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À medida que o ambiente de negócios no varejo se torna cada vez mais competitivo, tendências como o retail banking, acabam conquistando cada vez mais espaço.
Alinhada ao fenômeno da bancarização do varejo, essa tendência está revolucionando o mercado, possibilitando que os varejistas melhorem seu desempenho e conquistem novos clientes. Esse é um processo pelo qual os varejistas começam a oferecer produtos e serviços financeiros aos seus clientes.
Logo, o varejo assume funções que, anteriormente, eram desempenhadas apenas por instituições financeiras tradicionais. Isso inclui a oferta de crédito, tanto na operação de crediário próprio, quanto para o crédito pessoal dos clientes.
Desse modo, se você é diretor ou gerente financeiro do varejo, é sumariamente importante que esteja por dentro das novidades no mercado financeiro, pois isso faz toda a diferença na rentabilidade do negócio.
Neste artigo, vamos explorar em profundidade o que é o retail banking, por que ele é importante para os varejistas, quais são os benefícios, e como as empresas podem implementar a bancarização empresarial na prática.
Portanto, te convidamos a seguir a leitura conosco até o fim, pois este conteúdo é super relevante para você, que busca ampliar a oferta de crédito em sua empresa!
Primeiramente, antes de entendermos todas as particularidades que compõem essa tendência, é importante que você conheça o que é esse conceito.
O retail banking, ou bancarização do varejo, é um processo pelo qual os varejistas começam a oferecer produtos e serviços financeiros aos seus clientes. Eles estão assumindo funções que antes eram desempenhadas exclusivamente por instituições financeiras tradicionais. Isso inclui a oferta de crédito, tanto para a própria operação de crediário quanto para o crédito pessoal dos clientes
Porém, também pode envolver outros serviços, como contas correntes, contas de poupança, cartões de crédito, cartão private label, empréstimos pessoais, entre outros produtos financeiros.
O principal objetivo do banco do varejo, é fornecer soluções financeiras aos clientes de forma completa e desburocratizada, facilitando o acesso ao crédito. Com isso, os varejistas também conseguem ampliar sua área de atuação, diversificando suas fontes de receita.
O fenômeno do retail banking passou a ser possível, graças ao avanço da tecnologia e as mudanças nas regulamentações financeiras. Com isso, as empresas do varejo agora têm a capacidade de se tornarem suas próprias instituições financeiras.
Assim, esse movimento possibilita que os varejistas ofereçam uma gama mais ampla de serviços financeiros aos seus clientes, além de seus produtos e serviços de varejo tradicionais.
Existem vários exemplos de varejistas que implementaram com sucesso esse processo, incluindo grandes empresas como o Mercado Livre e a Magalu, um dos cases de sucesso mais famosos em fintechzação e Embedded Lending no mercado de crédito.
Essa gigante do varejo físico e digital é uma das favoritas dos brasileiros, pois oferece uma ampla variedade de serviços financeiros integrados com a experiência de compra.
No entanto, essa tendência não se limita apenas ao varejo. Ele também está se estendendo a outros negócios, como é o caso da Carflix, plataforma para compra e venda de carros seminovos.
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Há várias razões pelas quais os varejistas estão investindo em bancarização. A primeira é que eles têm um conhecimento íntimo de seus clientes. Eles sabem quais produtos seus clientes compram, como e quando eles compram, e como eles preferem pagar. Essas informações são extremamente valiosas para a oferta de produtos financeiros.
O segundo motivo é a necessidade de outras fontes de receita, um dos principais obstáculos enfrentados pelos varejistas. As margens de lucro no varejo podem ser apertadas e a competição é acirrada.
Assim, ao oferecer produtos financeiros e diversificar seu portfólio de serviços, os varejistas podem abrir portas para a entrada de novas fontes de recursos, vindas, principalmente, das taxas de juros, que neste tipo de operação, ficam 100% sob controle do estabelecimento.
O terceiro motivo é que a bancarização pode envolver a construção de uma operação de crédito com recursos próprios. Nesse caso, o varejista assume o controle da concessão de crédito, e pode ter maior flexibilidade na tomada de decisões estratégicas e operacionais.
Por fim, o retail banking também traz outros benefícios adicionais aos varejistas, que incluem o fortalecimento da lealdade do cliente e o incentivo à realização de novas compras. Entenda melhor este cenário nos seguintes itens.
Os varejistas estão em uma posição única para conhecer seus clientes. Eles interagem diariamente com compradores, coletam dados sobre suas preferências de compra, hábitos de consumo e comportamento financeiro.
Todas essas informações são extremamente valiosas, e ajudam os varejistas a criarem produtos e ofertas personalizadas, que atendam às necessidades e desejos específicos dos seus clientes.
Os varejistas, como o Mercado Livre e o Magazine Luiza, por exemplo, têm um relacionamento próximo e direto com seus clientes.
Eles conhecem os hábitos de compra, as preferências, e o comportamento financeiro dos seus clientes, muito melhor do que um banco tradicional poderia ter.
