5 razões para o varejo utilizar o cartão white label
O cartão white label é um instrumento de pagamento muito utilizado pelos varejistas. Descubra como implantá-lo e todos os benefícios que ele pode trazer ao seu negócio!
O mercado financeiro apresenta diversas possibilidades às empresas que buscam fidelizar seus clientes e aumentar suas vendas, como é o caso do cartão white label.
Essa estratégia está interligada à uma outra operação de crédito muito popular no Brasil. Segundo dados divulgados pela Associação Brasileira das Empresas dos Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), apenas no primeiro trimestre de 2024, as transações com cartões de crédito movimentaram R$ 963, 5 bilhões, totalizando um crescimento de 14,4% na comparação ao mesmo período de 2023.
Embora o Pix tenha registrado um total de 63,7 bilhões de transações no Brasil em 2024, movimentando R$ 26,455 trilhões, as operações de crédito envolvendo cartões seguem cada vez mais populares.
É aí que entra o cartão white label, cuja estimativa é de que movimente R$ 100 bilhões até 2025 no país.
Em um contexto no qual a bancarização empresarial está cada vez mais em alta, com empresas dos mais diferentes segmentos buscando bancarizar o seu ecossistema, este instrumento de pagamento se mostra como uma ótima alternativa, principalmente para os varejistas.
Afinal, o varejo é um dos segmentos que mais vem explorando essas novas possibilidades para ampliar os seus canais de venda e aumentar as receitas.
Quer descobrir melhor o que é o cartão white label, como ele funciona e porquê você, enquanto varejo, deve considerar utilizá-lo em suas operações?
Então, siga a leitura deste artigo até o fim, pois ele está repleto de insights que vão fazer toda a diferença positiva no seu negócio!
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Primeiramente, antes que você conheça todas as vantagens que este instrumento de pagamento oferece, é importante saber melhor o que é o cartão white label.
Também conhecido como “cartão de marca branca”, ele é um cartão de crédito, débito ou pré-pago, que é emitido por uma instituição financeira, mas tem a marca de uma empresa parceira, que pode ser uma fintech de crédito, varejo ou demais redes de serviços.
Desse modo, esse instrumento possibilita que a empresa parceira tenha um cartão com a sua identidade visual, entre outros benefícios específicos, sem a necessidade se se tornar um banco.
Além disso, esse cartão também pode ser bandeirado, por meio das bandeiras de cartão de crédito, como Visa, Mastercard, American Express e Elo.
Assim, ele pode ser utilizado em qualquer estabelecimento que aceite a sua respectiva bandeira, até mesmo, em compras internacionais.
Essa é uma opção muito utilizada por empresas que buscam ampliar a abrangência dos serviços e aumentar a conveniência dos clientes.
Ademais, o cartão white label também pode oferecer uma série de outros benefícios exclusivos, como programas de pontos, cashback e descontos.
Todos esses diferenciais contribuem para ampliar a confiabilidade e credibilidade deste cartão perante aos clientes.
Como funciona o cartão white label?
Agora que você já entendeu melhor o que é o cartão white label, fica mais fácil de compreender como ele funciona na prática.
De modo geral, não há muito segredo: a empresa busca uma parceria com um emissor de cartões, que pode ser um banco tradicional ou fintech, que ficará responsável por fornecer a infraestrutura financeira, enquanto a marca parceira cuidará da personalização do cartão e da oferta aos clientes.
Ou seja, a instituição financeira fica responsável por operar os bastidores da operação, fornecendo a infraestrutura operacional para que o cartão seja emitido.
Contudo, a identidade visual, programa de benefícios, entre outras situações, são administrados pela própria marca parceira.
Essa operação é bastante interessante, pois a empresa tem a flexibilidade para oferecer as condições que mais fazem sentido ao seu negócio.
Além disso, como o cartão white label é alinhado às políticas da marca que o cliente já conhece, fica mais fácil de fidelizá-lo.
Qual a diferença entre cartão white label e cartão private label?
Se você fizer uma busca na internet por “cartão white label”, certamente irá se deparar com um outro conceito bastante semelhante: cartão private label.
No entanto, embora os nomes sejam parecidos, existem diferenças significativas entre eles.
Mas, antes de explicarmos quais são essas particularidades, é importante explicarmos melhor qual é o conceito de white label.
Também conhecido como “etiqueta branca”, ele é um modelo de negócio, no qual um serviço ou produto desenvolvido por uma empresa é comercializado por outra, com a sua própria marca.
