5 vantagens de usar o motor de crédito na sua operação

Quando uma empresa decide oferecer crédito aos clientes, a análise de risco é um item essencial. Uma maneira de torná-la mais assertiva é utilizando mecanismos, como o motor de crédito.

Naturalmente, o processo de analisar o perfil dos clientes e consumidores, para verificar se eles estão aptos a receberem o financiamento, costuma ser, por vezes, burocrático.

Neste sentido, as empresas começaram a buscar alternativas, que ajudassem a deixar a análise de crédito mais inteligente, assertiva, ágil e segura.

Desse modo, automatizar o processo das tomadas de decisões sobre a concessão ou não do crédito, passou a ser o melhor caminho para as empresas alcançarem o sucesso em suas operações.

Por meio da tecnologia, esse tipo de sistema usa algoritmos avançados para constatar informações sobre a capacidade financeira e o histórico de crédito do cliente. Assim, fica muito mais fácil entender se o consumidor está apto ou não para receber o crédito.

Isso faz toda a diferença para as empresas que participam do fenômeno da bancarização, pois assim, elas podem estruturar linhas de crédito que estejam alinhadas às suas necessidades, sem medo de sofrer com inadimplências e riscos que essas operações tradicionalmente oferecem.

Portanto, se você busca explorar as melhores oportunidades para diversificar suas receitas, e expandir seu escopo de serviços financeiros, é crucial que conheça melhor o que é o motor de crédito.

Para te ajudar nesta missão, nós preparamos este artigo completo, que vai te ajudar a entender todas as vantagens e diferenciais que este sistema oferece.

Siga a leitura até o fim e acompanhe conosco!

 

O que é o motor de crédito?

Primeiramente, antes de você compreender melhor o que é essa tecnologia, é importante que saiba o que é um motor de crédito.

Em suma, ele é uma ferramenta ou sistema utilizado por instituições financeiras, ou que concedem crédito, para avaliar a real capacidade que um cliente tem para pagar um empréstimo ou financiamento.

Para isso, ele combina uma série de informações, como dados financeiros, histórico de crédito, renda, dívidas, entre outros fatores relevantes, para calcular a pontuação do crédito e estabelecer os riscos associados à uma nova concessão de crédito.

Todo este processo ocorre de maneira automatizada e em poucos segundos, pois o sistema utiliza algoritmos e modelos estatísticos, capazes de processar informações e fornecer decisões mais rápidas e precisas sobre uma operação de crédito.

Assim, ao tornar a análise de crédito muito mais segura, os motores ajudam os credores a mitigar os riscos envolvidos em uma operação de crédito, garantindo que a concessão ocorra de forma mais tranquila e eficiente.

Como funciona o motor de crédito?

Agora que você já entendeu melhor o que é um motor de crédito, fica mais fácil compreender, na prática, como ele funciona.

Para isso, podemos traçar um paralelo com o sistema de motor dos carros. No caso, eles são os equipamentos responsáveis por transformar energia em movimento do veículo em que está instalado.

Os motores compõem a parte mais “simples”, pois todo o processo de mecânica envolvido é bastante complexo.

Pois bem, trazendo para a realidade do mercado financeiro, isso não é muito diferente, pois as operações de crédito também costumam funcionar de forma complexa.

Todavia, o motor de crédito também tem um funcionamento complexo, que consegue avaliar, de forma automática, a viabilidade de uma solicitação de crédito.

Neste sentido, este sistema é ativado quando há um requerimento de crediário, cartão private label, empréstimo pessoal, ou qualquer outra operação relacionada à concessão de crédito.

De maneira instantânea e automática, o sistema consegue pesquisar e coletar dados importantes, como:

• Histórico de crédito, empréstimos, rendas e dívidas atuais;
• Score de crédito nos serviços de proteção;
• Dados e informações de cartões de crédito do solicitante;
• Contas em atraso;
• Consultas de crédito.

Desse modo, ao coletar informações, analisar os dados e atribuir uma pontuação de crédito, o sistema utiliza os algoritmos, que vão realizar cálculos para aplicar as regras pré-estabelecidas, e assim, fazer a análise de risco.

Assim, o motor de crédito ajuda a otimizar o processo da análise de crédito, proporcionando uma visão mais precisa à empresa credora.

Logo, é possível tomar decisões muito mais assertivas e em sinergia com a política de crédito e demais objetivos estratégicos da empresa.

 

 

Motor de decisão x motor de crédito: qual a diferença?