Desse modo, essa proximidade com o cliente, combinada com a grande quantidade de dados que os varejistas coletam, dá a eles uma vantagem significativa quando se trata de oferecer serviços financeiros.
Assim, o retail banking possibilita que os varejistas ofereçam taxas mais atrativas, o que é importante para alcançar um novo perfil de cliente. Além disso, essas condições especiais aumentam as chances dos consumidores voltarem a comprar mercadorias nas lojas.
Consequentemente, a fidelização dos clientes é fundamental, pois o varejo é um mercado com alta oferta e demanda. Logo, a retenção desses clientes, é um fator chave para o sucesso do banco do varejo.
Quem é gestor ou diretor financeiro de um comércio varejista, sabe bem que um dos principais desafios enfrentados por este segmento, é precisar lidar com altas taxas de juros.
Para se ter uma ideia de como esse é um problema real, os comércios varejistas costumam pagar cerca de 50% do valor da venda somente em impostos.
Neste sentido, é que operações como a securitização, fazem toda a diferença. Por meio dela, é possível gerar mais eficiência tributária, que cai para 15% de imposto apenas no resgate.
Esse é apenas um dos motivos pelos quais o retail banking vem ganhando cada vez mais espaço no varejo. Todavia, ele não é o único.
Outra razão pela qual os varejistas estão se aventurando no mundo dos serviços financeiros, é a busca por novas fontes de receita.
Essa taxa tributária faz com que as margens de lucro no varejo sejam apertadas. Logo, a adição de serviços financeiros ao escopo de serviços, pode oferecer uma nova linha de receita lucrativa.
Por exemplo, ao oferecer crédito aos clientes, os varejistas podem ganhar dinheiro com as taxas de juros e outras taxas associadas a esses empréstimos.
Além disso, ao oferecer serviços financeiros, eles podem aumentar a fidelidade do cliente e incentivar mais compras, o que pode levar a um aumento nas vendas e na receita geral.
Assim, se uma empresa quer melhorar seu desempenho em indicadores financeiros, buscar as oportunidades do mercado de crédito, é uma excelente estratégia.
Uma das principais maneiras pelas quais os varejistas estão utilizando o retail banking, é por meio do Embedded Lending, e com a oferta de crédito próprio aos clientes.
Essa estratégia pode assumir várias formas, desde cartões de crédito de marca própria, até empréstimos pessoais e financiamento de compras.
O crédito próprio permite que os varejistas tenham controle total sobre o processo de empréstimo. Eles podem definir suas próprias taxas de juros, termos de empréstimo e critérios de elegibilidade. Isso permite que eles adaptem seus produtos de crédito para atender às necessidades específicas de seus clientes.
Além disso, ao oferecer crédito pessoal, os varejistas podem ajudar seus clientes a financiar compras maiores que podem não ser possíveis de outra forma.
Essa estratégia está diretamente ligada a outra operação muito conhecida: o Buy Now Pay Later (BNPL), que permite que os consumidores façam compras para ir pagando aos poucos, seja nos ambientes físicos ou virtuais.
Desse modo, o BNPL tem como um dos seus principais ganhos, a opção de pagamento parcelado a clientes que, eventualmente, não possuam cartão de crédito.
Logo, os varejistas se tornam mais atrativos para o público em geral, o que é importante para atingir um novo perfil de consumidores.
Por consequência, estratégias como o BNPL e o retail banking não apenas ampliam a presença dos varejistas no mercado. Elas também permitem uma expansão no volume de vendas e no seu faturamento líquido.
A bancarização no varejo não se trata apenas de ganhar dinheiro com taxas de juros e empréstimos. Ela também oferece uma série de outros benefícios para os varejistas
Um dos principais benefícios é o aumento da lealdade do cliente. Ao oferecer serviços financeiros, os varejistas podem criar um relacionamento mais profundo com seus clientes. Isso pode levar a um maior engajamento, mais compras repetidas e maior lealdade à marca.
Outro benefício importante, é a capacidade de incentivar novas compras. Ao oferecer Credit as a Service (CaaS), os varejistas podem facilitar que os clientes comprem itens mais caros, que eles podem não ser capazes de pagar à vista. Logo, essa estratégia pode levar a um aumento nas vendas e na receita líquida obtida.
Conforme você observou nos itens anteriores, fenômenos como o retail banking e a bancarização, chegaram para revolucionar as operações de crédito no varejo.
Desse modo, caso você ainda não utilize essas estratégias, saiba que pode estar perdendo uma ótima oportunidade de aumentar a rentabilidade do seu negócio.
Abaixo, nós listamos algumas dicas, que vão te ajudar a implantar com sucesso a bancarização em seu varejo. Confira:
Um dos primeiros passos para que essa estratégia seja eficiente, é saber identificar oportunidades de crédito dentro do seu ecossistema de varejo.
Isso envolve a análise de alguns fatores, como análise de necessidades, tendências, relatórios e dados de mercado, regulamentação e análise de risco.
Outra boa forma para identificar essas oportunidades de crédito, é colhendo feedback dos clientes. Como dissemos anteriormente, ninguém conhece melhor quem são seus clientes, do que os próprios varejistas.