No contexto do mercado financeiro, o “universo” white label é muito amplo e vai desde fintech white label até banco white label.
No caso dos cartões, basicamente, a principal diferença entre eles está no modelo de negócio.
Também conhecido como “cartão de loja”, o cartão private label é um tipo de cartão de crédito emitido exclusivamente por um comércio varejista.
Desse modo, por ser um cartão de loja, ele não tem nenhum vínculo com as bandeiras de cartão. Por conta dessa característica, este cartão só pode ser utilizado nas lojas da rede que o disponibilizou.
Além do mais, o cartão private label é focado nas recompensas e programas de fidelidade, para incentivar novas compras no estabelecimento.
Por outro lado, o cartão white label é emitido por uma instituição financeira, mas tem a marca da empresa parceira.
Além disso, como ele pode ser vinculado à uma bandeira de cartão, é possível utilizá-lo em diversos locais que aceitem essa respectiva bandeira.
Ademais, o white label pode ser utilizado para criar cartões de crédito, débito e pré-pago, ao contrário do private label, cuja única opção de pagamento é o crédito.
Por fim, apesar de ser mais flexível do que o cartão private label, o cartão white label segue regras pré-estabelecidas pela bandeira responsável pela emissão do cartão.
Tendências de mercado nas operações de crédito do varejo
O mercado de cartões white label tem se expandido rapidamente, impulsionado pela digitalização dos serviços de crédito, pelas fintechs, varejistas entre outras empresas que buscam participar do movimento da bancarização.
Neste sentido, uma das principais tendências observadas no mercado de crédito, é a crescente integração da tecnologia nas operações de crédito.
De acordo com o relatório Fintech Report 2024 produzido pelo Distrito, existem 1.476 fintechs ativas no Brasil.
Este crescimento se refere, principalmente, ao fato das fintechs oferecerem plataformas ágeis e eficientes, que possibilitam que os varejistas lancem seus produtos white label de forma rápida e com menos custos.
Além disso, a utilização de soluções “etiqueta branca”, como é o caso do cartão white label, ajuda a oferecer um alto grau de personalização e controle em relação às transações financeiras.
Afinal, este cartão permite que os varejistas criem ofertas únicas, como programas de fidelidade, cashback e promoções exclusivas.
Esses fatores não somente melhoram a experiência do cliente, como também aumentam a possibilidade de retenção e fidelização dos consumidores.
Desse modo, o aumento na popularidade das fintechs ajuda a revolucionar a forma como as operações de crédito são conduzidas no varejo, otimizando os processos e tornando-os menos burocráticos.
Quais são os participantes necessários para uma operação de cartão white label?
Da mesma maneira que ocorre com outras operações de crédito, o cartão white label também deve seguir algumas regras e procedimentos, para assegurar a sua eficiência e segurança.
Ou seja, a implantação dessa solução envolve alguns participantes essenciais, cada qual com um papel importante para o seu funcionamento. São eles:
Além de todos esses agentes, podemos também incluir outro, conhecido como administradora.
Neste caso, ela será responsável por operar internamente, cuidando da parte operacional, para assegurar que tudo ocorra perfeitamente.
Desse modo, a colaboração entre todos esses participantes cria a infraestrutura necessária para que a operação de cartão white label aconteça de maneira fluida e segura, proporcionando uma experiência realmente positiva aos clientes e consumidores.
5 razões para utilizar o cartão white label no varejo
Se você chegou até aqui, conseguiu visualizar melhor como o cartão white label oferece muitos diferenciais positivos ao varejo e às empresas que optam por utilizá-lo.
Por ser um instrumento de pagamento menos burocrático e personalizável, este cartão proporciona muitos benefícios aos varejistas.
Abaixo, listamos 5 razões para você considerar utilizar esta solução em seu ecossistema. Observe:
Fidelização de clientes
Sem dúvida, umas das principais razões para os varejistas utilizarem o cartão white label, é a fidelização da sua base de clientes.
Afinal, como observamos anteriormente, este cartão pode oferecer diversos benefícios exclusivos, como descontos, programas de fidelidade e recompensas.
Indiretamente, por meio destes benefícios, o varejista acaba encorajando os clientes a realizarem novas compras utilizando este cartão.
Consequentemente, este processo cria um ciclo de lealdade, no qual, os consumidores se sentem mais valorizados, e propensos a voltar a comprar nos estabelecimentos conveniados.
Ademais, ofertas personalizadas de acordo com o histórico de compra, também podem ajudar a aumentar ainda mais essa lealdade.