Quando falamos sobre o motor de crédito, existe um outro termo relacionado, mas que possui algumas diferenças. Estamos falando do motor de decisão. Embora se assemelham em alguns aspectos, ambos têm propósitos e funções distintas.

O motor de decisão é uma ferramenta que analisa dados e aplica regras pré-estabelecidas, para tomar decisões em diferentes áreas, como marketing, vendas e operações.

Em suma, ele pode ser utilizado para automatizar diversas decisões, como aprovação de empréstimos, precificação de produtos, segmentação de clientes, entre outras.

Por conta disso, o motor de decisão costuma ser mais flexível, podendo ser ajustado de acordo com as necessidades específicas da empresa.

Já o motor de crédito, conforme vimos nos itens acima, é utilizado especificamente para avaliar e fazer a análise dos riscos envolvidos em uma operação de crédito.

Desse modo, ele é utilizado por empresas que concedem crédito, para avaliar se um cliente é ou não elegível para um financiamento, tendo como base, informações, dados financeiros e históricos de crédito do solicitante.

Para isso, ele usa algoritmos específicos, capazes de tornar a análise de crédito muito mais segura e assertiva, o que é crucial para que a operação de crédito seja feita com sucesso.

Qual a importância dos motores de decisão na operação de crédito?

Assim como o sistema de motor é fundamental para transformar energia em um veículo e fazer ele se movimentar, o motor de crédito é um componente extremamente importante na operação de crédito.

São várias razões para isso. A primeira delas, naturalmente, é proporcionar mais eficiência na análise de crédito, que ao ser feita de forma automatizada, permite decisões mais rápidas e precisas.

Com isso, é possível ter mais consistência nas decisões, tendo como base critérios e regras padronizadas, que garantem que as solicitações sejam analisadas de maneira justa e transparente.

Assim, é possível reduzir os riscos envolvidos, pois análise assertiva ajuda a identificar clientes que tenham maior grau de inadimplência. Logo, as empresas conseguem oferecer crédito de forma mais segura.

Mas, não é só isso. O motor de crédito também consegue contribuir para a eficiência da operação de muitas outras formas, inclusive, no que diz respeito à personalização de ofertas.

Por ser um sistema automatizado, que contém o histórico de crédito do cliente, a empresa consegue ter uma análise mais assertiva dos hábitos e comportamentos de consumo, o que é essencial para criar ofertas e linhas de crédito mais personalizadas.

Quando falamos do comércio varejista, isso faz toda a diferença, pois ninguém conhece melhor quem é seu público alvo, do que os próprios varejistas.

Desse modo, os insights e análises gerados pelo motor de decisão, ajudam os varejistas a formularem estratégias de crédito mais eficazes, que vão de encontro às necessidades dos seus clientes.

Por fim, isso é fundamental para melhorar a experiência do cliente, contribuindo diretamente para uma maior fidelização e retenção destes consumidores.

Principais vantagens de usar um motor de crédito

Se você chegou até aqui na leitura, conseguiu compreender um pouco melhor como o motor de crédito é uma opção interessante para as empresas que concedem crédito.

Esse sistema oferece diversos benefícios. Abaixo, listamos 5 principais vantagens. Confira:

Agilidade na operação

Tradicionalmente, a análise de crédito costuma ser muito burocrática, pois, em uma operação comum, a loja envia os dados do cliente para uma central.

Essa central irá analisar manualmente os dados do cliente, para somente então, dar um parecer se ele está apto ou não para tomar crédito.

Além de ser muito burocrático, esse processo pode demorar alguns dias, dificultando a tomada de decisão por parte da empresa.

Com o motor de crédito, é possível gerar muito mais agilidade na operação, pois a análise de crédito é feita de forma automática, em menos de um minuto.

Redução de custos

Quando falamos da automatização de processos, um dos principais ganhos diz respeito à mitigação de erros humanos que, eventualmente, poderiam ocorrer.

Logo, além de uma análise de crédito manual ser muito mais burocrática, também existe a chance de ocorrerem erros humanos que comprometem o processo.

Caso isso aconteça, a empresa terá que arcar com despesas, indo totalmente além do intuito das operações de crédito, que é destravar novas fontes de receita.

Assim, o motor de crédito ajuda nessa redução de custos, pois os cálculos e a inclusão de números são feitos com exatidão, pelos próprios algoritmos.

Redução de inadimplência

Um dos principais receios enfrentados pelas empresas que desejam começar a oferecer crédito aos seus clientes, é o risco de conviver com inadimplências.

