O que é CDC Digital e por que utilizá-lo no varejo?

O mercado financeiro oferece diferentes formas de pagamento, adaptáveis a todos os tipos de cenários, como é o caso do CDC Digital.

Essa operação de crédito vem se tornando cada vez mais relevante, seja para empresários, pequenas, médias e grandes empresas, como é o caso do setor do varejo.

Isso tem ocorrido, principalmente, por conta da praticidade e versatilidade que essa modalidade de crédito oferece, diferentemente de outras linhas de crédito.

Embora o cartão de crédito seja uma das formas de pagamento mais utilizadas no Brasil, que terminou 2023 com 212.305 milhões de cartões ativos, segundo o relatório Estatísticas de Pagamentos de Varejo e de Cartões no Brasil, divulgado pelo Banco Central (BC), essa operação representa alguns problemas.

O maior deles é a inadimplência. Um levantamento produzido pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), aponta que até novembro de 2024, 68,62 milhões de consumidores estavam inadimplentes.

Esse percentual representa 41,51% da população adulta do Brasil, e mostra um crescimento de 1,48%, na comparação ao mesmo período de 2023.

Ademais, é importante frisar, que o cartão de crédito fica restrito às classes A e B, dificultando o seu acesso à uma parcela da população.

Esses fatores indicam que os consumidores estão mais propensos a utilizar formas de crédito digitalizadas para realizar suas compras, como é o caso do CDC Digital.

Portanto, se você é varejista, e deseja explorar todas as oportunidades que o mercado de crédito oferece, precisa conhecer melhor o que é essa linha de crédito.

Para te ajudar, nós preparamos este artigo completo, com tudo o que você precisa saber sobre o CDC Digital. Siga a leitura e acompanhe!

 

O que é o CDC Digital?

Primeiramente, antes de falarmos melhor sobre os diferenciais que essa linha de crédito oferece, é importante que você entenda o que é o CDC Digital.

Em suma, essa é uma modalidade digital do Crédito Direto ao Consumidor (CDC), sendo uma evolução do tradicional carnê.

Nesse sentido, esse tipo de crédito é voltado para financiar compras de pessoas físicas, que desejam adquirir serviços ou bens de consumo de ticket mais elevado, como móveis, eletrônicos e veículos.

De modo geral, essa operação de crédito é regulamentada pelo BC, e funciona via contratos entre o varejista e o consumidor.

Nesses contratos, são determinadas as condições para o empréstimo, como forma de pagamento, prazos e taxas de juros.

A diferença do CDC Digital para o crediário físico está, justamente, na digitalização, pois a operação é feita de forma totalmente online.

Para isso, é utilizado a infraestrutura de plataformas digitais de bancos, cooperativas financeiras, ou fintechs de crédito.

No próximo item, explicamos melhor como funciona esse processo.

Como funciona o CDC Digital?

A principal característica positiva do CDC Digital, é o fato do seu processo de aprovação ser mais ágil e prática do que o crediário próprio tradicional.

Todavia, é importante frisar, que o varejista não precisa criar um sistema de crediário próprio, caso ele não utilize essa modalidade.

Afinal, os clientes e consumidores conseguem tomar crédito por meio de uma fintech white label.

Isso ocorre, pois empresas desse segmento, como é o caso da Giro.Tech, contam com toda a infraestrutura tecnológica e regulatória para fazer a operação rodar.

Para isso, é utilizada uma Interface de Programação de Aplicações (APIs), que são conjuntos de ferramentas e regras que permitem a troca de informações entre plataformas diferentes, por meio de protocolos.

Assim, as próprias APIs asseguram que haja uma comunicação eficaz entre o varejo e a fintech.

Com isso, o varejista consegue oferecer o CDC Digital em diferentes plataformas e canais de aquisição, como aplicativos, marketplaces, e até mesmo lojas físicas.

Em suma, o processo funciona da seguinte forma: o cliente escolhe o serviço ou produto desejado, e realiza a solicitação de crédito para financiar a compra.

Na sequência, o varejo realiza uma análise de crédito instantânea, levando em consideração o perfil e histórico do consumidor.