Isso ocorre, pois quando os clientes conseguem perceber que estão sendo recompensados de alguma forma por suas compras, eles, naturalmente, vão se conectar emocionalmente com a marca.
Logo, ao oferecer um cartão exclusivo, o varejista consegue aumentar as taxas de retenção ao criar uma base de clientes mais engajada com o cartão.
Novas fontes de receitas
Outra razão importante para os varejistas utilizarem o cartão white label, é a possibilidade de conseguir alcançar novas fontes de receitas.
Afinal, ao oferecer um cartão próprio e exclusivo, é possível capturar novas fontes de receitas que não estavam disponíveis anteriormente.
É o caso da cobrança de juros, anuidade, taxas e outras ofertas de crédito, ao oferecer modalidades como Credit as a Service (CaaS) ou crédito CDC. Todas essas receitas adicionais são bastante significativas, e ajudam a melhorar o fluxo de caixa do negócio.
Além disso, ao implementar programas de recompensas, os varejistas conseguem incentivar os clientes a gastarem mais em suas lojas.
Essa estratégia não apenas ajuda a aumentar o ticket médio das vendas, como também, pode gerar uma outra receita adicional, por meio de eventuais parcerias com outras empresas interessadas em participar deste programa de recompensas.
Personalizável e adaptável às demandas
A criação de produtos e serviços personalizados é um dos principais fatores para que o varejo obtenha sucesso nas suas vendas e operações de crédito.
Isso faz toda a diferença, especialmente em um setor tão efêmero e com uma ampla gama de ofertas, sejam elas no comércio físico ou eletrônico.
Uma pesquisa realizada pela consultoria Forrester, indica que 42% dos clientes de bancos dão preferência a ofertas de serviços financeiros adaptados às suas necessidades.
Logo, oferecer um produto personalizável e que realmente atenda às demandas dos clientes, pode ser a chave para o sucesso do seu negócio.
O cartão white label se destaca por permitir a criação de ofertas personalizadas, como recompensas específicas e condições de pagamento diferenciadas. Além disso, a flexibilidade deste cartão possibilita que os varejistas façam ajustes rápidos para responder às eventuais mudanças nas tendências de compra.
Todos esses fatores contribuem para que os varejistas se mantenham relevantes e competitivos no mercado, ajustando suas ofertas conforme a sazonalidade ou o comportamento de compra dos clientes.
Reforço da marca
Além de todos esses diferenciais, o cartão white label também é uma ótima oportunidade para promover o reforço da marca do varejista.
Mais do que uma mera vaidade estética, personalizar o cartão com a marca e a identidade visual da marca, contribui para criar um vínculo mais forte com os clientes.
Afinal, cada vez que os clientes utilizarem o cartão, eles automaticamente se lembrarão da marca, o que é essencial para o fortalecimento da imagem e da credibilidade da empresa.
A personalização do cartão e das ofertas também contribui para melhorar a percepção da empresa perante o mercado, o que é importante para atrair uma nova base de consumidores.
Aumento das vendas
Consequentemente, todas as razões acima impactam positivamente no varejo, provocando um aumento das vendas.
Quando os clientes conseguem utilizar um cartão white label exclusivo, com benefícios, descontos, cashback e programas de recompensas, a chance deles realizarem compras adicionais é muito maior.
Esses pequenos detalhes podem fazer com que os consumidores escolham a sua loja ao invés da concorrência, o que é fundamental para alavancar as vendas.
Além disso, este cartão também é uma forma de democratizar o acesso ao crédito.
Afinal, embora ele seja um cartão de crédito emitido por uma instituição financeira, é o próprio varejista quem definirá as condições para sua utilização.
Isso faz toda a diferença, principalmente se considerarmos que somente 60% da população de baixa renda não possui um cartão de crédito no Brasil, de acordo com um levantamento da Quaest.
Assim como ocorre com o crediário loja, o cartão white label pode ajudar a facilitar a compra desses consumidores, ao incentivar opções de parcelamento e crédito que não seriam possíveis via cartão de crédito tradicional.
A flexibilidade nas condições para financiamento de compras utilizando um cartão exclusivo, também pode estimular os clientes a comprarem produtos de maior valor, aumentando o ticket médio dessas vendas.
Se bem planejado e implementado, o cartão white label se torna uma poderosa ferramenta para impulsionar as vendas do varejista e ampliar sua presença no mercado.
Como as soluções white label ajudam o varejo?