De fato, a falta de pagamento dos financiamentos é um dos principais problemas que pode surgir na operação. Contudo, o motor de crédito ajuda a mitigar esses riscos.

Por conseguir analisar um alto volume de dados, esse sistema ajuda na tomada de decisões mais eficientes, o que é importante para reduzir a inadimplência.

Melhor taxa de aprovação

Consequentemente, ao reduzir os riscos de inadimplência, é possível aumentar a taxa de aprovação nas operações de crédito.

Desse modo, mesmo que, eventualmente, haja uma redução no número de clientes que poderiam estar aptos a tomar o financiamento, ainda assim, a empresa conseguirá manter uma boa base de clientes.

Logo, o motor de crédito ajuda a manter uma taxa positiva de aprovação, o que é crucial para que a operação tenha sucesso.

Flexibilidade para integrações

Por fim, outra vantagem significativa que o motor de crédito oferece, é a flexibilidade para integração com outras ferramentas de gestão.

Atualmente, a automação já permite que esse sistema se conecte a softwares Enterprise Resource Planning (ERP) e Customer Relationship Management (CRM).

Essas duas plataformas são muito utilizadas pelas empresas, porém, ambas não conseguem fornecer uma análise de crédito avançada e eficiente.

Desse modo, os motores de decisão funcionam como um complemento a essas ferramentas, gerando ainda mais eficiência no ecossistema da empresa.

Como escolher o motor de decisão ideal?

Assim como ocorre qualquer decisão estratégica dentro de uma empresa, a escolha pelo motor de crédito ideal também passa por uma análise criteriosa.

Ela é necessária para garantir que a operação de crédito ocorra de forma eficiente e consiga atender as expectativas e objetivos traçados pelas empresas.

Neste sentido, você deve escolher um motor que consiga se integrar facilmente aos sistemas de gestão já utilizados por sua empresa, sejam eles ERPs, CRMs ou outros.

Isso é imprescindível para garantir que todo o ecossistema se beneficie da tecnologia proporcionada por essas automações.

Em suma, essa integração ocorre por meio de uma Application Programming Interface (API), um código que ajuda a integrar duas aplicações diferentes. Por isso, não deixe de conferir se o sistema consegue se “unir” às demais ferramentas já utilizadas nos seus processos.

Ademais, é recomendável que o motor de crédito também seja customizável, permitindo que sua empresa aplique os critérios e políticas que fazem sentido às suas necessidades.

Por fim, não deixe de solicitar testes prévios, que possibilitam que você conheça todas as possibilidades oferecidas por este sistema.

Isso é importante para garantir que a análise de risco realmente ocorra de maneira assertiva.

Casos de uso do motor de crédito no varejo 

A utilização do motor de crédito no varejo está alinhada com uma tendência cada vez maior: a bancarização empresarial.

Este fenômeno possibilita que as empresas que não tem origem no setor financeiro, atuem como “bancos do futuro”, oferecendo produtos e serviços financeiros, como acesso ao crédito, empréstimos e soluções de pagamento digital.

Neste contexto, a bancarização e o motor de crédito se complementam um ao outro, justamente pelas vantagens que apresentamos anteriormente.

A tecnologia embarcada neste sistema pode ser uma ótima aliada para os varejistas, permitindo que as empresas deste setor personalizem ofertas de crédito.

Além disso, ele também ajuda a aumentar a aprovação de clientes, gerenciar riscos e melhorar a experiência de compra, justamente pelo fato de “administrar e conhecer o perfil dos clientes”.

Neste sentido, o fenômeno da fintechzação tem ajudado a colocar diversas empresas varejistas em uma posição estratégica de destaque no mercado.

É o caso da Magalu e da Monjuá, dois cases de sucesso envolvendo clientes da Giro.Tech.

Magalu

A Magalu é um dos cases de sucesso mais famosos de um varejista que fez a transformação digital da sua operação física.

Essa gigante do varejo físico e digital é uma das queridinhas do consumidor brasileiro, principalmente porque oferece uma ampla variedade de serviços financeiros integrados com a experiência de compra.

Entre esses serviços, está o crédito. Ele facilita o consumo e ajuda a impulsionar as vendas do negócio, ao mesmo tempo em que gera fontes secundárias de receita.

Isso pode ocorrer na forma de juros, multas e outros valores, que em uma operação tradicional, ficariam com a instituição financeira parceria.

