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O mercado financeiro, constantemente, se depara com algumas tendências, sejam elas passageiras, ou não, como é o caso do BNPL.
Conhecido como “Buy Now Pay Later”, esse é um termo que muitos varejistas brasileiros ainda não conhecem, embora esse modo de pagamento tenha observado um crescimento de 27,1% no comércio online em 2023, de acordo com dados do Estudo de Pagamentos Gmattos.
Ampliando para o cenário global, esse conceito atingiu U$ 120 bilhões transacionados somente no ano de 2021, com expectativa de chegar à U$ 576 bilhões até o ano de 2026, segundo dados extraídos do relatório “Buy Now Pay Later – Thematic Research”, da companhia GlobalData.
Resumidamente, do ponto de vista de organizações que trabalham com o formato, trata-se de uma modalidade de crédito similar ao tradicional crediário, com o intuito de oportunizar ao consumidor o parcelamento do pagamento através de uma empresa financeira parceira.
Todavia, ela tem diferenças significativas em relação às compras realizadas no próprio crediário e no cartão de crédito. Porém, se bem utilizado, o BNPL pode impactar positivamente o varejo.
Quer saber como isso é possível? Então, siga a leitura deste artigo que preparamos e confira tudo o que você precisa levar em consideração para utilizar essa estratégia em seu favor. Acompanhe conosco!
Conforme citamos acima, o BNPL é a sigla para a expressão Buy Now Pay Later, que traduzindo para o português, significa “compre agora e pague depois”.
De forma resumida, ela nada mais é do que um tipo de operação de crédito realizado entre lojista e consumidor, com a intermediação de um agente de concessão de crédito, que aparece somente ao final do processo de análise.
Neste sentido, toda transação que envolva o pagamento de prestações a prazo e que não é realizada com um cartão de crédito, é considerada como Buy Now Pay Later.
Neste caso, podemos considerar algumas operações bem comuns realizadas no cotidiano, como o crediário e suas evoluções digitais, a respeito do boleto parcelado e do Pix parcelado.
Esse movimento começou com as lojas varejistas, que permitiam que os consumidores fizessem compras para ir pagando aos poucos, seja nos ambientes físicos ou virtuais.
Assim, o BNPL tem como um dos seus principais benefícios, a opção de parcelamento a clientes que, eventualmente, não têm cartão de crédito.
Desse modo, a empresa consegue atender um novo perfil de consumidores, tornando-se mais atrativa para o público em geral.
Consequentemente, é possível ampliar não apenas a sua presença no mercado, mas também, expandir seu volume de vendas e o seu faturamento líquido.
Além disso, vale destacar que o BNPL é um dos exemplos de Embedded Lending, mecanismo que inclui produtos e serviços ligados à oferta de crédito, na experiência do cliente.
Antes de entendermos melhor como funciona o BNPL, vale destacar um pouco do contexto histórico dessa operação.
Apesar do mercado varejista brasileiro sempre ter aberto a possibilidade do parcelamento de compras, esse conceito tem origem no exterior.
Primeiramente, a modalidade ganhou popularidade em 2015 com a empresa Afterpay, no mercado australiano. Posteriormente, a empresa expandiu seus serviços aos EUA e Europa.
Na época, ela havia sido criada para servir como uma solução para os pagamentos parcelados sem juros, utilizados nas compras no comércio online.
No Brasil, o sistema funciona da mesma forma que o utilizado no exterior: o valor integral da compra de um produto, ou contratação de serviço, é dividido em pequenas parcelas, que deverão ser pagas mensalmente, até a quitação total da dívida.
Para isso, alguns critérios são levados em consideração, como pagamento de entrada, números de parcelas totais e cobrança de juros.
Vale ressaltar que esses requisitos são definidos pelos próprios varejistas, pois não existe uma regra que determine que todos os comércios varejistas precisam seguir os mesmos critérios.
Assim, ao estruturar a operação dessa forma, o serviço fica mais atraente para os consumidores, o que é importante para ampliar o leque de atuação do negócio.
Porém, nada impede o varejista de considerar a cobrança de taxas ou juros adicionais, principalmente nos casos de inadimplência. Tudo dependerá da estratégia e da análise de risco utilizada.
Como vimos nos itens acima, o BNPL é um tipo de pagamento a longo prazo. Logo, ele deve estar interligado a uma forma de pagamento. Isso é necessário para que a operação aconteça.
Para isso, o comércio varejista pode utilizar algumas ferramentas, como é o caso do Pix, modalidade de pagamento existente apenas no Brasil.