Anteriormente, falamos sobre o modelo de negócio white label, no qual um produto ou serviço é desenvolvido por uma empresa e comercializado por outra, sob a sua própria marca.
Por ser um modelo de negócio bastante inovador, essas soluções têm se tornado uma tendência crescente no varejo. Esse crescimento tem sido apoiado, principalmente, pelas fintechs e bancos que oferecem serviços financeiros personalizáveis.
Afinal, essas soluções permitem a integração de serviços financeiros diretamente nas operações do varejo, proporcionando uma jornada de compra mais fluida e sem atritos aos clientes.
Graças ao Embedded Finance, os varejistas conseguem oferecer diversos produtos financeiros aos seus consumidores, como por exemplo, o CDC Digital.
Neste sentido, além do cartão white label, duas outras soluções se destacam: a fintech white label e o banco white label.
Vamos entender melhor como cada uma dessas estruturas funciona:
Fintech White Label
A fintech white label é uma empresa de tecnologia financeira responsável por desenvolver e oferecer soluções prontas e personalizadas para que outras empresas utilizem essa ferramenta sob sua própria marca.
No contexto do varejo, esse modelo de negócio permite que os varejistas tenham acesso a tecnologias avançadas de pagamento e gestão financeira.
Afinal, como essas fintechs oferecem toda infraestrutura tecnológica e regulatória, os varejistas não precisam se preocupar em desenvolver internamente essas soluções.
Além de todo esse aparato tecnológico robusto, as fintechs white label também podem oferecer outros recursos. Entre os principais, destacam-se a análise de crédito em tempo real, e integração com outros sistemas ERP.
Toda essa estrutura não apenas economiza tempo e recursos, mas também, possibilita que os varejistas foquem apenas no seu core business.
O BaaS é um modelo de negócio que permite às empresas que não tem origem no setor financeiro, a possibilidade de oferecer serviços financeiros aos seus clientes, sem ter que tirar uma licença bancária completa junto ao Banco Central (BC).
Neste sentido, o banco white label é uma plataforma que permite que diferentes modelos de negócios desenvolvam produtos financeiros personalizados às necessidades dos seus clientes, e sob sua própria marca
Além disso, esse banco oferece uma camada adicional de segurança e confiança. Essa garantia na proteção de dados dos clientes e nas transações financeiras, é crucial para conquistar a confiança dos consumidores.
Dessa maneira, as soluções white label se mostram vantajosas não apenas em termos de inovação, mas também, em termos de segurança e experiência do cliente.
Cartão Private Label ou Cartão White Label: qual é a melhor opção para o meu varejo?
Agora que você já está mais familiarizado com estas soluções, pode estar se perguntando: mas, afinal, qual dessas duas estruturas é melhor para o meu varejo? Cartão private label ou cartão white label?
Bom, para esta resposta, não existe um “certo ou errado”, pois ambos oferecem vantagens, mas a escolha depende das necessidades específicas do seu varejo.
Para isso, é importante você levar em consideração os principais diferenciais de cada um desses cartões.
O cartão private label estará associado apenas à sua marca, e poderá ser utilizado somente no seu estabelecimento, ou em outras redes do seu ecossistema. Por conta disso, ele tem um alto potencial para fidelizar clientes, contudo, o seu alcance acaba sendo mais limitado.
Já o cartão white label proporciona maior flexibilidade.
Afinal, ele possibilita que os varejistas criem uma solução que poderá ser utilizada em qualquer estabelecimento que aceite essa respectiva bandeira de cartão. Isso pode ajudar a aumentar sua aceitação do cartão entre os consumidores, tendo em vista que ele poderá ser utilizado em lojas físicas e online.
Em relação à personalização das ofertas, ambas as estruturas permitem que os varejistas adaptem condições de uso, taxas e demais recompensas, de acordo com o que fizer mais sentido ao seu público-alvo.
Por fim, outro aspecto importante a ser considerado, diz respeito à operação do cartão.
Os cartões private label podem exigir que o varejista tenha maior controle sobre as operações financeiras, o que pode ser um desafio, especialmente para pequenas empresas.
Já os cartões white label possibilitam que a gestão seja feita por uma instituição financeira parceira, aliviando a carga operacional do varejista.
Sendo assim, avaliar quais são os objetivos do seu negócio, a capacidade de gestão, e as expectativas dos clientes, é crucial para que você escolha o melhor modelo para o seu varejo.
Como alavancar suas vendas com um cartão co-branded exclusivo para clientes?
