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O mercado financeiro, volta e meia, passa por mudanças que oferecem novas possibilidades às empresas e clientes, como é o caso do cartão private label.
Essa estratégia está alinhada com as operações de crédito, que vem se popularizando cada vez mais no Brasil.
Apenas a título de curiosidade, um levantamento realizado pelo Serasa Experian, indica que 52% dos cidadãos brasileiros têm três ou mais cartões de crédito.
Além disso, 61% destes consumidores costumam parcelar suas compras, enquanto 12% o enxergam como uma oportunidade interessante para usufruir de promoções, vantagens e benefícios.
O aumento nas operações envolvendo os cartões de crédito está, diretamente, ligado ao fenômeno da bancarização, também apoiado pelo crescimento das fintechs, que tem oferecido diversas opções para as empresas e consumidores.
Neste sentido, embora outras formas de pagamento mais modernas, como o Pix, estejam se desenvolvendo cada vez mais, ainda assim, as operações de crédito seguem fazendo parte da rotina financeira.
Uma dessas opções é o cartão private label, o conhecido “cartão da loja”, que de acordo com a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (ABECS), movimentou aproximadamente R$ 293 bilhões somente no ano de 2022.
De acordo com a entidade, o segmento do varejo já representa, aproximadamente, 12% do faturamento da indústria de cartões de crédito.
Por esses e outros fatores, o cartão da loja se mostra uma ótima alternativa para os varejistas ampliarem os seus canais de venda.
Quer descobrir melhor como essa tecnologia funciona e quais os benefícios que ela oferece? Então, siga a leitura deste artigo até o fim e acompanhe conosco!
Primeiramente, antes de apresentarmos os diferenciais dessa ferramenta, é importante que você conheça melhor o que é o cartão private label.
Ele é um tipo de cartão de crédito emitido especificamente por uma loja ou comércio varejista.
Logo, por ser um cartão da loja, ele não tem vínculo com as tradicionais bandeiras de cartão. Porém, por conta dessa particularidade, ele não pode ser utilizado em outros estabelecimentos que não sejam a rede que o disponibilizou.
Desse modo, ele é utilizado de forma exclusiva para compras nessas lojas ou redes, possibilitando que os clientes e consumidores consigam ter acesso a condições especiais de pagamentos, como descontos, parcelamento e promoções.
Justamente por essa fluidez, esse cartão assumiu um papel anteriormente ocupado pelos antigos sistemas de crediário ou carnês, que até alguns anos atrás, eram muito populares nas operações que envolviam compras parceladas no comércio varejista.
Além disso, o cartão private label costuma ter um processo de aprovação muito mais simples do que outras operações de crédito, o que é um diferencial competitivo às lojas varejistas, que também conseguem personalizá-lo com a sua própria identidade visual.
Todas essas particularidades contribuem para ampliar a confiabilidade e credibilidade deste cartão junto aos clientes e consumidores.
Agora que você entendeu melhor o que é o cartão private label, fica mais fácil compreender como ele funciona na prática.
Basicamente, isso ocorre por meio de um arranjo de pagamento fechado, que nada mais é, do que um conjunto de regras e processos responsáveis por regulamentar a prestação de serviços de pagamento,
Desse modo, o próprio comércio ou rede varejista, fica responsável por ser o agente adquirente, bandeira e emissor do cartão, sem haver a necessidade de intermediação por parte dos bancos tradicionais.
Todavia, vale ressaltar que esses diferenciais também podem trazer alguns riscos de inadimplência, que serão de responsabilidade das próprias lojas.
Além disso, para poder lidar com essa operação de crédito, os comércios também precisam estar em consonância com as regulamentações determinadas pelo Banco Central.
Justamente por conta dessa particularidade, é comum algumas empresas contarem com o auxílio de uma fintech especializada para operacionalizar esse processo, como é o caso da Giro.Tech, responsável por fornecer toda a infraestrutura regulatória para que operações deste tipo sejam feitas com segurança.
Se você fizer uma busca na internet por “cartão private label”, vai se deparar com um outro termo bem semelhante: cartão white label.
Embora sejam bem parecidos, existem algumas diferenças bem significativas entre esses dois tipos de cartão.
Conforme citamos anteriormente, o private label é mais restrito, podendo ser utilizado apenas dentro da própria loja que o disponibiliza, justamente por não ter vínculo com nenhuma bandeira de cartão.
Além disso, este cartão tem foco em programas de fidelidade e recompensas, como formas de incentivo às compras no estabelecimento.
Deste modo, o private label oferece diversas condições especiais, como descontos, bonificações e promoções exclusivas e personalizadas aos clientes da loja
Por outro lado, o cartão white label, conhecido também como “co-branded”, se assemelha aos cartões de crédito tradicionais, pois ele é criado por uma instituição que não é do setor financeiro, mas que colabora com um banco ou entidade financeira para a emissão.
