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O Crédito CDC é mais uma opção existente no mercado financeiro, e que vem ganhando espaço nas operações de crédito devido à sua praticidade.
Essa forma de financiamento é concedida para o consumidor comprar um produto ou serviço da loja, ou empresa prestadora de serviços usando o crediário.
Também conhecida como Buy Now Pay Later (BNPL), essa operação ajuda a abrir novas possibilidades para que os consumidores adquiram serviços ou bens de consumo, ao mesmo passo em que proporciona boas oportunidades para os lojistas gerarem novas fontes de receita.
O BNPL é uma modalidade de pagamento que cresceu 27,1% no comércio online em 2023, segundo dados extraídos do Estudo de Pagamentos Gmattos.
Em todo o mundo, essa operação atingiu U$ 120 bilhões transacionados apenas no ano de 2021, e tem expectativa de alcançar U$ 576 bilhões até o ano de 2026, de acordo com o relatório “Buy Now Pay Later – Thematic Research”, da companhia GlobalData.
Tanto o BNPL quanto o Crédito CDC estão alinhados com o fenômeno da bancarização, que vem se popularizando cada vez mais entre as empresas varejistas do país.
Neste sentido, se você é diretor ou gerente financeiro do varejo, é essencial conhecer essa estratégia financeira, que se bem utilizada, é uma arma poderosa para ampliar as receitas da sua empresa.
Para te ajudar a entender melhor o que é o Crédito CDC, como ele funciona e quais as vantagens que oferece ao varejo, nós preparamos este artigo completo.
Portanto, te convidamos a seguir a leitura conosco até o fim e acompanhar este conteúdo que será de grande valor para o seu negócio!
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Primeiramente, antes que você entenda melhor quais são as particularidades desta operação, é importante conhecermos o que é o Crédito CDC.
Também conhecido como Crédito Direto ao Consumidor, ele é uma modalidade de financiamento voltada aos clientes.
Disponibilizado pelas lojas e comércios varejistas, ele possibilita que os consumidores comprem bens ou adquiram serviços de maneira parcelada.
Por conta dessa fluidez, ele é muito utilizado pelas pessoas, seja em compras com ticket médio mais elevado, quanto ticket médio menor.
No caso das compras de valor mais elevado, ela se refere à aquisição de eletrodomésticos, equipamentos, maquinários, ou até mesmo, procedimentos estéticos, além de outros tipos de serviços.
Durante muito tempo, apenas as instituições financeiras tradicionais disponibilizavam esse crédito aos seus clientes, como parte dos seus serviços.
Todavia, graças ao fenômeno da bancarização, organizações que não eram originalmente do setor financeiro, também passaram a ofertar o Crédito CDC aos seus consumidores.
Por conta disso, essa operação de crédito tem se popularizado cada vez mais no país, especialmente pelo fato dela ser muito prática e acessível, permitindo que os consumidores adquiram mercadorias e produtos de forma menos burocrática, diferente do que acontece em outras modalidades, como o cartão de crédito.
Desse modo, além de facilitar o acesso ao crédito, essa modalidade de financiamento também ajuda as empresas a diversificarem suas fontes de receitas.
Agora que você entendeu melhor o conceito do Crédito CDC, fica mais fácil compreender como essa operação funciona.
De modo geral, como ele é uma modalidade de empréstimo, a sua dinâmica é muito parecida com outras operações desse segmento.
Logo, para ter acesso ao financiamento, o cliente precisa ser submetido à uma análise de crédito, que determinará os valores que serão liberados, de acordo com o histórico financeiro do consumidor.
Neste sentido, vale ressaltar que a análise de crédito pode ser mais ou menos rigorosa, a depender de qual será a finalidade do empréstimo.
Esse é um dos diferenciais do Crédito CDC, pois as condições da análise de crédito são definidas pela própria loja varejista.
Assim, é possível negociar prazos, taxas, valores da parcelas e juros que estejam alinhados às necessidades estratégicas da empresa.
Conforme vimos nos itens anteriores, é muito comum o Crédito CDC ser utilizado quando uma pessoa deseja adquirir bens de valores elevados.
