fim, o CMN também autorizou que as SCD emitam Certificados de Cédula de Crédito Bancário (CCCB). Eles são lastreados emCédulas de Crédito Bancário (CCB), e podem agrupar várias cédulas, frações delas ou até mesmo, uma cédula inteira.
Ao fazer a emissão dos certificados atrelados às cédulas, as fintechs de crédito podem manter a CCB em caixa, sem a obrigatoriedade de vendê-las a outras instituições.
Embora existam essas regulamentações, as fintechs têm mais liberdade para operar hoje em dia, tornando o processo de operação de crédito no varejo, mais seguro.
Benefícios de contratar fintechs de crédito ao invés de bancos
O Embedded Lending, sobretudo relevante no contexto do varejo, representa uma abordagem financeira que integra serviços de crédito diretamente nos processos operacionais das empresas.
Consequentemente, essa estratégia consegue trazer diversos benefíciosaovarejo, que terá liquidez de forma eficaz e sem a necessidade de contratar um banco tradicional.
Essa prática está alinhada ao conceito debancarização, proporcionando acesso nativo a operações de crédito dentro do ambiente comercial.
Assim, ao eliminar intermediários, o Embedded Lending possibilita que as organizações ofereçam soluções de crédito de maneira direta e integrada, enriquecendo a experiência dos consumidores no varejo, e redefinindo a interseção entre setores comerciais e financeiros.
Na prática, o crediário próprio é operacionalizado ao se integrar organicamente nos sistemas de transações e interações do varejo. Empresas, ao adotarem essa abordagem, podem disponibilizar opções de crédito de maneira instantânea e contextual, frequentemente durante o processo de compra, sem a necessidade de encaminhar os clientes a entidades financeiras externas.
Além de simplificar o acesso ao crediário, essa integração direta também aprimora a eficiência do processo, de maneira geral, reduzindo barreiras burocráticas.
O mercado tem acolhido de forma positiva essa transformação, reconhecendo a capacidade do crediário bancarizado em aprimorar a experiência do consumidor e impulsionar as vendas.
Vantagens a longo prazo de utilizar fintechs de crédito
Como não poderia deixar de ser, as fintechs de crédito trazem diversas vantagens a longo prazo para o varejo.
Abaixo, listamos algumas dessas principais vantagens. Confira:
Eficiência tributária
Anteriormente, nós dissemos que um dos principais obstáculos enfrentados pelos varejistas, é ter que lidar com altas taxas de juros.
Apenas a título de curiosidade, os comércios varejistas costumam pagar cerca de 50% do valor da venda apenas em impostos. Por meio de operações como asecuritização, é possível gerar uma eficiência nesta tributação, que cai para 15% de imposto apenas no resgate.
A fintechzação do varejo possibilita que haja menor necessidade de compensar essas despesas por meio de taxas e juros.
Sendo assim, ela é uma ótima alternativa para melhorar a eficiência do negócio, que poderá definir condições especiais, e que estejam alinhadas conforme suas necessidades.
Retenção e fidelização de clientes
Ao definir condições especiais, os varejistas conseguem atrair e fidelizar uma nova base de clientes, principalmente aqueles que não conseguiriam efetuar uma compra utilizando um cartão de crédito tradicional, por exemplo.
Além disso, ninguém conhece melhor quem são seus clientes do que os próprios varejistas. Logo, ao oferecer taxas mais atrativas, aumentam as chances dos consumidores voltarem a comprar mercadorias nas lojas.
A longo prazo, essa fidelização é fundamental, principalmente se considerarmos que o varejo é um mercado efêmero, e com uma grande oferta de produtos e estabelecimentos disputando espaço nas preferências dos clientes.
Melhora na experiência do cliente
Por fim, mas obviamente, não menos importante: as fintechs de crédito ajudam a melhorar a experiência do cliente. Quando falamos do comércio varejista, isso faz toda a diferença.
Ao incluir opções de pagamento facilitado, a empresa consegue revolucionar a jornada de compra do cliente, tornando-a mais agradável e sem complicações.
Devido a essa fluidez, os varejistas conseguem reduzir o atrito nas transações, possibilitando que os consumidores realizem grandes compras sem comprometer seu orçamento.
Um ótimo exemplo disso é oBuy Now Pay Later (BNPL), operação de crédito na qual o valor integral da compra de um produto, ou contratação de serviço, é dividido em pequenas parcelas, pagas mensalmente até a dívida ser quitada.
Assim, ao estruturar a operação dessa forma, o serviço fica muito mais atrativo aos consumidores, o que é importante para ampliar o leque de atuação do negócio.
Como a tecnologia contribui na concessão de crédito?
Além de todas essas possibilidades proporcionadas pelas fintechs de crédito, uma das tendências notáveis que emergem desse cenário é oCredit as a Service (CaaS), fundamental para a concepção dos “bancos do futuro”.