Logo, ele é um cartão vinculado à uma bandeira tradicional, como por exemplo, Visa, Mastercard, American Express ou Elo. Assim, ele pode ser utilizado em uma rede mais ampla de estabelecimentos que aceitem essa bandeira.
Como principais diferenciais do cartão white label, destacam-se a possibilidade do cliente obter cashback ou pontos, que podem ser utilizados em diferentes comércios.
Além disso, ele também pode ser utilizado para criar cartões de crédito, débito e pré-pago, diferentemente do private label, que tem apenas a opção de crédito.
Por fim, apesar de ser mais flexível que o cartão private label, o cartão white label segue algumas regras e regulamentações pré-determinadas pela bandeira responsável por emitir o cartão.
Quando falamos de cartão private label, é comum algumas pessoas pensarem que ele se resume apenas a um único tipo de cartão.
Contudo, ele pode ser classificado em algumas categorias, a depender das suas funções e características. As principais são:
É um dos tipos mais populares. Emitidos por uma única loja ou comércio varejista, permitem compras apenas nestes estabelecimentos.
Grandes redes de varejo, como o Magazine Luiza, acabam utilizando este tipo de cartão.
Esse tipo de cartão tem foco nos programas de recompensas e benefícios, com o intuito de incentivar a utilização contínua na loja.
Um exemplo são os cartões que oferecem pontos em cada compra efetuada e que, posteriormente, podem ser trocados por descontos ou produtos.
O cartão private label de benefícios oferece algumas vantagens específicas, como descontos em serviços ou produtos da loja ou de eventuais parceiros.
Normalmente, estes cartões proporcionam algumas promoções exclusivas para os portadores e adquirentes.
Por fim, os cartões pré-pagos também são uma modalidade de private label. Eles possuem uma carga pré-determinada, que pode ser utilizada na loja até que o saldo se esgote.
Um exemplo muito comum são os cartões presentes que algumas varejistas oferecem, e que podem ser utilizados especificamente nas lojas da rede.
Nos últimos anos, o mercado financeiro tem observado um aumento no número das operações envolvendo cartão de crédito no país.
Segundo dados disponibilizados pela Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito (Abecs), o setor de cartões no Brasil teve um aumento de 11,4% apenas no primeiro trimestre de 2024, se comparado ao mesmo período de 2023.
Esse crescimento não é uma mera coincidência, tendo em vista que a pesquisa realizada pelo Serasa Experian, indica que 52% dos brasileiros utilizam até três cartões de crédito.
Embora as modalidades de pagamento instantâneo, como os casos do Pix e do BNPL, sejam extremamente populares, a tendência do mercado é dar preferência às novas operações de crédito, como o cartão private label.
E isso não é por acaso, afinal, a segurança e a conveniência dessas operações são alguns fatores que corroboram esse crescimento nas transações envolvendo cartões de crédito.
Além do mais, o avanço da tecnologia e o constante desenvolvimento das fintechs, também contribuíram para novos agentes participarem desse movimento da bancarização.
Desse modo, o comércio varejista pode aproveitar essa oportunidade de crescimento para aumentar sua lucratividade e reduzir a inadimplência, utilizando cartões private label e programas de fidelidade.
Assim, os varejistas conseguem consolidar o relacionamento com seus consumidores e clientes, o que é crucial para ampliar as vendas e reduzir a inadimplência, proporcionando que o negócio continue crescendo de maneira saudável e eficiente.
Assim como ocorre em outras operações de crédito, a private label também precisa seguir alguns procedimentos, para garantir a sua segurança e eficiência.
Desse modo, essa operação envolve vários participantes essenciais para o seu funcionamento. São eles:
Além desses principais agentes, também podemos incluir como participante a bandeira do cartão, se a varejista escolher essa opção. Neste caso, essa entidade ficará responsável pela infraestrutura necessária para que o cartão possa ser utilizado em diversos estabelecimentos, funcionando como um cartão white label (cartão bandeirado).
Por fim, algumas varejistas podem ter um outro participante, denominado como administradora. Ela atua internamente, cuidando da parte operacional, para garantir que tudo funcione corretamente.
Todos esses participantes atuam em conjunto, a fim de garantir que a operação de cartão private label esteja alinhada com os objetivos do negócio e seja segura e atraente aos clientes.
Se você chegou até aqui na leitura, conseguiu observar um pouco melhor os principais diferenciais do cartão private label.
Por ser uma ferramenta menos burocrática e personalizável, este cartão possibilita uma série de benefícios aos varejistas que o utilizam.
Abaixo, listamos 5 dessas principais vantagens. Confira:
Um dos benefícios mais significativos do private label é a possibilidade das varejistas fidelizarem os clientes.
Atualmente, graças ao e-commerce, os consumidores têm à sua disposição, muitas possibilidades para efetuar uma compra.
Essa gama variada de opções acaba dificultando para as grandes redes fidelizarem seu público, pois as ofertas de mercado são muito efêmeras.
Logo, ao oferecer um cartão exclusivo para ser utilizado na própria rede, aumentam as chances dos clientes darem preferência em comprar sempre no mesmo local.