Essa é a principal premissa dessa forma de financiamento, pois ela é uma opção buscada nas vezes em que o cliente não tem o dinheiro total necessário para fazer uma compra à vista.
Logo, ao contratar esse empréstimo, o consumidor deverá quitar mensalmente o valor à empresa credora, de forma parcelada.
Trazendo para a realidade do varejo, um exemplo muito comum de CDC é o crediário próprio.
Nessa operação, os varejistas concedem o crédito para que os clientes parcelem suas compras diretamente no próprio estabelecimento, sem a necessidade de recorrer a instituições financeiras tradicionais.
Por conta disso, ela costuma atrair um maior volume de pessoas que já sabem o que vão comprar, e necessitam do financiamento.
Assim como o Crédito CDC, o empréstimo pessoal também é utilizado pelos varejistas. Neste caso, é concedido apenas o valor financeiro de empréstimo para a pessoa física, mesmo que ela ainda não tenha definido o que irá comprar.
Por conta disso, o empréstimo pessoal é mais uma forma de operação de crédito para o varejista diversificar sua receita, fazendo o papel de um banco tradicional.
A grande vantagem é que o varejista já tem um relacionamento prévio com o consumidor, sabe o quanto ele compra e como ele compra. Esse conhecimento permite a concessão do empréstimo financeiro.
Por outro lado, isso não ocorre se o mesmo cliente for a um banco tradicional, pois ele pode não ter o empréstimo aprovado, justamente pelo fato do banco não ter essas informações de consumo que o varejista tem, ainda mais se for uma pessoa que não tem relacionamento prévio com o banco em questão.
O Crédito CDC é uma modalidade extremamente democrática, o que significa que qualquer pessoa física ou jurídica pode contratá-lo.
Neste sentido, existem produtos e serviços distintos para cada público, especialmente no que diz respeito às condições para a concessão do financiamento.
Por exemplo, um empréstimo para aquisição de um imóvel, pode ter uma análise mais rigorosa do que um financiamento para a compra de um eletrodoméstico.
De modo geral, ficará a cargo do varejista definir os critérios para que o crédito seja concedido. Porém, algumas condições gerais normalmente usadas são:
Em alguns casos, o lojista também poderá consultar se o cliente não tem restrições em órgãos de proteção ao crédito. Todavia, isso varia a cada caso, e depende das condições pré-estabelecidas pela empresa.
Quem é diretor ou gerente financeiro de um comércio varejista, sabe que uma das principais dificuldades enfrentadas por esses estabelecimentos, é diversificar suas fontes de receita.
Neste sentido, as diferentes possibilidades disponibilizadas pelo mercado financeiro, como é o caso do Crédito CDC, contribuem significativamente para que essas empresas aumentem sua oferta de serviços aos clientes finais.
Logo, ao proporcionar um melhor atendimento e ampliar o leque de formas de pagamento oferecidas, maiores serão as chances desses consumidores voltarem a comprar no estabelecimento.
Assim, além de reter esses clientes, a empresa também conseguirá alcançar um outro perfil de público, que talvez não conseguisse financiar um empréstimo utilizando outras operações tradicionais.
Contudo, não é só isso. O CDC também traz uma série de outras vantagens aos varejo. Abaixo, listamos seis principais delas. Confira:
Quando falamos do Crédito CDC, uma das grandes vantagens que ele proporciona é no aumento da competitividade.
Quem trabalha com varejo sabe que é um mercado amplo, com muita oferta e demanda ao cliente. Neste sentido, ampliar o leque de negócios e oferecer serviços de crédito pode ser uma ótima opção para que a empresa tenha um diferencial competitivo, que sirva para destacá-la perante aos estabelecimentos.
Ao ampliar seus serviços e aumentar sua competitividade, os varejistas também conseguem diversificar e ampliar suas fontes de receita.
Desse modo, o Crédito CDC se apresenta como uma ótima opção para alavancar financeiramente as operações do negócio, justamente pela possibilidade do varejo oferecer novos produtos financeiros aos seus consumidores.