Toda essa operação é conhecida como Embedded Lending, que se refere à inclusão de produtos e serviços financeiros, ligados à oferta de crédito, na experiência do cliente.

Monjuá

A Monjuá é uma rede varejista com mais de 70 lojas, 58 anos de existência e em plena expansão.

A rede varejista possui crediário próprio desde 1999 e hoje tem cerca de 70% de suas vendas nessa modalidade.

Buscando sempre entregar os melhores produtos e serviços a seus clientes, a rede decidiu bancarizar seu crediário e iniciar a oferta de empréstimo pessoal dentro das lojas, o que ocorreu em 2022.

Com a infraestrutura de bancarização e securitização montada pela Giro.Tech, a Monjuá precisou apenas dedicar seus esforços para encontrar um motor de crédito capaz de manter a saúde financeira da operação e atingir as expectativas dos investidores.

Com a sua vasta experiência no crediário e rica base de informações sobre clientes, a empresa conseguiu encontrar um bom parceiro de análise de crédito.

Assim, foi possível fortalecer o modelo e gerar ainda mais eficiência tributária na operação do crediário bancarizado.

 

Motor de crédito integrado à bancarização

Como você observou ao longo da leitura, o motor de crédito é um componente essencial para que uma operação de crédito ocorra de forma segura e eficiente.

Fenômenos como a bancarização, o Credit as a Service (CaaS), o Buy Now Pay Later (BNPL) e as demais possibilidades oferecidas pelo mercado de crédito, têm aberto portas para as empresas brasileiras desenvolverem seus próprios produtos e serviços financeiros.

Porém, a complexidade de estruturar e lidar com uma operação de crédito, pode fazer com que algumas empresas desistam de oferecer linhas de crédito aos seus clientes.

Isso é muito ruim, principalmente se pensarmos nas infinitas possibilidades que essas instituições estão perdendo.

A Giro.Tech é o seu parceiro ideal!

Por isso, a melhor alternativa para estruturar uma operação de crédito eficiente, é buscar o auxílio de uma fintech especializada, capaz de atender as mais diversas necessidades.

É o caso da Giro.Tech! Nós fornecemos a infraestrutura financeira ideal para que sua empresa atue como um banco do futuro.

A Giro.Tech possui todas as licenças necessárias estabelecidas pelo Banco Central (BC) e pela Comissão de Valores Mobiliários (CVM).

Assim, nós conseguimos ser o motor de crédito ideal ao seu negócio, pois ajudamos sua empresa a se bancarizar e securitizar suas operações de crédito, utilizando crédito privado.

A Giro SCD é a nossa vertical responsável por ajudar na bancarização do seu varejo, pois ela fornece todas as licenças bancárias, de securitização e também, uma Sociedade de Crédito Direto (SCD).

Desse modo, o seu comércio pode passar a atuar como um banco, realizando qualquer tipo de operação de crédito dentro do seu ecossistema, utilizando seu capital próprio.

Com isso, graças à nossa infraestrutura tecnológica, que consegue unir todas as pontas com a operação de crédito, nossos clientes conseguem integrar seu motor de crédito à nossa infraestrutura para bancarização e securitização, pois após o tomador de crédito ser aprovado no fluxo do motor, nós podemos seguir com a emissão de CCB.

Assim, ao securitizar a operação de crédito, os varejistas conseguem experimentar uma excelência operacional, alavancando suas vendas e tendo muito mais eficiência tributária, pagando menos impostos.

Conclusão

Por fim, ao concluir a leitura deste artigo, você pôde entender melhor o que é o motor de crédito e como esse sistema contribui positivamente para as empresas que buscam gerar eficiência em suas operações de crédito.

Essa ferramenta é muito mais do que apenas um sistema de análise, pois ele é capaz de automatizar, reduzir custos, taxas de inadimplência e agilizar a aprovação do crédito.

Assim, ao mitigar os riscos envolvidos na concessão do crédito, os motores são fundamentais para aumentar a competitividade do negócio perante o mercado.

Se você deseja gerar mais eficiência em suas operações de crédito, a melhor opção é integrar seu motor de crédito com as soluções de bancarização e securitização da Giro.Tech!

Conte com nossa infraestrutura tecnológica e regulatória e eleve o patamar da sua empresa ao próximo nível, afinal, ela também merece ser um banco do futuro.

Entre em contato com nossos especialistas, conheça as nossas soluções, e descubra como podemos montar uma operação de crédito sob medida ao seu negócio!