Apenas a título de curiosidade, no ano de 2023, o Pix se consolidou mais uma vez como a forma de pagamento mais popular no Brasil.
Ao todo, houveram quase 42 bilhões de transações, com um aumento de 75% em comparação ao ano de 2022, de acordo com dados da Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN).
Entre outros fatores, esse crescimento se deve principalmente pela conveniência e flexibilidade da ferramenta, que trouxe mais liberdade para as transações financeiras cotidianas.
Porém, o BNPL no Brasil pode ser utilizado por outras ferramentas, como o débito automático em conta corrente, transferência bancária e boleto bancário..
Por terem características bastante semelhantes, é comum algumas pessoas pensarem que o BNPL, o crediário e o cartão de crédito funcionam da mesma forma.
Isso ocorre, principalmente, por ambas as modalidades de pagamento permitirem o parcelamento a longo prazo.
Contudo, na prática, não é isso que ocorre. Abaixo, listamos as principais diferenças entre essas operações. Confira:
O crediário é uma das modalidades mais populares no comércio varejista. Nele, a loja fornece crédito para o consumidor, possibilitando parcelamentos maiores, às vezes, em até 24x.
Justamente por conta disso, é realizada uma análise de crédito e do histórico financeiro do cliente.
Porém, eventualmente, a empresa também pode analisar a renda pessoal e, em outros casos, pode acompanhar com a cobrança de juros ou até mesmo exigir a aquisição de um cartão de crédito.
Ainda sobre a cobrança de juros, isso é muito comum de ocorrer nos parcelamentos mais longos. Ademais, também há taxas de juros cobradas nas parcelas que, eventualmente, sejam pagas com atraso.
Por fim, a taxa de aprovação do crediário costuma ser mais longa e burocrática, justamente por não utilizar a tecnologia em seu favor.
Neste caso, para o crédito ser disponibilizado, são realizadas muitas checagens na documentação. Apesar disso, nem sempre é possível eliminar o risco de fraudes ou inadimplências nos pagamentos.
Já em relação ao cartão de crédito, ele também possui algumas diferenças significativas em comparação ao BNPL.
Essa ferramenta é emitida por instituições financeiras e por uma processadora, e funciona como uma linha de crédito rotativa, possibilitando que os consumidores comprem um serviço ou mercadoria de forma imediata, com o pagamento podendo ser efetuado posteriormente.
O titular do cartão de crédito possui um limite pré-aprovado, e todas as compras realizadas são pagas mensalmente.
Além disso, os pagamentos podem ser feitos de forma integral ou em parcelas, com juros e demais taxas aplicáveis aos saldos que estiverem pendentes.
Porém, assim como ocorre com o crediário, para uma pessoa adquirir um cartão de crédito, também é preciso enfrentar uma certa burocracia.
Neste sentido, o solicitante precisa preencher um formulário de inscrição abrangente, com informações precisas sobre renda e histórico de crédito, entre outros critérios.
Justamente por conta disso, a aprovação pode levar mais tempo, sendo necessária uma verificação rigorosa do crédito.
Ademais, os cartões de crédito costumam ter uma taxa de juros anual (APR), aplicada aos saldos não quitados em sua totalidade dentro do período do faturamento.
Por fim, o titular do cartão de crédito também pode ter que arcar com demais taxas, sejam elas anuais, por adiantamento em dinheiro, entre outras.
O BNPL se diferencia dessas duas modalidades justamente por envolver menos burocracia para a aquisição por parte do cliente.
Por ser realizado com ferramentas de Inteligência Artificial (IA) tendo como base informações como CPF e outros dados simples de identificação do solicitante.
Desse modo, a análise de crédito ocorre toda de maneira virtual, simplificando o processo de aprovação ou negação.
Além disso, nesse modelo, o processo é muito mais interligado à transação comercial, possibilitando que ela ocorra de forma ágil e fluida.
Outra diferença é que, na maioria dos casos, não há juros nessa modalidade. É cobrado apenas um valor único, informado antecipadamente, caso ocorra atraso no pagamento das parcelas.
Por fim, o BNPL também não exige que o solicitante tenha um vínculo com uma instituição financeira. Não é preciso nem mesmo ter um limite de crédito, como ocorre com o cartão de crédito.
Graças a todas essas particularidades, o Buy Now Pay Later se mostra como uma boa alternativa para os varejistas que desejam ampliar as suas receitas, conforme veremos no item a seguir.