Todos esses diferenciais passaram a ser possíveis com a bancarização, que possibilitou que diferentes modalidades de Credit as a Service (CaaS), pudessem ser oferecidas aos clientes.
Com isso, os estabelecimentos varejistas conseguem destravar diferentes fontes de receita, advindas da cobrança de juros, taxas e anuidade e oferta de crédito como serviço.
Ainda quando falamos da possibilidade de ampliar as receitas, outra vantagem importante proporcionada pelo Crédito CDC é a oportunidade dos varejistas oferecerem condições especiais aos seus clientes.
Não há ninguém que conheça melhor quem são seus consumidores do que as próprias empresas. Desse modo, quanto mais os clientes tiverem a sensação de que a empresa confia neles, oferecendo boas condições de pagamento, maiores serão as chances deles optarem por realizar alguma outra compra neste estabelecimento.
Todos esses fatores ajudam a aumentar o ticket médio das vendas, pois os consumidores estarão dispostos a gastar mais quando podem parcelar o pagamento.
Além de ajudar a ampliar e diversificar as fontes de receitas, o Crédito CDC também possibilita que os varejistas reduzam custos operacionais.
Em suma, os comércios varejistas pagam, em média, 50% do valor da venda somente em tributação. Uma forma segura para reduzir os encargos tributários, é por meio da securitização, uma operação que ajuda a reduzir esse percentual para 15% de imposto apenas no resgate.
Entretanto, também existem outras maneiras de potencializar esses custos. Ao realizar sua operação de crédito própria, o varejo não precisa pagar nenhuma taxa de juros a outros players envolvidos nas operações tradicionais.
Logo, é possível reduzir os custos do negócio, otimizando as fontes de receitas dentro do seu próprio ecossistema.
Outra vantagem significativa do Crédito CDC é a possibilidade dos varejistas oferecerem condições especiais de pagamento aos consumidores, conforme a finalidade do do empréstimo.
Como a operação fica 100% nas mãos da empresa, é possível definir juros maiores ou mais baixos, diferentemente do que ocorre com outras operações, como cheques especiais e cartões de crédito.
Por fim, o Crédito CDC também abre novas oportunidades aos varejistas, no que diz respeito à diversificação das suas fontes de financiamento.
Essa operação permite que as empresas estabeleçam parcerias com instituições financeiras. Porém, ao invés de precisar recorrer a empréstimos tradicionais, é possível acessar o mercado de capitais, facilitando a captação de recursos com terceiros.
Assim, essa operação é benéfica para os momentos em que o acesso ao crédito bancário, eventualmente, esteja mais restrito, ou então, em que o estabelecimento desejar reduzir sua dependência de um único fornecedor dos recursos financeiros.
Como você observou nos itens acima, o Crédito CDC é uma operação capaz de abrir muitas portas e possibilidade para os comércios varejistas, principalmente por atingir um perfil diferente do consumidor.
Neste sentido, você deve estar se perguntando: como eu posso oferecer essa opção de financiamento para a minha base de clientes?
A resposta para isso está na tecnologia. Mais precisamente, no fenômeno da “fintechização“, movido pelas pelas fintechs, empresas responsáveis por unir inovação às finanças.
Graças à infraestrutura das fintechs, os varejistas, independentemente de qual seja seu porte ou segmento, conseguem oferecer o Crédito Direto ao Consumidor.
Essa integração possibilita que as instituições não financeiras concedam crédito aos seus clientes, sem a necessidade de se preocupar com a complexidade regulatória e operacional que uma instituição financeira tradicional é submetida.
Foi o que aconteceu com a Monjuá, tradicional rede varejista com mais de 70 lojas e com 58 anos de existência.
A Monjuá possui crediário próprio desde 1999, e atualmente, 70% das suas vendas ocorrem nessa modalidade. Em 2022, a rede optou por bancarizar essa operação, iniciando em suas lojas a oferta de empréstimo pessoal, que vale ressaltar, é um exemplo de Crédito CDC.
