A Consulta SCR é uma ferramenta indispensável no contexto da bancarização e das empresas e instituições financeiras que mantêm algum tipo de operação de crédito.
Esse sistema é desenvolvido pelo Banco Central (BC) e serve para que esses agentes de concessão de crédito e também os consumidores, consigam compreender melhor como anda sua situação de crédito.
Quando falamos sobre o mercado financeiro e a oferta de produtos de crédito, utilizar essa ferramenta é uma forma de garantir mais segurança nas transações.
Isso faz toda a diferença se considerarmos o panorama em que o Brasil está inserido. De acordo com a Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), o mês de dezembro de 2024 encerrou com 68,49 milhões de consumidores inadimplentes no país. Esse número corresponde a 41,51% da população adulta.
Em um contexto no qual a inadimplência, infelizmente, segue sendo um problema, a análise de risco é um pilar essencial para que as empresas e instituições financeiras consigam mitigar as chances de sofrer prejuízos nas operações de crédito.
Desse modo, a Consulta SCR aparece como uma ferramenta estratégica para que os agentes regulados pelo BC consigam realizar atividades de bancarização.
Mas, afinal, o que é exatamente esse sistema? Quem pode acessá-lo? Como funciona essa consulta aos dados?
Respondemos essas e outras perguntas neste artigo, que vai esclarecer todas essas dúvidas e mostrar como o SCR virou uma peça-chave na gestão de crédito no Brasil.
Se você busca estruturar ou garantir mais segurança nas suas operações de crédito, a leitura deste conteúdo certamente trará muitos insights positivos ao seu negócio!
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Primeiramente, antes de compreendermos como funciona a estrutura dessa ferramenta, é importante que você conheça melhor o que é a Consulta SCR.
De modo geral, ele é a verificação das informações financeiras de pessoas físicas e jurídicas registradas no Sistema de Informações de Crédito (SCR).
Esse sistema foi desenvolvido pelo Conselho Monetário Nacional (CM) e, atualmente, é mantido pelo BC, conforme a Resolução n° 4571/2017.
Na prática, ele funciona como uma espécie de raio-x, ao trazer um relatório detalhado sobre as operações de crédito que essas pessoas têm com instituições financeiras no país.
Isso inclui empréstimos, financiamentos, limites de crédito e garantias que foram contratadas com instituições financeiras e outras autorizadas pelo BC a operar.
Desse modo, o sistema tem como principais objetivos, fornecer informações para que o BC faça supervisões bancárias, ajudar os agentes que concedem crédito a avaliar os riscos das operações, e possibilitar que empresas e consumidores façam o acompanhamento do seu histórico financeiro.
Isso significa, que tanto os clientes, quanto o próprio BC e demais instituições autorizadas, podem consultar essas informações, desde que haja uma autorização prévia.
Além disso, o sistema inclui tanto as operações que estão para vencer, quanto aquelas já vencidas, e que, eventualmente, possuam dívidas em atraso.
Como funciona a Consulta SCR?
Agora que você já entendeu melhor o que é a Consulta SCR, fica mais fácil de compreender como ela funciona na prática.
Esse banco de dados é atualizado todos os meses pelas instituições, e pode incluir informações como faturas a vencer, empréstimos, compras parceladas e valores atrasados, entre outras.
De acordo com o próprio BC, existem mais de 150 milhões de operações registradas na Consulta SCR.
Além disso, as atualizações podem ser atualizadas à medida que novos pagamentos forem realizados, porém, não é possível excluir ou alterar dados antigos.
Confira, abaixo, um passo a passo de como funciona essa consulta:
Alimentação do sistema
Conforme mencionado anteriormente, todos os meses, as instituições financeiras, bancos, cooperativas de crédito, fintechs de crédito, entre outras instituições autorizadas a operar pelo BC, devem alimentar o sistema SCR.
Ou seja, essas instituições precisam enviar os dados sobre financiamentos e empréstimos concedidos, limites de crédito, operações com atraso, renegociações e garantias vinculadas às operações.