Consequentemente, a loja consegue aumentar as taxas de retenção, principalmente se ao utilizar o cartão, o consumidor também tiver acesso a outros benefícios e condições especiais.
Além disso, ao ampliar as taxas de fidelização dos clientes, os varejistas também conseguem diversificar e ampliar suas fontes de receita.
Sendo assim, o cartão private label se mostra como uma ótima fonte de alavancagem financeira para o negócio, justamente pela oferta de novos serviços.
A bancarização possibilita que esses estabelecimentos ofereçam modalidades como o Credit as a Service (CaaS) aos seus clientes.
Assim, essas redes conseguem destravar novas fontes de receitas oriundas da cobrança de juros, taxas, anuidades e até mesmo, oferta de crédito.
Além de ampliar as fontes de receitas, outro obstáculo enfrentado por quem é gerente ou diretor financeiro de um comércio varejista, é encontrar maneiras para reduzir custos.
De modo geral, as empresas de varejo costumam pagar em média 50% do valor da venda apenas em tributos. Uma maneira de gerar eficiência nesta tributação é por meio da securitização, uma operação que reduz esse índice para apenas 15% de imposto apenas no resgate.
Porém, existem outras formas de otimizar esses custos. Neste sentido, o cartão private label também proporciona uma vantagem significativa.
Por não precisar atuar sob uma bandeira tradicional do mercado de crédito, esse cartão reduz os custos do negócio, principalmente no que diz respeito às taxas de processamento geralmente pagas aos players envolvidos nas operações tradicionais.
Ainda quando falamos sobre redução de custos e ampliação das receitas, outro benefício proporcionado pelo cartão private label é a possibilidade dos varejistas oferecerem condições especiais.
Ninguém conhece melhor os seus consumidores do que as próprias empresas. Neste sentido, quanto mais os clientes sentirem que a empresa confia neles, oferecendo boas condições de pagamento, mais vezes eles vão querer comprar dessa marca.
Todo esse ciclo reflete diretamente no aumento do ticket médio das vendas, justamente pelo fato daquele cliente que, inicialmente, compraria apenas um produto, ter a chance de adquirir mais, especialmente pelos benefícios exclusivos do varejista.
Por fim, mas não menos importante: todas essas vantagens citadas acima impactam diretamente na maneira como a empresa é vista pelo público.
Desse modo, o cartão private label ajuda a fortalecer a marca do comércio varejista. Embora ele não possa ser utilizado em outras lojas, os clientes têm a percepção de que determinada rede facilita a oferta de crédito. Isso impacta diretamente na decisão ou não pela compra.
Além disso, este cartão pode ser personalizado com a identidade visual e a logomarca da empresa. Consequentemente, é possível expandir a imagem do estabelecimento a outros públicos que, eventualmente, ainda não o conhecem.
Como você observou nos tópicos anteriores, o cartão private label é uma ótima maneira de alavancar as operações de crédito no comércio varejista.
O fenômeno da bancarização chegou para ficar. A tendência é de que, cada vez mais, as empresas busquem maneiras para se tornar bancos e oferecer novos serviços aos seus clientes.
Sendo assim, se o seu negócio ainda não aderiu à essa tendência, uma boa maneira para isso é por meio do cartão com marca própria, uma solução extremamente simples e eficaz, que pode ser implantada em empresas de todos os portes e segmentos.
Para isso, você pode contar com o auxílio da Giro.Tech. Nós fornecemos toda a infraestrutura completa para regulamentar as suas operações de crédito.
Além dos serviços de bancarização e securitização, nós também ajudamos as empresas a modelarem sua operação private label.
Para tal, contamos com o apoio da RPE.tech, nossa parceira processadora de pagamentos, responsável por emitir o cartão private label para que os clientes do varejo possam utilizar os serviços de crédito.
É a própria RPE.tech quem realiza a análise de crédito dos clientes, utilizando os critérios definidos por sua própria empresa. Quando a operação de crédito estiver rodando, o consumidor se tornará um usuário ativo dentro da plataforma Giro.Tech.
Assim, com uma operação de crédito sendo realizada com recorrência, o cartão private label ajuda a alavancar as vendas do seu varejo, potencializando as suas receitas.
Por fim, ao concluir a leitura deste artigo, você pôde conhecer melhor o que é, como funciona e quais as vantagens de utilizar um cartão private label em seu comércio varejista.
Além de ser uma ótima estratégia para todas as organizações que buscam diversificar e alavancar suas fontes de receita, esta ferramenta ajuda a fortalecer a marca da sua empresa, proporcionando uma experiência mais eficiente aos seus clientes.
A operação private label está diretamente ligada à bancarização. Portanto, caso você deseje revolucionar o seu negócio, a Giro.Tech é o seu parceiro ideal.
Nós somos a infraestrutura de tecnologia e regulatória que conecta as oportunidades de crédito utilizando o capital próprio dos nossos clientes. Entre em contato conosco e descubra como podemos alavancar as receitas do seu negócio!
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