Caso o cliente seja aprovado, o crédito é liberado de forma instantânea, possibilitando que a compra seja realizada.

Por fim, o cliente efetua o pagamento parcelado do valor liberado, por meio de Pix, boleto, fatura, ou de acordo com os critérios estabelecidos previamente.

Qual a relação entre CDC Digital e BNPL?

Se você estava navegando pela internet, e buscando por “CDC Digital”, provavelmente encontrou um outro conceito parecido: o BNPL.

Também conhecido como Buy Now Pay Later (compre agora, pague depois), ele é uma operação de crédito feita entre o varejista e o cliente, com a intermediação de um agente de concessão de crédito, que aparece apenas ao fim do processo de análise.

Desse modo, todo financiamento que tenha o pagamento de prestações a prazo, e que não seja realizado via cartão de crédito, é considerado como BNPL.

Até por conta disso, é comum algumas pessoas pensarem que o Buy Now Pay Later, e a digitalização do Crédito Direto ao Consumidor, são a mesma coisa.

Esse pensamento não está equivocado, afinal, ambos os modelos fazem parte do mesmo escopo.

Desse modo, é possível que o cliente financie a compra de serviços ou bens, pagando prestações mensais, de forma digital.

Por que os dois modelos são tão populares?

O principal intuito dessa operação de crédito, é possibilitar a compra de produtos de alto valor para consumidores que não tem condições de pagar a quantia total em uma única vez.

Assim, o valor integral da compra do produto, ou contratação do serviço, é fracionado em pequenas parcelas, que serão pagas mensalmente, até ocorrer a quitação total da dívida.

Esse é um dos principais motivos que tem feito com que o CDC Digital e o BNPL estejam sendo cada vez mais utilizados nas vendas realizadas pelo varejo.

Afinal, esse processo ocorre de forma bastante ágil e fluida, diferentemente do que ocorre com outras operações de crédito tradicionais.

Além disso, na maioria dos casos, não há juros nessas modalidades. Ao invés disso, é cobrado apenas um valor único, informado antecipadamente, se houver atraso nos pagamentos.

Ademais, tanto o CDC Digital, quanto o BNPL, não exigem que o tomador de crédito mantenha algum tipo de vínculo com uma instituição financeira.

Além do mais, o solicitante não precisa nem mesmo ter um limite de crédito, como ocorre com o cartão de crédito.

Todos esses fatores corroboram o CDC Digital como uma ótima alternativa para o varejo, principalmente no que diz respeito à ampliação das fontes de receitas.

Falaremos melhor sobre isso no próximo item.

Principais vantagens de utilizar o CDC Digital no varejo

O fenômeno da bancarização empresarial tem proporcionado diversas vantagens aos varejistas, que têm buscado constituir uma infraestrutura de instituição financeira dentro do seu ecossistema.

Assim, o varejo consegue financiar as operações de crédito, entre outras atividades, que tradicionalmente eram realizadas apenas pelos bancos tradicionais.

Existem grandes varejistas que vêm implantando esse processo com sucesso.

É o caso da Magalu, que oferece uma gama variada de Embedded Lending embutidos com a experiência de compra do cliente.

Em 2024, a varejista lançou a sua operação de CDC Digital. Ela é um financiamento da compra do cliente dentro do SuperApp Magalu.

O cliente que for pré-aprovado para o carnê digital, consegue comprar e pagar parcelado pelo carnê no checkout.

O processo acontece de forma fluida, pois o cliente seleciona as condições e parcelas dentro do próprio SuperApp Magalu.

Assim, como a empresa tem conhecimento dos dados e hábitos de consumo do cliente, é possível conceder crédito para quem têm o perfil adequado.

Com o novo CDC digital bancarizado, agora a Magalu consegue gerar mais eficiência tributária e aumentar a margem de lucro da sua operação de crédito.

Afinal, oferecer opções de parcelamento atrativas, aumenta a competitividade no mercado, e permite que haja uma melhora no fluxo de caixa.

Mas, não é só isso. O CDC Digital também traz uma série de outras vantagens aos varejistas.