Porém, é importante pontuar, que apenas as operações que tenham valor igual ou superior a R$ 200 são registradas no sistema.
Consolidação dos dados
Na sequência, o próprio BC faz esse “raio-x”, ao consolidar os dados e montar um relatório de crédito completo.
Este documento inclui o valor total das dívidas por instituição e a situação atual das operações, bem como o valor de garantias e o rating de risco interno atribuído a cada uma das instituições.
Consulta SCR por pessoas físicas e jurídicas
Posteriormente, as pessoas físicas e jurídicas podem fazer a Consulta SCR de forma gratuita, através do site do BC.
Para isso, é preciso criar um login com conta gov.br nível prata ou ouro.
Contudo, a consulta também pode ser feita de forma presencial em uma unidade de atendimento do BC, mediante agendamento prévio.
Consulta SCR por instituições financeiras
Diferentemente do que ocorre com as pessoas físicas e jurídicas, quando a Consulta SCR é realizada por uma instituição financeira, é necessário que haja consentimento do cliente.
Essa autorização pode ocorrer de forma digital, via formulário eletrônico ou de forma física, assinada quando houver a contratação do crédito.
O consentimento é obrigatório, e deve respeitar as determinações estabelecidas pela Lei Geral da Proteção de Dados (LGPD).
Finalidade da consulta
Somente após essa autorização prévia do cliente, é que o banco ou fintech de crédito poderá acessar os dados e realizar a análise dos riscos que compõem uma operação de crédito.
Assim, essas instituições conseguirão prever a real capacidade de pagamento do cliente e definir os limites e taxas para formalização de novos contratos.
Pelo lado do consumidor, a Consulta SCR permite o acompanhamento da sua respectiva situação financeira junto ao sistema financeiro nacional. Isso é importante para garantir a prevenção de fraudes e superendividamento.
Quem pode acessar os dados da consulta SCR?
A Consulta SCR foi desenvolvida para trazer mais segurança e transparência na análise de risco de uma operação de crédito.
Isso ocorre, pois os dados são protegidos pelo absoluto sigilo bancário, seguindo as boas práticas recomendadas pelo BC e também pela LGPD.
Por conta desse sigilo bancário, somente pessoas e algumas entidades não têm o acesso negado. Ou seja, apenas elas têm permissão para conferir esses dados.
Conforme determinado pela Resolução n° 4571/2017, apenas os seguintes grupos podem fazer consultas regulares nas informações registradas no SCR:
Titular dos dados: toda pessoa física ou jurídica pode acessar seus registros no SCR de forma direta no Banco Central;
Banco Central: responsável por manter o sistema SCR, monitorar todo o sistema financeiro e supervisionar as instituições financeiras do país;
Instituições financeiras: cooperativas de crédito, bancos comerciais, startups e fintechs, entre outras instituições financeiras, mediante autorização do cliente, podem acessar a Consulta SCR para fazer a análise de crédito e avaliar o risco da concessão.
Como consultar os dados no sistema SCR?
O acesso à Consulta SCR pode ser feito de forma online, via site do BC. Esse processo costuma ser realizado de forma bastante simples, em poucos passos.
A seguir, montamos dois pequenos tutoriais – para te mostrar como uma pessoa pode consultar os dados, e também, como uma instituição financeira pode fazer a consulta. Veja:
Pessoa Física ou Jurídica
Para que uma pessoa física ou jurídica consulte as informações, é preciso utilizar o Registrato.
Esse é o sistema oficial do BC, que permite a consulta de dados financeiros, o que inclui o relatório do SCR.
1º passo – Criar ou acessar a conta no Registrato
Logo, o primeiro passo é criar uma conta no Registrato. Para isso, é preciso acessar o site do Banco Central.
Na sequência, o solicitante deve ir até a “seção do Registrato” e fazer o login.
Para as pessoas físicas, esse login pode ser realizado utilizando uma conta gov.br (nível ouro ou prata) ou código de acesso gerado via internet banking.