Embora muitos varejistas desconhecem o termo BNPL, ele é uma realidade consolidada no Brasil, principalmente pelo fato de estarmos habituados aos pagamentos parcelados.
Por conta disso, essa modalidade pode trazer diversos benefícios às empresas e lojistas, especialmente pela possibilidade de atrair e reter mais clientes.
Isso ocorre, pois ela pode ser ofertada aos clientes finais, com o intuito de proporcionar um melhor atendimento.
Assim, quanto maior for o leque de formas de pagamento oferecidas, maiores serão as chances das vendas serem convertidas.
Por consequência, além da retenção desse consumidor, que poderá voltar a comprar na loja mais facilmente, a empresa também conseguirá atingir outro perfil de público, ampliando a sua abrangência no mercado.
Mas, não é só isso. Abaixo, listamos outras vantagens que o BNPL proporciona ao varejo. São elas:
Ao aumentar a oferta de crédito, funcionando como uma ferramenta de inclusão financeira aos consumidores que não conseguem ter acesso ao crediário ou cartão de crédito, o varejo consegue ter uma nova possibilidade para diversificar suas receitas.
Além disso, o BNPL é uma forma dos varejistas se abraçarem à inovação, utilizando uma solução eficiente e menos burocrática, o que é essencial para a construção de modelos de negócios mais flexíveis.
Contudo, assim como ocorre com a bancarização, é importante ter uma estrutura que possibilite que essa operação ocorra de forma assertiva.
É neste ponto que entram as fintechs, como é o caso da Giro.Tech. Entenda melhor sobre isso no próximo tópico!
No contexto ao qual o BNPL está inserido, as fintechs acabam assumindo um papel muito importante no processo.
Contudo, vale ressaltar que essas instituições não podem focar apenas na entrega do crédito. Também é preciso estruturar a operação para que a dívida seja recuperada.
Isso é necessário, pois a venda parcelada é muito mais acessível, ainda mais no Brasil, historicamente um país ao qual a população está acostumada a parcelar tudo no cartão de crédito. Neste contexto, o principal desafio é controlar a inadimplência e a fraude na operação.
Porém, as oportunidades do BNPL existem. Os especialistas em análises de crédito, e principalmente, cobrança de dívidas, são as próprias redes varejistas.
Elas possuem o ‘ouro’ da operação, que são os dados e os relacionamentos construídos com os clientes.
O grande desafio para essas empresas, é desenvolver tecnologia à altura das fintechs, a fim de prover uma boa experiência a seus clientes.
Com a evolução das fintechs de infraestrutura de crédito, é possível abrir caminho para o conceito de BNPL 2.0, que passa a ser operado pela própria empresa, utilizando tecnologia de ponta encontrada nas fintechs.
O movimento é apoiado pelo forte avanço na agenda do Banco Central do Brasil (BCB) e da Comissão de Valores Mobiliários (CVM).
Desse modo, fica mais fácil para as empresas se bancarizarem, o que é importante para o mercado de crédito ter maior distribuição e competição.
Além disso, com a modernização dos veículos de securitização, hoje, é muito mais simples uma empresa utilizar seu próprio capital para financiar as operações.
É o que nós fazemos aqui na Giro.Tech. Ao fazer sua operação de crédito com a GTS Securitizadora, sua empresa pode aproveitar os benefícios da bancarização empresarial.
Toda a responsabilidade regulatória fica a cargo da nossa equipe, que tem alta expertise em gestão tributária. Dessa maneira, você pode continuar totalmente focado em seu negócio e não precisa assumir riscos adicionais.
Por fim, ao concluir a leitura deste artigo, você conseguiu entender melhor todas as praticidades e vantagens que o BNPL pode proporcionar ao varejo.
Ao integrar seus respectivos produtos de crédito aos canais de vendas físicas e digitais, as varejistas conseguem ampliar sua oferta de crédito, atingindo um público-alvo diferenciado.
Além disso, ao contar com o auxílio da tecnologia das fintechs, os varejistas conseguem apoiar seus clientes na missão de sustentar operações de crédito bem-sucedidas.
Assim, é possível consolidar o formato BNPL, aliando essa operação à aplicação estratégica de informações e relacionamentos com os clientes.
Com isso, por meio do Buy Now Pay Later, o varejo desponta como um dos protagonistas dessa realidade, com potencial para assumir uma posição de liderança nas operações de crédito no país.
Se você deseja bancarizar seu negócio e abraçar essa tendência, a Giro.Tech pode te ajudar!
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