Logo, esse é um fator chave para o sucesso do retail banking, pois, ao compreender quais são as necessidades dos clientes, os varejistas conseguem oferecer o melhor tipo de serviço a eles.
Além de todas as tendências que citamos ao longo do texto, existe uma outra que também vem se popularizando: é a fintechzação das empresas.
Essa tendência, observada nas organizações dos mais diferentes portes e segmentos, nada mais é do que a integração de tecnologia financeira nas empresas que não tem origem no setor financeiro.
Essa transformação vem redefinindo o futuro das empresas, transformando-as em negócios realmente inovadores e competitivos.
Logo, para que a estratégia de retail banking tenha sucesso, é crucial que você conte com a colaboração de uma fintech especializada, que ofereça a estrutura para sua empresa expandir seu portfólio de produtos.
Uma empresa que aposta na fintechzação, vai continuar exercendo sua atividade principal. Porém, vai agregar à ela, soluções tecnológicas em serviços financeiros, o que é fundamental para adquirir novos clientes e vender mais para os consumidores que já fazem parte da sua carteira.
Quando falamos do varejo, sabemos que muitos estabelecimentos desejam ampliar sua área de atuação, seja em nível local ou nacional.
Neste sentido, é natural muitos varejistas terem o pensamento de que para expandir seus negócios, é preciso apenas investir para criar novas lojas.
Obviamente, essa é uma ótima alternativa, porém, ela não é a única. É possível diversificar esses investimentos com a estratégia do retail banking, pois ela é uma nova fonte de receita para o varejista, como as operações de crédito bancarizadas.
Afinal, todas essas operações de crédito geram receita, obtidas da cobrança de juros. Em um ecossistema tradicional, essa receita acaba ficando sob posse da instituição financeira.
Porém, com o retail banking, é possível destravar novas fontes de receita, aumentando o capital de giro em sua empresa e, consequentemente, diversificando os investimentos em seu varejo.
Não há dúvidas de que o futuro das operações de crédito no varejo passa pelo fenômeno da bancarização.
Contudo, a transformação de um varejista em um banco, não é uma tarefa fácil. Isso requer uma grande quantidade de planejamento e investimento em tecnologia, além da compreensão profunda das leis e regulamentos financeiros.
Neste sentido, para que seu varejo possa ofertar crédito com capital próprio dentro do seu ecossistema, é necessário o auxílio de um bancarizador, que é uma instituição financeira regulada pelo Banco Central (BC).
Em suma, quem cumpre o papel de bancarizador é a Sociedade de Crédito Direto (SDC), responsável por formalizar as operações de crédito com a emissão de um título específico: a Cédula de Crédito Bancário (CCB).
Com a CCB, sua empresa conseguirá realizar ofertas de crédito utilizando capital próprio e em adequação às determinações previstas pelo BC.
A CCB também traz muito mais segurança para quem está ofertando crédito, pois ela pode ser executada extrajudicialmente, caso haja inadimplência por parte do tomador de crédito, facilitando a recuperação dos valores emprestados.
Além disso, a CCB também pode ser cedida a um veículo de investimento, que fará a securitização, convertendo o título de crédito em ativo, que pode ser negociado no mercado financeiro. O ativo é vendido a investidores, que poderão captar recursos.
Em um primeiro momento, esse processo pode parecer muito complexo e burocrático. Porém, com a ajuda de parceiros especializados em serviços financeiros e tecnologia, como a Giro.Tech, o retail banking pode ser uma realidade para qualquer empresa.
A Giro.Tech fornece soluções que ajudam as empresas a criarem sua própria operação de crédito, de acordo com as normas e regulamentos do setor financeiro.
O GT Banker é a nossa vertical para a bancarização do varejo. Ele é um sistema 100% próprio, capaz de automatizar todos os processos. Nós habilitamos sua empresa como nosso correspondente bancário, e por meio de APIs, você pode formalizar contratos de crédito com seus próprios clientes.
O trabalho regulatório fica com a Giro.Tech, que ficará responsável por estruturar sua operação de crédito com capital próprio. Assim, sua empresa poderá usufruir de todas as vantagens que o retail banking oferece para que seu negócio siga se desenvolvendo.
Por fim, ao concluir a leitura deste artigo, você conseguiu entender melhor as particularidades que compõem o retail banking no varejo.
O fenômeno da bancarização e do Embedded Lending tem revolucionado as linhas de crédito no varejo, pois proporcionam mais autonomia aos varejistas, que conseguem controlar a operação em sua totalidade, além de destravar novas fontes de receita e alavancar seu capital de giro.
Portanto, se você quer que a sua empresa seja um banco do futuro, não há nada melhor do que contar com a expertise de quem é especialista no assunto, para fornecer toda a estrutura regulatória e a segurança necessária para a eficiência da bancarização.
Entre em contato com a Giro.Tech hoje mesmo para saber mais sobre como nós podemos ajudar sua empresa a conquistar autonomia em relação às instituições financeiras tradicionais e aproveitar todos os benefícios da bancarização no varejo!
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