Ao procurar por fintechs de tecnologia para estruturar essa operação, a Monjuá chegou até a Giro.Tech, que forneceu toda a infraestrutura para que a varejista conseguisse desenvolver uma jornada de baixa complexidade para seus clientes.
Assim, a varejista conseguiu encontrar o melhor modelo de análise de risco que atendesse suas necessidades, assegurando a saúde financeira da operação e atingindo as expectativas dos investidores.
Esse é apenas um exemplo de como as fintechs no varejo operam como uma ponte que conecta o estabelecimento a uma necessidade dos consumidores, possibilitando que os varejistas vendem mais parcelando as vendas, ou negociando melhor ao antecipar recebíveis dos seus fornecedores.
Clique no banner abaixo e conheça melhor como a Monjuá teve sucesso ao utilizar o Crédito CDC no varejo:
Conforme citamos anteriormente, para que uma empresa do varejo possa oferecer Crédito CDC aos seus clientes e consumidores, é necessário ter o apoio de uma fintech especializada.
Isso é necessário, pois a fintech fornece toda a infraestrutura tecnológica para que a operação possa rodar.
Contudo, não basta apenas ter a tecnologia. Também é preciso ter as licenças necessárias para oferecer esse tipo de operação de crédito.
Na realidade, isso não se aplica apenas ao CDC. Essa regra vale para qualquer serviço financeiro no Brasil.
Sendo assim, as principais licenças necessárias para que uma empresa ofereça serviços financeiros no Brasil, são disponibilizadas pelo Banco Central (BC) e pela Comissão de Valores Mobiliários (CVM).
Neste sentido, quando falamos de concessão de crédito, além do CDC, existem outras modalidades, como a Sociedade de Crédito Direto (SDC), cooperativas de crédito e Empresas Simples de Crédito (ESC). Todas elas dependem de autorização do BC para operar.
Todavia, o processo para que uma empresa abra uma licença própria e mantenha uma instituição financeira, é muito burocrático e alto, principalmente por conta dos custos regulatórios e monetários.
Porém, a boa notícia é que sua empresa não precisa se preocupar com a burocracia, caso queira se bancarizar e oferecer Crédito CDC aos seus clientes.
Graças à tecnologia das fintechs, qualquer empresa varejista consegue criar e gerir uma operação eficiente, como é o caso do Crédito CDC.
A Giro.Tech está alinhada com a tendência da bancarização no varejo. Nós oferecemos toda a tecnologia necessária para que uma empresa possa bancarizar e securitizar suas operações de crédito.
A Giro SCD é a nossa vertical encarregada por ajudar na bancarização dos comércios varejistas. Nós temos todas as licenças necessárias estabelecidas pelo BC e pela CVM, que nos autorizam a atuarmos como uma instituição financeira.
Desse modo, a Giro SCD fornece como serviço as licenças bancárias e de securitização, que permitem que os varejistas atuem como um banco e realizem essa operação utilizando seu capital próprio.
Assim, graças à nossa expertise e aparato tecnológico, capaz de fazer a integração entre todas essas pontas com a operação de crédito, os varejistas conseguem ter mais eficiência operacional e alavancar suas vendas.
Por fim, ao concluir a leitura deste artigo, você conseguiu entender melhor o que é o Crédito CDC e como ele é uma ótima alternativa para as empresas varejistas.
Além de ajudar a democratizar o acesso ao crédito no país, essa modalidade de empréstimo possibilita que o varejo ofereça um novo tipo de serviço, à uma nova base de clientes.
Consequentemente, ao gerenciar uma operação de crédito por conta própria, as empresas conseguem alavancar suas vendas e destravar novas fontes de receitas.
Por isso, se você se interessou pelo Crédito CDC, e deseja gerar mais eficiência nas suas operações de crédito, te convidamos a conhecer a Giro.Tech.
Nós temos todas as licenças necessárias para operar crédito, e fornecemos toda a infraestrutura necessária para nos conectarmos ao ambiente dos varejistas.
Conte com o auxílio e a assessoria de quem é especialista no assunto. Entre em contato, converse com nossos especialistas e descubra como é possível estruturar uma operação de crédito de forma ágil, prática, segura e eficiente!
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