Para as pessoas jurídicas, é necessário possuir um certificado digital, conhecido como e-CNPJ.
Porém, se eventualmente, o solicitante ainda não tiver uma conta ativa, é só seguir as instruções para criá-la.
2º passo – Solicitação para fazer a Consulta SCR
Após o solicitante acessar sua conta no Registrato, é preciso ir até a área logada e selecionar a opção “Relatórios de Crédito (SCR)”.
O próprio sistema gera um documento completo, com todas as informações disponíveis referentes às operações de crédito que estão ativas ou foram encerradas.
3º passo – Baixar o relatório
Por fim, após gerar o documento, basta que o solicitante baixe o relatório SCR em formato PDF.
Assim, será possível consultar as informações financeiras vinculadas ao seu CPF ou CNPJ.
Instituições Financeiras
Caso o solicitante seja uma instituição financeira ou entidade autorizada, a Consulta SCR só pode ser realizada caso haja o consentimento formal do cliente.
Além disso, a consulta obrigatoriamente deve ter uma finalidade específica, como por exemplo, uma análise de crédito.
Também deve haver um registro da consulta, para seguir as exigências de compliance e auditoria.
A consulta é realizada via Infraestrutura do Sistema Financeiro Nacional, através do Sistema de Informações de Crédito (SCR) integrado ao BC.
Em ambos os casos, existem algumas observações importantes, que não podem ser ignoradas.
A primeira delas, é que o SCR não mostra informações sobre protestos, cheques sem fundo, score de crédito ou de bureaus de crédito, como o Serasa Experian.
O SCR apresenta apenas informações mensais sobre as operações de crédito registradas no sistema financeiro.
Ademais, não é possível consultar terceiros diretamente pelo Registrato. Ou seja, apenas o próprio titular do CPF/CNPJ pode fazer essa consulta.
Qual a diferença entre SCR e bureau de crédito?
Devido ao fato do SCR ser um sistema que verifica as informações financeiras de pessoas físicas e jurídicas, é comum algumas pessoas cometerem um pequeno equívoco, ao confundi-lo com o bureau de crédito.
Porém, embora tenham algumas semelhanças, existem diferenças importantes entre ambos.
Quais são elas?
Também chamado de birô de crédito, ele é uma empresa que tem como especialidade, coletar, armazenar, processar e fornecer dados sobre o histórico de crédito de pessoas físicas e jurídicas.
A origem dos dados é uma das diferenças entre essas estruturas, pois o bureau de crédito reúne informações de várias fontes, como comércios, instituições financeiras, empresas de serviços e bancos.
Por outro lado, a Consulta SCR recebe somente os dados oficiais das instituições financeiras reguladas pelo BC, além de operações de crédito acima de R$ 200.
Além disso, o acesso aos dados também possui diferenças importantes nessas duas estruturas.
Afinal, enquanto na Consulta SCR as empresas e instituições financeiras necessitam da autorização prévia do cliente para fazer este acesso, no bureau de crédito, qualquer empresa ou banco pode acessar através de um contrato e respeitando as determinações da LGPD.
O bureau de crédito também fornece informações mais amplas sobre o comportamento de pagamento do consumidor, como score de crédito, dívidas em aberto, protestos e ações judiciais.
Já o SCR é responsável por fornecer informações mais detalhadas de crédito bancário, como valor total e status da dívida.
Por fim, outra diferença importante entre as estruturas, está nas suas respectivas finalidades.
Como citamos anteriormente, a Consulta SCR é uma ferramenta do BC para análise de risco, e pode ser utilizada por empresas e instituições financeiras para uma melhor decisão sobre conceder ou não crédito.
Por sua vez, os bureaus de crédito são empresas privadas que oferecem o serviço de análise para decisões de crédito e prevenção à fraudes.
É o caso do Serasa Experian, do SPC Brasil, da Equifax Boa Vista e da proScore, alguns dos birôs de crédito mais populares no Brasil.
