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O Buy Now Pay Later é uma forma de pagamento que vem sendo muito utilizada no varejo brasileiro. Entenda por quais razões você deve considerar implantá-lo em seu negócio!
04/08/2025
Você já ouviu falar no Buy Now Pay Later? Também conhecido como BNPL, essa modalidade de pagamento vem se popularizando no varejo, mostrando-se uma ótima alternativa para impulsionar as vendas.
Não à toa, o BNPL tem se expandido cada vez mais no Brasil. Segundo um estudo realizado pela Research And Markets.com, este mercado deverá alcançar o volume aproximado de US$ 4,66 bilhões em 2025, com crescimento anual previsto de 14%.
De acordo com o mesmo estudo, o mercado global está estimado em US$ 560,1 bilhões em 2025, com um crescimento anual de cerca de 13,7%.
Embora esse conceito possa parecer uma novidade para muitos varejistas, ele já existe há muito tempo, tendo como principal objetivo, o incentivo ao consumo.
Quer um exemplo clássico? Historicamente, muitas redes de varejo permitem que os clientes façam suas compras utilizando o famoso “carnêzinho”.
Assim, é possível parcelar a compra de um produto, garantindo que o seu pagamento ocorra “depois”, em diferentes prestações.
Essa é a premissa do Buy Now Pay Later, que na prática, é uma operação de crédito bastante similar ao tradicional crediário.
Contudo, o BNPL possui diferenças importantes em relação ao próprio crediário e ao cartão de crédito. Apesar disso, se bem estruturado, essa forma de pagamento traz diversos ganhos ao varejo.
Portanto, se você ainda não utiliza essa estratégia, saiba que ela pode ser o motor de impulsionamento para alavancar suas operações de crédito e incrementar a rentabilidade do seu ecossistema.
Quer entender melhor como isso é possível? Então, siga a leitura deste artigo até o fim e conheça 4 motivos para você utilizar o Buy Now Pay Later em seu varejo!
Primeiramente, antes de conhecermos os diferenciais que ele oferece, é importante que você compreenda o que é o Buy Now Pay Later.
Também conhecido como “Compre Agora, Pague Depois”, ele é uma modalidade de pagamento na qual o consumidor pode adquirir um serviço ou produto de forma imediata, mas sem a obrigação de pagar o valor à vista.
Ou seja, o consumidor consegue parcelar o total da compra em pagamentos futuros, dividindo o valor em pequenas parcelas, geralmente sem juros.
Justamente por conta dessa particularidade, e por oferecer mais flexibilidade de pagamento ao consumidor, o BNPL tem se tornado uma solução muito utilizada no comércio físico e no varejo digital.
Essa modalidade de pagamento parcelado passou a ser popular em 2015, graças à empresa australiana Afeterpay, que na época, criou uma solução para pagamentos parcelados sem juros, utilizada pelas empresas de e-commerce.
Na sequência, a Afeterpay expandiu essa solução para a Europa e aos EUA, o que ajudou a difundir sua presença global, incluindo o Brasil.
De modo geral, o Buy Now Pay Later é uma operação de crédito transacionada entre varejista e consumidor, com a intermediação de um agente de concessão de crédito que somente aparece no final do processo de análise.
Isso significa que toda operação de crédito parcelada, e que não ocorre por meio de um cartão de crédito, é considerada como BNPL.
É o caso de várias transações comuns efetuadas no varejo, como o crediário loja, boleto parcelado e Pix parcelado.
Na prática, o intuito do BNPL é disponibilizar um meio de pagamento parcelado aos consumidores que não podem manter um cartão de crédito tradicional.
Até por conta disso, o varejo tem usado o Buy Now Pay Later para fidelizar um novo público, aumentar a conversão das vendas e, consequentemente, seu faturamento líquido.
Em suma, essa estratégia de embutir soluções financeiras relacionadas à oferta de crédito, dentro da experiência do cliente, é conhecida como Embedded Lending.
Agora que você já entendeu melhor o que é o Buy Now Pay Later, fica mais fácil de compreender como ele funciona.
Na prática, o BNPL é uma espécie de “crédito instantâneo”, que permite que o cliente faça uma compra e divida o valor em diferentes parcelas.