Abaixo, listamos 6 principais delas. Confira:

Aumento nas vendas

Sem dúvidas, o maior benefício que esta modalidade de crédito traz ao varejo, diz respeito ao potencial aumento das vendas.

Afinal, opções de financiamento rápidas, ágeis e convenientes, ajudam os varejistas a atraírem um público mais amplo.

Isso ocorre, principalmente, com as classes C, D e E, um público que, historicamente, não tem condições de fazer compras à vista, utilizando um cartão de crédito.

Maior ticket médio

Além de ajudar a alavancar as vendas, o CDC Digital também permite que os varejistas concedam condições especiais para sua base de clientes.

O varejo tem uma arma extremamente poderosa em mãos, que é o conhecimento de quem são os seus consumidores.

Logo, quanto mais os clientes perceberem que a empresa confia neles, oferecendo boas condições de pagamento, maiores serão as chances deles voltarem a comprar neste local.

Esse fluxo contínuo permite que ocorram vendas com maior ticket médio, justamente pelo incentivo para que haja novas compras no estabelecimento.

Afinal, o cliente que inicialmente compraria apenas um produto, tem a chance de adquirir mais, devido aos benefícios exclusivos concedidos pelo varejista.

Redução de custos

Outra vantagem importante que o CDC Digital traz ao varejo, diz respeito à redução de custos.

Anteriormente, nós dissemos como a inadimplência tem afetado as compras no varejo.

Esse motivo tem feito com que algumas empresas do setor, optem por não conceder operações de crédito ao seu ecossistema.

Isso é um grande problema, pois essas empresas acabam perdendo oportunidades de explorar novas fontes de receitas.

Em operações de crédito tradicionais, como o crediário loja e o cartão de crédito, não é incomum ocorrerem inadimplências.

Todavia, ao digitalizar o crédito CDC, o varejo consegue mitigar os riscos de crédito, pois o processo ocorre de forma totalmente digital.

Assim, é possível conceder crédito apenas para os clientes que têm perfil adequado, o que é importante para manter o fluxo de caixa do varejista.

Melhor jornada de compra

Anteriormente, nós citamos o case da Magalu, que implantou a sua operação de CDC Digital, um financiamento da compra do cliente dentro do SuperApp Magalu.

Na operação, o cliente que for aprovado para o carnê digital, pode parcelar sua compra pelo carnê no checkout.

Todo esse processo ocorre de forma fluida, pois o cliente consegue selecionar as parcelas e condições dentro do próprio SuperApp Magalu.

Essa facilidade e conveniência proporcionam uma experiência mais amigável ao cliente, e consequentemente, fazem com que ocorra uma melhor jornada de compra.

Isso ocorre, pois uma solicitação de crédito mais ágil, com análise e aprovação em tempo real, ajudam a aumentar a satisfação do cliente, que terá maiores chances de comprar novamente no local.

Fidelização do cliente

Além disso, a transparência nas condições de pagamento e financiamento, também ajuda a fortalecer a confiança do cliente no varejo.

Afinal, conceder opções interessantes de parcelamento, é uma estratégia eficiente para reter e fidelizar clientes, principalmente pelo fato dos consumidores que tiverem uma boa experiência com o CDC Digital, serem propensos a voltar a comprar com o varejista futuramente.

Ademais, o varejista pode potencializar ainda mais essa fidelização, concedendo programas de benefícios exclusivos para quem faz suas compras nessa modalidade de crédito.

Integração com outras soluções financeiras

Por fim, mas não menos importante: o CDC Digital também permite integração com outras soluções financeiras.

Isso significa, que essa operação de crédito pode ser conectada a outras linhas de crédito do ecossistema do varejo, como cartão private label e contas digitais.

Assim, com toda essa integração entre os diferentes serviços financeiros, o varejista consegue aumentar a sua rentabilidade e melhorar o fluxo de caixa, ao passo em que fortalece a lealdade da sua base de clientes.

 

Como oferecer o CDC Digital no varejo?