Quais informações aparecem no relatório da consulta SCR?
A Consulta SCR funciona como um raio-x, ao trazer um panorama completo sobre as operações de crédito vinculadas ao CPF ou CNPJ consultado.
Neste sentido, as informações que aparecem neste relatório são as seguintes:
Informações cadastrais: nome completo, CPF ou CNPJ, data da consulta e instituição consultada (caso tenha sido uma consulta feita por um banco e não pela própria pessoa;
Resumo das operações de crédito: tipo da operação, instituição financeira responsável, data de contratação e encerramento, total de crédito contratado, saldo devedor atualizado e situação atual (adimplente ou inadimplente);
Detalhamento das operações por instituição: para cada operação, aparecem dados como, nome do banco ou instituição financeira, tipo de crédito, data de início e vencimento da operação, valor original contratado, valor em aberto e em atraso (se houver) e a faixa de atraso (0 a 14 dias, 15 a 30 dias, por exemplo);
Garantias e coobrigações: se a pessoa utilizou algum bem como garantia (como imóvel ou veículo), qual foi o tipo dessa garantia (alienação fiduciária, fiança, hipoteca), qual o valor da garantia e se o consumidor é fiador ou avalista de outra pessoa;
Classificação de risco: algumas instituições informam a classificação de risco da operação (de A a H), conforme a regulamentação do BC – (AA a C: operações regulares; D a H: operações em atraso ou risco elevado);
Limites de crédito concedidos: limite do crédito aprovado, valor utilizado até a data da consulta e o valor que está disponível para uso;
Histórico das operações: atualizações mensais dos saldos, evolução da dívida e eventos como liquidação antecipada, renegociação, prorrogação ou transferência da operação.
Como a Consulta SCR auxilia o varejo nas operações de crédito?
Como você observou nos itens anteriores, a Consulta SCR se mostra como uma ferramenta estratégica para as instituições financeiras e empresas que participam da bancarização empresarial.
Afinal, esse sistema oferece um raio-x completo e aprofundado sobre a real capacidade de crédito e do histórico financeiro de pessoas físicas e jurídicas.
Neste sentido, o varejo é um dos principais setores que pode se aproveitar das funcionalidades e praticidades que esta ferramenta oferece.
Se considerarmos que o Retail Banking tem conquistado cada vez mais o apreço dos varejistas, é sempre bem vindo utilizar insumos que ajudem a gerar mais eficiência nessas operações.
A seguir, listamos 5 formas pelas quais a Consulta SCR pode auxiliar o varejo em suas operações de crédito. Confira:
Análise de risco mais precisa
Por si só, esse já é um dos grandes diferenciais que essa ferramenta oferece aos varejistas que buscam estruturar operações de crédito em seus respectivos ecossistemas.
Afinal, o SCR proporciona uma análise de risco com muito mais precisão do que apenas consultar os bureaus de crédito tradicionais.
Isso é possível, pois o sistema fornece informações sobre o volume total das dívidas contratadas, comprometimento da renda, grau de endividamento, atrasos e inadimplências.
Ao ter acesso ao histórico consolidado das operações financeiras de um cliente, o varejista consegue fazer uma análise mais completa.
Consequentemente, fica mais fácil dele entender se deve, ou não, realizar a concessão de crédito a determinados perfis de clientes.
Definição do limite de crédito
Graças a essa análise de risco mais precisa realizada pela Consulta SCR, o varejista consegue adotar uma política de crédito mais assertiva.
Desse modo, a empresa consegue oferecer limites de crédito mais adequados e personalizados conforme a capacidade de pagamento de cada cliente.
Ao aplicar taxas de juros mais justas e condições diferenciadas para clientes que tenham um bom histórico, o varejista consegue melhorar a experiência do cliente e a rentabilidade da operação.
Ademais, as informações do SCR permitem que o varejista rejeite automaticamente a concessão de crédito para clientes que tenham elevada exposição.