Essas parcelas podem ser debitadas de diferentes formas, por meio de boletos, Pix parcelado ou débito em conta.
As parcelas deverão ser pagas todos os meses pelo cliente, até que a dívida seja integralmente quitada.
Entretanto, para que isso seja possível, o varejista deve ter o apoio de um agente intermediador, que fará a análise e concessão de crédito ao solicitante.
Para tal, o varejista deve estabelecer alguns critérios, como pagamento de entrada, totalidade das parcelas e se haverá ou não a cobrança de juros.
Muitos varejistas costumam utilizar os juros caso ocorra inadimplência, contudo, essa aplicação depende da análise de crédito usada na operação.
É justamente aqui que o BNPL oferece uma grande vantagem: na maioria das solicitações, o cliente não precisa ser submetido à uma rigorosa análise de crédito.
Além disso, o cliente pode fazer a contratação de forma direta, no momento em que estiver efetuado o checkout da compra.
Essas condições personalizadas e flexíveis tornam a experiência mais fluida, e ajudam a posicionar o Buy Now Pay Later como uma modalidade de pagamento extremamente atraente ao varejo.
Conforme dissemos no início deste texto, o Buy Now Pay Later tem marcado uma presença cada vez mais firme no Brasil.
Segundo o Research And Markets.com, ele tem a estimativa de alcançar um volume aproximado de US$ 4,66 bilhões ainda em 2025.
Esse crescimento está diretamente relacionado ao fenômeno da bancarização, que em nosso contexto, se refere ao processo de constituir uma infraestrutura de instituição financeira dentro das empresas.
A combinação entre a bancarização e a cultura de parcelamento no varejo, ajudou a criar um cenário favorável para a expansão dessa modalidade de pagamento, especialmente entre jovens e pessoas que não conseguiam acessar facilmente as linhas de crédito tradicionais.
Neste contexto, não é exagero dizer que o BNPL é uma evolução natural dos tradicionais carnês e crediários usados no varejo.
Todos esses fatores ajudaram a facilitar a aceitação deste modelo por parte dos lojistas e consumidores, principalmente quando há integração com soluções de checkout mais simples.
É o que ocorre, por exemplo, com o CDC Digital, que é uma evolução do tradicional carnê.
Em 2024, a Magalu lançou essa operação, que funciona como um financiamento de compra do cliente dentro do SuperApp Magalu.
O cliente pré-aprovado para o carnê digital passa a ter a possibilidade de pagar parcelado pelo carnê no momento do checkout.
Esse processo ocorre de maneira fluida, pois é o próprio cliente que seleciona as parcelas e condições dentro do SuperApp Magalu.
Como a Magalu possui uma rica base de dados sobre os hábitos de consumo do cliente, ela consegue fazer a cessão do crédito para aqueles que têm perfil adequado.
De acordo com o Varejo Finance Report, em 2024, o Pix se consolidou como a principal forma de pagamento no Brasil, sendo responsável por 52,2% das transações efetuadas no país.
Por essas e outras razões, ele também é um dos principais impulsionadores do Buy Now Pay Later no Brasil.
A possibilidade de integrar o parcelamento com o sistema de pagamentos instantâneos deu origem ao chamado Pix parcelado.
Nessa modalidade, o varejista consegue receber o valor à vista, enquanto o cliente pode parcelar sua compra com pagamentos futuros.
A combinação da agilidade do Pix com a flexibilidade do crédito, ajuda a reduzir os atritos na jornada de compra, seja pelo lado do varejista ou do consumidor.
Além do Pix parcelado, também existe o Pix automático, que permite que o cliente pague cobranças recorrentes automaticamente, somente com uma única autorização prévia, sem a necessidade de aprovar mensalmente.
Essa modalidade chegou para substituir o antigo Débito em Conta Corrente, permitindo que o cliente escolha o parcelamento e autorize que os valores sejam deduzidos todos os meses em sua conta.
Para os consumidores que não possuem um cartão de crédito ativo, essa é uma alternativa extremamente atrativa.
Essas estratégias já vêm sendo utilizadas por fintechs de crédito, como é o caso do NuPay, do Nubank, que oferece soluções de BNPL integradas dentro das suas plataformas.