Impulsionado por tecnologias avançadas e uma abordagem centrada no cliente, o CaaS transforma o padrão tradicional, baseado em produtos e serviços mais flexíveis.
Neste modelo, a tecnologia se integra diretamente nos sistemas do cliente, proporcionando empréstimos personalizados e sob demanda, de maneira dinâmica e amigável.
O resultado é um processo de crédito mais eficiente, reduzindo o atrito e a indecisão por parte dos clientes.
Adicionalmente, a análise de dados e a inteligência artificial, desempenham papéis cruciais no CaaS, permitindo uma avaliação de crédito mais precisa e ofertas mais personalizadas,
Assim, é possível criar uma experiência que se alinha mais intimamente com as necessidades individuais de cada cliente.
Não restam dúvidas de que existe um futuro promissor no cenário financeiro brasileiro, no qual, a operação de crédito com capital próprio se destaca como uma peça central nesta transformação.
Este modelo desafia as tradições ao auxiliar as empresas na estruturação de operações de crédito utilizando seus próprios recursos, promovendo autonomia e flexibilidade inéditas.
Além disso, a capacidade de renunciar à intermediação das instituições tradicionais, reconfigura as dinâmicas de financiamento corporativo, impulsionando a agilidade nas transações e marcando uma mudança na abordagem tradicional ao crédito empresarial.
Como as fintechs de crédito revolucionam o varejo?
Conforme vimos nos itens anteriores, as fintechs de crédito têm revolucionado o varejo, sobretudo pelas oportunidades que elas possibilitam.
Obviamente, não podemos prever o futuro e antecipar todas as tendências que vão surgir com o avanço da tecnologia, porém, é possível afirmar categoricamente, que a visão dos chamados “bancos do futuro”, terá destaque no desenvolvimento do cenário financeiro.
A securitização, processo responsável por transformar ativos financeiros, incluindo operações de crédito, em títulos negociáveis, representa uma estratégia proativa na promoção da liquidez.
Enquanto isso, os bancos do futuro, por meio de abordagens inovadoras e tecnológicas, estão moldando a narrativa do futuro do crédito no Brasil, redefinindo as relações entre instituições financeiras, empresas e consumidores.
Neste cenário, as fintechs cumprem um papel fundamental no varejo, pois as empresas que adotam essas inovações tecnológicas, têm uma vantagem competitiva significativa, justamente pela possibilidade de oferecer serviços mais rápidos, personalizados e seguros.
Além disso, a confiança dos clientes é reforçada pela transparência e pela agilidade no processo de concessão de crédito, consolidando a posição das varejistas como líderes na vanguarda da revolução do crédito.
Conheça a Giro.Tech!
Ao longo da leitura, você entendeu melhor como as fintechs de crédito estão revolucionando a oferta de serviços financeiros no varejo.
A prática do Embedded Finance, na qual, empresas que não são originalmente do setor financeiro, passam a oferecer crédito como serviço aos seus clientes, vem crescendo cada vez mais no Brasil.
Mas, não é só isso. Em algum momento, todo comércio varejista vai necessitar de ajuda financeira para aumentar suas operações, rodar um novo projeto ou lançar algum novo produto.
Portanto, estar alinhado com as tendências da bancarização, passa a ser uma necessidade.
Além disso, graças à infraestrutura e tecnologia oferecida pelas fintechs de crédito, atualmente, é muito mais simples uma empresa usar seu capital próprio para financiar as operações.
Por isso, se você deseja começar essa revolução em seu varejo, nós te convidamos a conhecer aGiro.Tech. Nós fornecemos a infraestrutura tecnológica e regulatória para criar os bancos do futuro!
Toda a responsabilidade regulatória fica a cargo da nossa equipe, que tem alta expertise em gestão tributária. Para o processo de bancarização, nós contamos com nossa unidade regulada pelo BC, aGiro SCD.
Nesse processo, nós habilitamos sua empresa como correspondente bancário, para que você formalize contratos de crédito com seus próprios clientes, por meio de APIs.
Assim, você pode continuar totalmente focado em seu negócio e não precisa assumir riscos adicionais.
Conclusão
Por fim, ao concluir a leitura deste artigo, você conseguiu conhecer melhor sobre os benefícios e vantagens que as fintechs de crédito proporcionam ao varejo.
Esse mercado está em constante crescimento e evolução, apoiado principalmente, pela tendência da bancarização empresarial.
Ao longo da história, as revoluções tecnológicas passaram a moldar as operações de crédito no Brasil, o que explica o alto crescimento das fintechs especializadas no país.
Essas empresas fornecem a estrutura necessária para que os varejistas sejam os bancos do futuro. Por isso, caso a sua organização ainda não esteja participando deste movimento, é hora de mudar este jogo.
Para isso, você pode contar com o auxílio da Giro.Tech. Entre emcontato conosco hoje mesmo para saber como podemos ajudar sua empresa a conquistar autonomia em relação às instituições financeiras tradicionais e aproveitar todos os benefícios do Embedded Lending!