Se você chegou até aqui na leitura, conseguiu compreender melhor como o CDC Digital é uma estratégia muito eficaz para aumentar as vendas, facilitar o acesso ao crédito, e fidelizar novos clientes.

Neste sentido, você pode estar se perguntando, o que é preciso para implantar essa estratégia em seu varejo.

Para isso, é importante que você leve em consideração alguns fatores primordiais.

Primeiramente, você deve buscar uma boa parceria financeira, para evitar que sua empresa tenha que construir uma infraestrutura do zero.

Considere trabalhar com fintechs especializadas em crédito digital, que fornecem soluções ágeis e integradas ao varejo, especialmente no que diz respeito à experiência de compra do cliente.

Também é importante que o CDC Digital seja integrado ao ecossistema do seu varejo, para que o cliente consiga solicitar o crédito diretamente no checkout da compra.

Para isso, é crucial utilizar as APIs fornecidas pela fintech, para garantir que haja uma experiência de crédito rápida e sem atritos.

Por fim, não deixe de garantir clareza nas condições do CDC Digital. Para isso, destaque os diferenciais que essa operação oferece, desde a simulação até a aprovação.

Além disso, não deixe de frisar como as operações são realizadas totalmente de forma digital, sem burocracias ou complicações.

Assim, ao destacar os benefícios que essa operação oferece, e contar com a infraestrutura tecnológica adequada, o varejo só tem a ganhar com a operação do CDC Digital.

Gere mais eficiência no seu CDC Digital com a Giro.Tech!

Como você observou ao longo deste artigo, o CDC Digital impacta significativamente o varejo, pois ele oferece aos clientes e consumidores, mais opções de pagamento.

Isso pode culminar em um aumento na taxa de conversão e na consequente redução do abandono de carrinho, gerando um maior alcance de mercado perante os concorrentes.

Essas são apenas algumas vantagens que o fenômeno da fintechzação possibilita às empresas varejistas, que podem criar e gerar mais eficiência em suas operações de crédito.

Portanto, se você busca gerar mais eficiência na sua operação de CDC Digital, a Giro.Tech pode te ajudar nessa missão. Nós fornecemos toda infraestrutura tecnológica e regulatória para a bancarização e securitização do varejo!

A Giro SCD é a nossa vertente responsável por bancarizar o varejo. Ela tem todas as licenças bancárias necessárias exigidas pelo BC, que nos autoriza a atuarmos como uma instituição financeira.

Assim, a Giro SCD possibilita que os varejistas operem como um banco e estruturem a operação do Crédito Direto ao Consumidor utilizando seu próprio capital.

Foi o que fez a Magalu, que utilizou a solução de bancarização e securitização da Giro.Tech. A solução conta com um HUB de integração, que ajuda a conectar os sistemas de pagamento e processamento da MagaluPay, com os processos necessários para emissão e liquidação do crédito.

Esse HUB simplifica os processos dessa solução complexa, permitindo que a Magalu se preocupe com a experiência do cliente e mitigação de risco.

Desse modo, graças à nossa expertise e tecnologia robusta e escalável, capaz de integrar todas essas pontas com a operação de CDC Digital, os varejistas conseguem ter mais excelência operacional e alavancar suas vendas.

Conclusão

Por fim, após concluir a leitura deste artigo, você conseguiu conhecer melhor o que é e como funciona a operação de CDC Digital.

Essa modalidade de crédito simboliza uma revolução significativa na oferta de crédito, proporcionando diversos benefícios tanto aos consumidores, quanto aos varejistas.

Por meio dessa solução digital, o setor do varejo consegue aumentar suas vendas, melhorar a experiência de compra, e fidelizar um novo público consumidor.

Graças a todos esses diferenciais, o CDC Digital se mostra como uma ótima ferramenta para a estratégia de negócio de qualquer varejista.

Portanto, se você deseja começar a revolução em suas operações de crédito, chegou a hora de dar o próximo passo rumo a excelência operacional.

Para isso, você pode contar as soluções completas e robustas oferecidas pela Giro.Tech, que permitem que seu varejo estruture diversos produtos de crédito ao seu ecossistema!

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