Por esses e outros motivos, podemos afirmar que o Buy Now Pay Later vive um momento de crescimento e consolidação no país.
A inovação tecnológica, a familiaridade do consumidor com as compras parceladas e a atuação dos varejistas enquanto originadores de crédito, são fatores que têm ajudado a colocar o BNPL como uma alternativa extremamente viável ao crédito tradicional.
Nós já citamos anteriormente sobre essa opção, mas é importante ressaltar que o boleto bancário mensal também é utilizado no BNPL.
Neste caso, após efetuar uma compra, o cliente recebe mensalmente boletos com datas de vencimento que foram previamente escolhidas no momento da contratação.
Embora tenha uma taxa maior de inadimplência na comparação com outras formas de pagamento, o boleto bancário ainda é muito utilizado no Brasil.
Apenas a título de curiosidade, em 2024, o total de transações envolvendo boleto bancário no país foi de, aproximadamente, 4,2 bilhões durante todo o ano.
Essa forma de pagamento é amplamente usada por consumidores e clientes desbancarizados ou que possuem baixa renda e não têm condições de manter um cartão de crédito.
Os varejistas que utilizam o boleto bancário como Buy Now Pay Later costumam ter uma jornada de crédito e cobrança bem estruturada e automatizada.
Essa é uma das maiores dúvidas quando falamos sobre Buy Now Pay Later. Afinal, se ele é um modelo que permite o pagamento parcelado, existe alguma diferença para o crediário ou cartão de crédito?
Embora o BNPL permita que haja a aprovação instantânea, parcelas fixas sem juros e uma jornada integrada, ele não é o mesmo que um crediário.
O crediário loja é uma modalidade de pagamento disponibilizada pelo varejo físico e e-commerce, possibilitando que os consumidores paguem uma compra à prestação.
Assim, é possível financiar uma compra em várias parcelas, que podem chegar até 24 vezes em algumas redes varejistas brasileiras.
Além disso, o crediário loja possui outros diferenciais, especialmente por ser menos burocrático e oferecer taxas de juros mais acessíveis do que em outras linhas de crédito tradicionais.
Esses diferenciais são possíveis pelo fato de todo o processo ser realizado dentro do próprio varejo, dispensando o intermédio de um banco tradicional.
Para que essa concessão ocorra, o varejista precisa fazer uma análise de crédito, levando em conta fatores como o comportamento do consumidor e o histórico financeiro.
Desse modo, a decisão sobre a autorização ou negação do financiamento fica 100% ao critério do varejista.
Ademais, a loja assume o risco de inadimplência e também a responsabilidade pela gestão e cobrança.
Justamente por esses motivos, a operação de crediário loja necessita de uma estrutura financeira mais robusta.
É aí que essa modalidade se diferencia do Buy Now Pay Later, que funciona como uma “evolução digital” do crediário loja.
É o que ocorre com o CDC Digital, que é uma operação realizada 100% de forma online e digitalizada.
Trazendo novamente o exemplo da Magalu, o cliente pré-aprovado para o carnê digital consegue parcelar sua compra quando for realizar o checkout.
Todo esse processo acontece dentro do SuperApp Magalu, que possui uma jornada sem atrito.
Com isso, é possível simplificar a experiência do cliente, que pode selecionar as parcelas e condições por conta própria, dentro do aplicativo.
Neste caso, a análise de crédito ocorre de forma totalmente automatizada, pelo fato da Magalu ter uma grande base de dados relacionados ao comportamento de compra e consumo do cliente.
Além do mais, o varejista recebe à vista por meio do MagaluPay, que passa a gerenciar a cobrança e os riscos inerentes à operação.
Assim, por meio do BNPL, a empresa consegue efetuar uma cessão de crédito mais segura, somente para os consumidores que possuem o perfil adequado.
Esse modelo proporciona uma jornada de compra muito mais fluida ao consumidor e reduz o risco financeiro e custo operacional ao varejista.
Por sua vez, o cartão de crédito é um instrumento de pagamento que é emitido em conjunto por uma instituição financeira e uma processadora.
De modo geral, ele é uma linha de crédito rotativa, e possibilita que os consumidores parcelem de forma imediata uma compra efetuada.