Afinal, a partir do momento em que o financiamento é pautado por dados reais e atualizados, é possível mitigar erros de avaliação e estruturar um modelo de crédito mais sustentável no varejo.
Redução da inadimplência
Por natureza, o varejo precisa enfrentar uma série de desafios e obstáculos dentro dos seus ecossistemas. Um desses principais contratempos, é a inadimplência
O índice Meu Crediário, que monitora a inadimplência no crediário loja do varejo, registrou uma taxa de 7,26% nas vendas realizadas em agosto de 2024 e vencidas após 90 dias.
Um dos motivos para essa alta foi o aumento nas vendas realizadas durante o Dia dos Pais, que assim como o Dia das Mães, costuma impulsionar as vendas parceladas.
Esse panorama reitera a necessidade da adoção de medidas que ajudem o varejo a reduzir a inadimplência em suas operações.
Neste sentido, a Consulta SCR se mostra como uma ferramenta eficiente e estratégica para os varejistas.
Afinal, ao ter informações financeiras sobre os clientes, é possível tomar decisões mais acertadas.
Isso evita custos com cobrança, preserva o fluxo de caixa do varejista e aumenta a margem líquida da operação de crédito, pelo fato risco estar mais controlado.
A redução de inadimplência e a tomada de decisões pautadas pelos dados mostram que o varejista tem rigor e segue critérios técnicos sólidos na originação do crédito.
Ademais, a transparência e segurança que o SCR proporciona também contribui para que a operação esteja em conformidade regulatória.
Consequentemente, esses fatores ajudam a melhorar o rating da carteira do varejista e atraem o interesse de investidores mais qualificados que estejam dispostos a aportar funding na operação.
Integração com esteira de crédito
Por fim, o varejista também pode integrar a Consulta SCR à sua esteira de crédito, o que torna a concessão de crédito mais segura e eficiente.
A SCD é uma instituição financeira regulada pelo BC e pelo CMN, especializada em estruturar operações de concessão de crédito.
O principal objetivo da SCD é fornecer empréstimo de forma direta para os tomadores, sem que um banco tradicional precise intermediar a operação.
A SCD integra-se à SCR por meio de uma API, que conecta os dois sistemas.
Desse modo, o varejista pode utilizar o seu motor de crédito para cruzar dados como exposição total, renda, grau de endividamento, score interno e histórico de inadimplência bancária.
Na prática, esse fluxo funciona da seguinte forma: o cliente solicita o crédito no site ou aplicativo do varejista. Na sequência, a plataforma coleta o CPF e a autorização à consulta ao SCR.
A API faz o envio da requisição à SCD, que realizará a Consulta SCR. Os dados retornam e alimentam o motor de crédito do varejista.
Posteriormente, a decisão automática é tomada, e o cliente já recebe a resposta se está apto ou não para tomar o crédito.
Todo esse fluxo gera muito mais eficiência na esteira de crédito e melhora as análises e tomadas de decisões por parte do varejista.
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Conforme você observou ao longo da leitura, as informações do SCR permitem que as empresas e instituições financeiras tomem decisões mais assertivas em suas operações de crédito.
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Como citamos anteriormente, apenas instituições financeiras reguladas pelo Banco Central podem fazer as consultas no SCR.
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Conclusão
Por fim, ao concluir a leitura deste artigo, você pôde conhecer melhor o que é, como funciona e de quais maneiras a Consulta SCR ajuda as empresas e instituições financeiras a gerar mais eficiência em suas operações de crédito.
Esse sistema do BC é uma ferramenta poderosa para melhores tomadas de decisão no mercado de crédito.
Afinal, ele é muito útil tanto para empresas quanto para consumidores, que podem ter um melhor controle sobre suas finanças.
Por consequência, o SCR também torna mais fácil a concessão de crédito com melhores condições.
Embora os agentes regulados pelo BC precisam ter o consentimento do cliente para acessar as informações, o SCR é um instrumento muito estratégico, e que faz a diferença no contexto da bancarização.
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