Como você observou nos tópicos anteriores, o cartão white label se mostra como uma ótima alternativa para alavancar as operações de crédito no varejo.
Afinal, o Retail Banking chegou para ficar. Logo, a tendência é de que, cada vez mais, as empresas do setor encontrem formas para se bancarizar e oferecer serviços financeiros aos clientes.
Se o seu negócio ainda não se abraçou à essa tendência, uma boa maneira para isso, é utilizar o cartão white label. Essa solução é extremamente eficaz e pode ser implantada por empresas de todos os portes e segmentos.
Para isso, você pode contar com o suporte da GIRO.TECH, pois nós fornecemos a infraestrutura completa para bancarizar a sua operação white label!
Como a operação funciona?
Quando falamos sobre o cartão white label, o modelo tradicionalmente utilizado no mercado envolve a utilização do CNPJ da administradora de cartões.
Nesse formato, se a administradora assumir a função de financiamento, ela será tributada como prestadora de serviços.
Apesar desse modelo proporcionar um cenário tributário mais favorável, toda a receita de juros gerada dentro do ecossistema, estará sujeita à incidência do PIS, COFINS e ISS, além do IRPJ e da contribuição social sobre o que virar lucro.
Para resolver esse problema e gerar maior eficiência tributária é possível bancarizar a operação de cartão white label.
Neste modelo, toda vez que um cliente fizer uma compra utilizando o cartão, a processadora fará a validação dos dados e o processamento da compra.
Na sequência, a administradora de cartões, juntamente com a processadora, faz a emissão da fatura ao cliente.
Por sua vez, esse veículo de securitização assume o papel de financiador da operação, e passa a ser o responsável pelos valores pagos pelo consumidor.
Na operação bancarizada, o veículo de securitização repassa ao varejista o valor correspondente à venda, finalizando a transação no âmbito do varejo.
O veículo de securitização realizará as receitas de juros, contando com um regime tributário mais adequado.
Como investidor da estrutura, o varejista recebe os ganhos gerados por esta venda.
Como a GIRO.TECH gera eficiência na operação do cartão white label?
Ao utilizar o nosso Hub de Integração, e realizar as receitas de juros através de um veículo de securitização, o varejista consegue ter muito mais eficiência tributária.
Isso é possível, pois as receitas de juros deixam de ser registradas na administradora de cartões.
Afinal, ela não foi concebida para atividades de financiamento, e portanto, é tributada como uma empresa de serviços.
Por outro lado, os veículos de securitização têm como único propósito o financiamento, operando sob uma legislação específica que os equipara às regras aplicáveis a bancos e fundos.
Na imagem abaixo, você pode entender melhor a estrutura desenvolvida pela GIRO.TECH para estruturar a operação de cartão white label:
Assim, a bancarização permite simplificar toda a operação, eliminando a necessidade da administradora de cartões acumular a dívida e gerenciar o financiamento.
Com isso, o varejista pode focar seus esforços apenas nas suas atividades principais, além de oferecer condições mais atrativas aos consumidores e impulsionar suas vendas, potencializando todos os resultados das suas operações.
Conclusão
Ao concluir a leitura deste artigo, você pôde conhecer melhor o que é o cartão white label e como ele é um diferencial competitivo ao varejo.
Afinal, a utilização dessas soluções modernas e exclusivas representam uma oportunidade valiosa para os varejistas fidelizarem seus clientes.
Os ganhos proporcionados por esta solução vão desde a personalização da experiência de compra, até a criação de novas fontes de receitas.
Além disso, a flexibilidade e a capacidade de adaptação deste instrumento de pagamento, também permitem que os varejistas moldem o produto conforme suas necessidades.
Isso não apenas melhora a experiência do cliente, como também fortalece a marca perante o mercado e aumenta as vendas.
Por consequência, os varejistas que oferecem soluções financeiras integradas conseguem apresentar um diferencial competitivo, estando à frente dos seus concorrentes.
Portanto, se você busca formas para aumentar a lealdade dos seus clientes, alavancar suas vendas e reforçar sua marca, considerar a utilização do cartão white label pode ser uma ótima estratégia.
E, se você quiser aproveitar todos os benefícios tributários que a bancarização desse cartão oferece, pode contar com o auxílio da GIRO.TECH. Nós fornecemos a tecnologia para crédito que realmente funciona!
Se você está pronto para a próxima geração de crédito, entre em contato com nossos especialistas, agende uma reunião, e saiba como nós podemos transformar seus números em oportunidades!