Para isso, o titular do cartão possui um limite de crédito pré-aprovado, e todas as compras feitas são quitadas mensalmente.
Esses pagamentos podem ser feitos de forma parcial ou integral, com juros e demais taxas aplicáveis aos créditos pendentes.
É justamente os juros que diferenciam este instrumento de pagamento do Buy Now Pay Later.
Caso o cliente atrase o pagamento de uma fatura, há a incidência de juros rotativos, que vale ressaltar, estão entre os mais altos do mercado.
Além do mais, nem sempre o varejista consegue receber à vista esse valor, a menos que pague uma taxa de antecipação à adquirente.
Soma-se a isso o fato do cartão de crédito ser burocrático, pois o solicitante necessita preencher um formulário de inscrição com informações como renda, histórico de crédito, entre outros critérios que dificultam o processo de aprovação.
Alguns cartões de crédito também costumam manter uma taxa de juros (APR) aplicada aos saldos que, eventualmente, não sejam pagos dentro do período de faturamento.
Ademais, existe a possibilidade do dono do cartão precisar pagar algumas outras taxas anuais ou por conta do adiantamento em dinheiro.
Nenhuma dessas situações está presente no BNPL, pois o cliente nem precisa efetivamente ter um cartão de crédito para parcelar uma compra.
Além disso, a análise de crédito ocorre totalmente digital, usando a base de dados do varejista.
Assim, ele poderá acessar o valor total da venda, após o mesmo ser repassado pela fintech parceira que assumiu o risco da operação.
Todos esses fatores colocam o Buy Now Pay Later como uma solução altamente viável para clientes desbancarizados, representando uma modalidade de crédito muito mais eficiente ao varejo.
Em suma, apesar de ter o mesmo objetivo do crediário loja e do cartão de crédito, o BNPL se diferencia dos demais por conta da tecnologia envolvida, pela experiência fluida de compra e pela estrutura robusta que protege o balanço e o fluxo de caixa do varejista.
Como você observou anteriormente, o Buy Now Pay Later tem se consolidado como uma solução extremamente estratégica para o varejo moderno.
Afinal, as estratégias de Embedded Finance e Embedded Lending têm atuado como importantes motores de crescimento para os varejistas brasileiros.
A partir do momento que o varejo integra soluções de Crédito Direto ao Consumidor (CDC) na jornada de compra do cliente, ele não apenas transforma o parcelamento em um alavanca de crescimento para as vendas.
Por meio dessa estratégia, é possível ampliar o alcance dos clientes e fortalecer, como um todo, a competitividade da operação.
Abaixo, listamos 4 motivos pelos quais todo varejista deve considerar utilizar o BNPL como parte fundamental da sua estrutura financeira. Confira:
De acordo com um levantamento produzido pelo Clickpost, a média global da taxa de abandono de carrinho no varejo online é de, aproximadamente, 70%.
Isso significa, que 7 em cada 10 clientes que adicionam algum produto ao carrinho, não chegam a efetivar a compra.
Entre os motivos apontados pela falta na conversão, estão os custos inesperados, como frete, taxas e impostos, que causam o abandono em 48% dos casos.
Neste caso, o Buy Now Pay Later se mostra como uma ótima alternativa para reduzir o abandono de carrinho e aumentar a conversão.
E isso ocorre justamente pelo fato dele oferecer uma forma de pagamento mais acessível e menos burocrática.
Ao possibilitar que o cliente parcele uma compra com segurança e rapidez, o BNPL ajuda os consumidores que não conseguem comprar por não ter limite disponível no cartão de crédito.
Consequentemente, ao viabilizar compras de maior valor sem impacto imediato no orçamento do cliente, o varejista naturalmente estimula o aumento do ticket médio, maximizando a receita por transação.
Além de aumentar a taxa de conversão nas vendas, o Buy Now Pay Later também cumpre um importante papel no que diz respeito à inclusão de públicos que não são atendidos pelo crédito tradicional.
Historicamente, o crediário tradicional já cumpria essa missão. Prova disso é o fato dele ter sido utilizado como meio de pagamento por 3 em cada 10 brasileiros entre abril de 2018 e abril de 2019, segundo uma pesquisa realizada pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL).
O principal público do crediário são as classes D e E, que não costumam ter fácil acesso ao cartão de crédito.
O mesmo ocorre com jovens, autônomos sem comprovação de renda ou pessoas que possuem score baixo em algum bureau de crédito.
Todos esses públicos podem encontrar no BNPL uma alternativa extremamente viável para parcelar suas compras.
Pelo lado do varejista, isso é ótimo, pois expande o alcance da loja para além dos clientes já bancarizados.
Além do mais, essa estratégia ajuda a reforçar a marca do varejo, que poderá conquistar novos nichos de mercado, aumentar sua base de clientes e gerar uma receita adicional de maneira contínua.
Como citamos anteriormente, embora o crediário próprio seja uma ótima alternativa de pagamento, ele demanda um pouco mais de esforço por parte do varejista.
Afinal, é o próprio varejo que precisa lidar com a análise de crédito, o ciclo de cobrança e a inadimplência, sem falar na questão tributária.
Durante muitos anos, era normal os varejistas operarem o crediário loja dentro do balanço. Ou seja, os varejistas estendiam o crédito para os clientes sem utilizar o apoio de uma estrutura de instituição financeira tradicional.
Por consequência, essa operação trazia mais riscos e custos do que vantagens, impactando a saúde financeira do negócio.
O motivo para isso é o fato dos varejistas não poderem cobrar juros nas vendas parceladas da mesma maneira que os bancos tradicionais fazem.
Ao incorporar os juros no valor da venda dos produtos, o varejo não consegue ter um bom enquadramento tributário.
Isso ocorre, pois o custo da operação é embutido na Nota Fiscal (NF) como sendo parte do valor do produto, conforme mostra a tabela abaixo:
Ao bancarizar e securitizar essa operação, o varejista utiliza o apoio de uma plataforma de crédito, para conseguir operar como instituição financeira.
Assim, essa operação de Buy Now Pay Later permite que o varejista tenha 100% do controle das transações, podendo cobrar juros em vendas parceladas e definir condições personalizadas, por meio da emissão de uma Cédula de Crédito Bancário (CCB).
Além de conseguir receber o valor da venda à vista, sem ter que se preocupar com o pagamento das parcelas, o varejista também consegue ter muito mais eficiência tributária.
Essa redução de custos operacionais melhora o fluxo de caixa e ainda permite escalar a operação e o volume de vendas com muito mais segurança.
Por fim, mas igualmente relevante: o Buy Now Pay Later também é uma ótima ferramenta de fortalecimento da experiência do cliente.
De acordo com um levantamento produzido pela PwC, 86% dos consumidores se dizem dispostos a pagar mais por uma experiência superior.
Além disso, uma outra pesquisa produzida pela Segment indicou que 49% dos consumidores entrevistados já relataram que efetuaram alguma compra por impulso simplesmente após ter uma experiência personalizada.
Se considerarmos que as decisões humanas costumam não ser racionais, isso faz todo o sentido.
Logo, encontrar maneiras para fidelizar os clientes, é uma das principais demandas enfrentadas pelo varejo atual.
E isso pode ser feito por meio do BNPL, como ocorre com o já citado case do CDC Digital da Magalu, no qual, o cliente pré-aprovado para o carnê digital consegue pagar parcelado no momento do checkout, sem redirecionamentos ou etapas complexas.
Esse processo simples e rápido transmite mais confiança ao consumidor e reduz o atrito no momento mais decisivo da jornada: o fechamento da compra.
Ademais, naturalmente o cliente passa a associar a marca à uma experiência positiva e conveniente, aumentando as chances de recompra e recomendação.
Lembre-se: quando um cliente vai até uma loja ou acessa o site, ele quer ver um produto ou resolver algo.
Qualquer coisa que coloque empecilho, pode interferir na jornada. E a parte mais importante está vinculada à jornada, pois ela é importante para a experiência do cliente.
Portanto, quando a jornada é bem conduzida, ela consegue atrair até mesmo quem não precisa do crédito, pois na maioria das vezes, as decisões humanas não são racionais.
Você já entendeu que o Buy Now Pay Later é uma ótima alternativa para fidelizar e aumentar a conversão no varejo. Mas afinal, como você pode implantar essa solução?
Nos últimos anos, a evolução da tecnologia, impulsionada pelas startups e fintechs, que ajudaram a difundir o conceito de fintechzação, também abriu caminho para o conceito chamado de BNPL 2.0.
Por meio dele, o próprio varejista consegue operar e controlar suas operações de crédito, utilizando a infraestrutura tecnológica e regulatória fornecidas pelas fintech white label.
Antes de mais nada, para que você implante o BNPL, é necessário escolher o parceiro certo e habilitado a integrar com seu negócio.
Ao utilizar esse apoio especializado, você consegue garantir que sua empresa não sofra com nenhum risco regulatório.
Afinal, o mercado de crédito é composto por várias regras estipuladas pelos órgãos competentes, a respeito do BC e da Comissão de Valores Mobiliários (CVM).
Neste sentido, é importante que o parceiro forneça uma solução tecnológica capaz de se conectar via APIs aos seus sistemas de gestão de crédito e demais plataformas utilizadas.
Além disso, lembre-se do que dissemos anteriormente sobre a experiência do cliente na jornada de compra.
A solução integrada precisa garantir que o consumidor não tenha nenhum atrito no momento do checkout, podendo selecionar o parcelamento via Buy Now Pay Later de forma simples e ágil.
Ademais, é igualmente importante que você estabeleça as condições para a compra, como número máximo de parcelas, limites de valor e se será ou não aplicado algum tipo de juros.
É fundamental que todas essas regras possam ser customizadas e alinhadas à estratégia comercial utilizada pelo seu varejo, pois isso também é importante na atração e fidelização dos clientes.
Por fim, monitore os dados e o desempenho da operação constantemente. Isso vai ajudar a melhorar a experiência do cliente com o BNPL e permitir que seu negócio explore novas possibilidades.
Se após conferir este conteúdo você achar que é o momento de implantar uma solução de Buy Now Pay Later dentro do seu ecossistema, a GIRO.TECH é a sua parceira ideal para essa jornada!
Nós somos uma plataforma de Credit as a Service (CaaS) e fornecemos a tecnologia para crédito que simplesmente funciona.
A nossa infraestrutura de crédito foi desenvolvida para integrar, de forma segura e sem atritos, todas as etapas da operação do BNPL.
Isso é possível graças ao GTHub, o nosso Hub de Integração criado para conectar a operação de crédito da sua empresa com os diferentes componentes que existem na infraestrutura de crédito.
O GTHub foi pensado para eliminar os ruídos na estruturação das operações, principalmente na integração entre a originação do crédito com a bancarização, e a integração com o FIDC ou Securitizadora.
Esses dois veículos de securitização são as estruturas necessárias para que o seu negócio origine o crédito e financie seu próprio ecossistema.
Todo o trabalho regulatório fica sob a responsabilidade do nosso time, pois nós sabemos que o varejista não pode se desvencilhar do seu core business.
Por isso, você poderá ficar focado 100% no seu negócio e sem assumir nenhum risco adicional na operação do BNPL.
Assim, seu varejo conseguirá estruturar uma solução de parcelamento que respeita a experiência do cliente e a segurança regulatória.
E o melhor de tudo: a sua operação de crédito estará pronta para escalar junto com o seu negócio, se tornando aumentando a sua rentabilidade e proporcionando muito mais eficiência tributária.
Por fim, ao concluir a leitura deste artigo, você pôde conhecer melhor o que é o Buy Now Pay Later e porquê deve utilizá-lo em seu varejo.
O BNPL deixou de ser somente uma tendência e passou a se tornar uma ferramenta poderosa e estratégica para os varejistas que querem crescer com inteligência.
Afinal, essa solução não apenas facilita o consumo. Ela também amplia o acesso ao crédito, melhora a experiência de compra e aumenta a conversão.
Além disso, o Buy Now Pay Later também permite que o varejista receba à vista e tenha uma maior previsibilidade no fluxo de caixa.
Por todas as razões que apresentamos, o BNPL se mostra uma alternativa ao crediário tradicional e ao cartão de crédito, muito utilizados pelos varejistas brasileiros.
Com a escolha certa de parceiros e uma infraestrutura tecnológica e robusta, qualquer varejo pode transformar o parcelamento em uma alavanca de fidelização e rentabilidade.
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